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Decidir emprestar dinheiro com seu plano de aposentadoria pode ser complicado. Se você está considerando tirar um empréstimo de seu plano, vale a pena ter uma estratégia adiantada. O Plano de Poupança de Aposentadoria Registrado é um dos melhores abrigos fiscais de poupança no Canadá, uma vez que suas contribuições são dedutíveis e o crescimento do investimento é diferido até você se retirar. Não é projetado como um veículo de empréstimo, mesmo que tenha essa funcionalidade.

Por que você consideraria um empréstimo de REER? Por um lado, as taxas de juros sobre os empréstimos de REER são relativamente baixas - prime mais 1% (a partir de 2014) - pelo menos no primeiro ano. Mesmo que seu banco use uma projeção de taxa de juros constante para o empréstimo, é importante entender que as taxas de juros de RRSP não estão bloqueadas.

Se você estiver em crise de caixa e outras opções de empréstimos disponíveis tiverem taxas muito menos atractivas, Pode valer a pena analisar o seu REER. Se você já tem uma grande quantidade de dívida, no entanto, não tire um empréstimo de RRSP de baixa taxa hoje, se você provavelmente voltar a estar em uma situação de dívida elevada novamente. O ciclo de retirar um empréstimo de seu plano de aposentadoria para pagar outros saldos de crédito com taxas mais altas provavelmente irá paralisar o crescimento em sua conta de investimento.

s afirmam que os saldos dos empréstimos do REER podem ser compensados ​​por um reembolso de imposto, que supostamente pode ser usado para pagar muito do empréstimo. Isso não é necessariamente verdadeiro e tende a ser apenas uma estratégia útil se você estiver nos suportes de imposto de renda mais altos. Os empréstimos do REER podem resultar em deduções que reduzem sua taxa de imposto marginal, o que significa que o seu cheque de reembolso é menor do que o esperado. Os juros sobre esses empréstimos não são dedutíveis, o que também é uma consideração importante. Esta estratégia também pressupõe que você não use o cheque de reembolso para nada além de pagar o saldo do empréstimo.

É tremendamente vantajoso se você pode pagar o empréstimo com bastante rapidez. Muitos bancos diferem os pagamentos em 60 a 90 dias ou até que você receba seu reembolso de imposto, dando-lhe a chance de realmente limitar a quantidade de juros que você paga. No entanto, o interesse começa a se acumular logo que o crédito é concedido.

A razão pela qual você está tirando o empréstimo também é importante. Tirar um empréstimo para comprar uma casa, por exemplo, muitas vezes é uma decisão melhor que tirar um empréstimo para ir de férias, porque você pode se beneficiar do Plano do Comprador Doméstico oferecido pela Agência de Receita do Canadá.

Seu RRSP é uma conta de aposentadoria de longo prazo, e um empréstimo apenas faz sentido a longo prazo se seus retornos de investimento forem superiores aos pagamentos de juros sobre a dívida. Mesmo assim, toda a transação pode ser uma perda líquida no longo prazo, se você não conseguir cobrar RRSP durante o ano fiscal quando você tira o empréstimo.