A economia peer-to-peer revolucionou a forma como as pessoas fazem negócios e o setor financeiro viu alguns avanços impressionantes aproveitando as aplicações P2P. Uma das aplicações mais utilizadas é o microcrédito, ou o microcrédito. Os microcréditos são pequenos empréstimos que são emitidos por indivíduos, em vez de bancos ou cooperativas de crédito. Estes empréstimos podem ser emitidos por um único indivíduo ou agregados em vários indivíduos que contribuem cada uma parte do montante total. ( Veja também: Fundamentos Econômicos da Economia Partilhada .)

Muitas vezes, microcréditos são concedidos a pessoas em países do Terceiro Mundo, onde o financiamento tradicional não está disponível, para ajudá-los a começar pequenas empresas. Os credores recebem juros sobre seus empréstimos e reembolso do capital quando o empréstimo tiver vencido. Porque o crédito desses mutuários pode ser bastante baixo e o risco de incumprimento padrão, os microcréditos fornecem taxas de juros acima do mercado, tornando-os atraentes para alguns investidores.

Microlending Risk and Reward

Microlending foi facilitado pelo aumento da internet e pela interconectividade mundial que traz. As pessoas que desejam colocar suas economias em uso por empréstimos e aqueles que procuram emprestar podem encontrar-se online e transacionar.

A classificação de crédito dos mutuários é imputada usando dados (incluindo se o devedor possui ou não uma casa), uma verificação de crédito ou antecedentes e histórico de reembolso se o mutuário tiver participado de microcréditos no passado. Mesmo aqueles com excelentes resultados de crédito podem esperar pagar um pouco mais do que o crédito tradicional. Como resultado, os credores podem ganhar um retorno melhor do que através de poupanças tradicionais ou CDs. ( Veja também: Microfinanças: o que é e como se envolver .)

Como esses empréstimos não são geralmente apoiados por qualquer tipo de garantia, se o mutuário não cumprir o padrão, o credor pode esperar que pouco ou nada seja recuperado. Em Prosper. com, o mutuário com o melhor rating pode esperar pagar um mínimo de 6% ao ano em um empréstimo, e o mutuário mais arriscado pagará uma taxa de juros de até 31,9%. Se um investidor pensa que 6% para um empréstimo relativamente seguro vale o risco, o empréstimo pode produzir retornos excessivos em comparação com outras formas de empréstimos.

Devido ao risco inerente de qualquer microcrédito, os credores geralmente investem apenas uma pequena quantia por empréstimo, mas podem financiar um portfólio de muitas dezenas de microcréditos. Portanto, qualquer mutuário pode achar que seu empréstimo é financiado por um grande número de credores, cada um contribuindo com uma pequena porcentagem do valor total. Ao espalhar o risco em uma ampla gama de empréstimos com diferentes qualidades de crédito e outros atributos, os credores podem garantir que mesmo se um ou dois empréstimos inadimplentes, suas carteiras não serão aniquiladas.

Os credores de microcréditos são tipicamente indivíduos, como investidores profissionais e instituições financeiras acham que os riscos superam em muito a recompensa. Como resultado, a maioria dos microcréditos é peer to peer no mais puro sentido. ( Para obter mais informações, consulte: Empréstimos Peer-to-Peer Breaks Down Financial Border .)

Usuários do Microlending

Os microcréditos podem atender a uma das duas principais finalidades. O primeiro é ajudar os pobres nos países do Terceiro Mundo a iniciar pequenas empresas. Os credores são indivíduos que prometem uma certa quantia de dinheiro para emprestar a um empreendedor meritório em outro país.

Empresas como Kiva administram microcréditos para esses fins humanitários. Os mutuários descreverão o tipo de negócio que desejam iniciar, como funcionará e apresentar um plano de negócios que descreva as operações do dia-a-dia. Os mutuários muitas vezes também apresentam uma história pessoal e biografia curta. (F ou mais, veja: Melhorar o seu Karma com Microlending. )

O segundo objetivo é emprestar a indivíduos em países desenvolvidos que podem ter crédito ruim e não podem obter crédito de bancos ou que procuram emprestar pequenas quantias de dinheiro que estão abaixo dos valores exigidos por um banco. Lending Club e Prosper são duas empresas que administram microcréditos peer-to-peer para esses propósitos. Um mutuário pode buscar financiamento para qualquer número de razões, que são explicitamente explicadas para os credores em potencial. Se o credor não confiar no mutuário eles vão optar por não financiar esse empréstimo em particular. Em alguns casos, os empréstimos podem não ser totalmente financiados porque não podem atrair credores suficientes para contribuir.

Até à data, mais de US $ 3 bilhões foram emprestados no site de microcrédito Prosper e quase US $ 8 bilhões no Lending Club. Essas empresas normalmente ganham lucro ao cobrar taxas para originar e manter empréstimos que são adicionados à taxa de juros do mutuário.

A linha inferior

Microlendância é uma inovação financeira tornada possível pela tecnologia e a economia ponto a ponto. As pessoas que procuram emprestar dinheiro para ganhar retornos potencialmente altos podem financiar os mutuários que não têm acesso ao crédito devido à geografia ou não podem obter crédito de fontes tradicionais, como bancos ou cooperativas de crédito.

Muitos credores podem financiar um único microcrédito, enquanto outros podem distribuir um investimento em um portfólio de microcréditos para diversificar sua exposição ao risco. Os microcréditos possuem altas taxas de juros, pois normalmente são muito mais arriscados do que outras formas de empréstimo e não colocam colateral em caso de inadimplência.