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Os cinco C de crédito compreendem uma lista de fatores usados ​​pelos credores para prever a probabilidade de um mutuário inadimplente em um empréstimo. Os cinco fatores são caráter, capacidade, capital, colateral e condições. A nota de crédito de um mutuário, por outro lado, é uma avaliação geral da sua credibilidade. Dependendo da agência que faz a avaliação, alguns ou todos os cinco C de crédito podem ser usados ​​para calcular a classificação de crédito de um mutuário.

Bancos e empresas financeiras são assiduosos sobre a avaliação do risco antes de concordar em dar um mutuário um empréstimo. Eles querem tanta segurança quanto possível que a renda potencial gerada pelo empréstimo supera o risco de inadimplência. Embora não haja um método infalível para eliminar o risco completamente ou garantir que cada mutuário aproveite seu acordo para reembolsar seu empréstimo com interesse, os credores estabeleceram várias etapas que eles usam com um alto grau de sucesso para determinar se emprestar dinheiro para um potencial mutuário.

Um desses passos é avaliar vários fatores conhecidos por serem fortes indicadores de risco potencial de um mutuário. O mais comum desses fatores foi transferido para um grupo conhecido coloquialmente como os cinco Cs de crédito. O caráter refere-se à reputação do mutuário em relação a questões financeiras, como seu histórico de pagar dívidas anteriores no passado. Capacidade é a sua capacidade de reembolsar um empréstimo, determinado por sua renda em comparação com suas outras dívidas pendentes. O capital inclui o dinheiro que o mutuário coloca em direção a um investimento, reduzindo assim seu risco de inadimplência, garantindo que ele tenha a pele no jogo. Garantia é a propriedade prometida pelo mutuário para garantir o empréstimo. As condições do empréstimo, incluindo a taxa de juros e o prazo de reembolso, também influenciam o risco padrão.

Os credores usam os cinco Cs em relação uns aos outros ao tomar decisões de crédito. Uma deficiência em uma área geralmente pode ser superada quando um mutuário é forte em outra área. Por exemplo, um mutuário com um caráter instável como evidenciado pelos padrões do passado ainda pode obter um empréstimo se ele promete colateral forte.

Outra etapa é avaliar a classificação de crédito do mutuário. O trabalho real de cálculo de uma notação de crédito geralmente é cultivado para uma agência de relatórios de crédito, que usa os cinco Cs de crédito e outros métodos para atribuir uma classificação ao mutuário. Agências como a Moody's e a Standard & Poor's avaliam o governo e os mutuários comerciais, enquanto as agências, como a Equifax e a Experian, avaliam os mutuários individuais. As agências de relatórios de crédito coletam dados sobre um potencial mutuário e usam algoritmos proprietários para converter esses dados em uma escala padronizada que transmite credibilidade.

Por exemplo, os devedores da Standard & Poor's em uma escala de AAA (excelente crédito) para D (crédito terrível). As principais agências de relatórios de crédito para indivíduos usam pontuação numérica. Geralmente, uma pontuação nos 700 ou superior significa forte capacidade de crédito, uma pontuação nos 600s indica risco moderado e uma pontuação inferior a 600 indica um mutuário de alto risco.