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As instituições financeiras tentam mitigar o risco de empréstimos a mutuários indignos, realizando uma análise de crédito em indivíduos e empresas que solicitam uma nova conta de crédito. Esse processo é baseado em uma revisão dos cinco C's de crédito do mutuário: capacidade, capital, condições, caráter e garantia. Embora cada instituição financeira empregue sua própria variação do processo para determinar a credibilidade, a maioria dos credores coloca a maior quantidade de peso na capacidade de um mutuário.

Capacidade

Antes que um pedido para um empréstimo possa ser aprovado, os credores devem ter certeza de que o mutuário tem a capacidade de reembolsar o empréstimo com base no valor e termos propostos. Para aplicações de empréstimos empresariais, a instituição financeira analisa as demonstrações de fluxo de caixa do passado da empresa para determinar a quantidade de receita esperada das operações. Os mutuários individuais fornecem informações detalhadas sobre o tipo de rendimento obtido, bem como a estabilidade do seu emprego. A capacidade também é determinada pela análise do número e do montante das obrigações de dívida que o mutuário atualmente possui em circulação em relação ao valor da receita ou receita esperada mensalmente.

Capital

Os credores também analisam o nível de capital de um mutuário ao determinar a credibilidade. O capital para um pedido de empréstimo comercial consiste em investimento pessoal no negócio, lucros acumulados e outros ativos de propriedade do proprietário da empresa. Para aplicações de empréstimos pessoais, o capital consiste em saldos de conta de investimento ou de poupança. Os mutuantes vêem o capital como um meio adicional para pagar a obrigação de dívida se a receita ou a receita for interrompida enquanto o empréstimo ainda estiver em reembolso.

Condições

Como um fator mais subjetivo de credibilidade, os credores analisam as condições em que o empréstimo está sendo feito. Os credores empresariais analisam condições como a força ou a fraqueza do ambiente econômico geral e a finalidade do empréstimo. O financiamento para capital de giro, equipamentos ou expansão são condições comuns listadas em pedidos de empréstimos comerciais. Os mutuários pessoais são analisados ​​com base no motivo da aceitação da dívida. Condições comuns para devedores individuais incluem renovações domiciliares, consolidação de dívidas ou financiamentos de compras importantes.

Caráter

Cada credor tem sua própria fórmula ou abordagem para determinar o caráter de um mutuário, mas esta avaliação geralmente inclui a análise do background educacional do devedor, referências pessoais ou comerciais e histórico de crédito ou pontuação. Embora cada um desses fatores desempenhe um papel na determinação do caráter do mutuário, os credores colocam mais peso no histórico de crédito e na pontuação. Se um mutuário não tiver conseguido bem o reembolso da dívida anterior ou tiver uma falência anterior, seu personagem é considerado menos aceitável do que um mutuário com um histórico de crédito limpo.

Colateral

O final dos cinco C de crédito é garantia, definido como um ativo comprometido para garantir um empréstimo. Os mutuários de negócios podem usar equipamentos ou contas a receber para garantir um empréstimo, enquanto os devedores individuais muitas vezes prometem poupança, um veículo ou uma casa como garantia. As dívidas garantidas são consideradas de forma mais favorável do que um empréstimo não garantido porque o credor pode coletar o ativo prometido se o mutuário parar de fazer pagamentos no empréstimo.

Cada instituição financeira possui seu próprio método para analisar a credibilidade de um mutuário, mas o uso dos cinco C de crédito é comum tanto para aplicações de crédito individuais quanto para empresas. Os mutuários que têm marcas altas em cada categoria são mais propensos a receber uma taxa de juros mais baixa e termos de reembolso mais favoráveis ​​do que os mutuários menos solventes.