As pessoas podem não entender que obtêm um conjunto de proteções ao comprar uma anuidade fixa, um conjunto diferente de proteções ao comprar uma anuidade variável e um conjunto de proteções pouco claras ao comprar uma anuidade indexada. Os três tipos de renda são realmente três versões do mesmo produto; no entanto, não há um conjunto uniforme de regras sobre padrões de adequação, supervisão e treinamento de vendedores, divulgações ou publicidade, embora os consumidores geralmente compram os três tipos de rendas pelas mesmas razões. Conseqüentemente, o nível de divulgação e proteção que os investidores recebem varia de acordo com a agência que regula a versão do produto que eles estão comprando. Neste artigo, mostraremos quem regula esses produtos, como é feito e o que você precisa saber antes de comprá-los.

Quem regula o que? Anuidade fixa Uma anuidade fixa oferece a segurança de uma taxa de retorno garantida. Isso será verdade, independentemente de a companhia de seguros obter uma taxa de retorno suficiente em seus próprios investimentos para suportar essa taxa. (Para ler mais sobre anuidades fixas, veja Explorando Tipos de Anuidades Fixas , Pensões Particulares: Reembalando a Anuidade e Qualquer coisa, mas Ordinária: Calculando o Valor Presente e Futuro das Anuidades < .) O seu departamento estadual de seguro tem jurisdição porque as anuidades fixas são produtos de seguros. Além disso, seu comissário de seguros exige que os conselheiros tenham uma licença para vender anuidades fixas.

Anuidade variável

Com uma anuidade variável, você recebe taxas de retorno variáveis, dependendo do desempenho do seu portfólio. Uma renda variável é considerada uma garantia de acordo com a lei federal e está sujeita à regulamentação da Securities and Exchange Commission (SEC) e da National Association of Securities Dealers (NASD). Qualquer pessoa que venda uma anuidade variável deve ter uma licença da Série 6 ou da Série 7, e seu estado pode exigir uma também.

Os investidores potenciais devem receber um prospecto. Além disso, a pessoa que oferece o produto deve ter certeza de que a renda variável é uma escolha adequada para você. (Para continuar aprendendo sobre anuidades variáveis, leia

Obtendo toda a história em anuidades variáveis ​​ , Passando o Buck: os custos ocultos das anuidades e tomando a mordida das perdas de anuidade ) > Anuidade indexada Uma anuidade indexada (IA), também denominada anuidade indexada em ações ou anuidade indexada fixa, é uma anuidade diferida fixa que gera ganhos com base no movimento de um índice, como o S & P 500. Ele também garante um certo retorno mínimo. Isso permite que você participe de ganhos no mercado de ações sem assumir o risco de perder dinheiro quando o mercado declina.

As vendas de anuidades indexadas são uma bola de salto jurisdicional - elas poderiam ir de qualquer maneira.Embora as anuidades variáveis ​​estejam sujeitas à regulamentação da NASD e as anuidades fixas caem à regulamentação dos comissários de seguros estaduais, as IAs estão sujeitas a uma regulamentação ambígua. Não é claro para quem quer que sejam produtos de seguros ou títulos, mesmo que pareçam as outras rentes aos investidores. Como você pode imaginar, isso criou muita controvérsia entre os reguladores e o setor de seguros. No momento, porque as seguradoras assumem o risco financeiro, as IAs são reguladas pelos comissários de seguros do estado como produtos de seguros e os agentes devem ter uma licença de anuidade fixa para vendê-los. No entanto, o NASD exige que suas empresas membros monitorem todos os produtos que seus consultores vendem. Além disso, o regulador emitiu um alerta de investidor sobre anuidades de índice.

Portanto, se você lida com uma empresa membro da NASD, você pode ter outro conjunto de olhos olhando não oficialmente a transação.

O que fazer quando você tiver uma queixa

Se você tiver uma queixa contra um conselheiro ou agente sobre sua anuidade, primeiro fale com ele sobre ela. Se isso não resolver o problema para sua satisfação, há etapas subseqüentes que você pode tomar:

Anuagens corrigidas e indexadas O site da Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC) irá levá-lo para a página de reclamação do seu estado. A maioria permitirá que você arquive sua queixa em linha.

Embora a anuidade indexada típica não esteja registrada na SEC, gostaria de estar informado sobre qualquer reclamação que você possa ter. Basta preencher o formulário de queixa online. Anuidades variáveis ​​

No Centro de queixas de investidores da NASD, você pode descobrir como decidir se sua queixa é legítima e como proceder.

Antes de comprar Certifique-se de que a empresa e o consultor estão devidamente licenciados.

Anuagens corrigidas e indexadas Acesse o site do comissário de seguros do seu estado através do mapa do NAIC. A partir daí, você pode pesquisar informações de licenciamento sobre a empresa e agente que você está considerando fazer negócios em todo o país.

Anuidades variáveis ​​ Para verificar um vendedor de anuidade variável, acesse a página de proteção ao investidor da NASD. Aqui você pode descobrir quais as licenças que ele possui e certas informações de fundo, incluindo:

Eventos criminais (por exemplo, condenações por crime, certas acusações de delito e condenações, como roubo de dinheiro, suborno, etc.) Financeiro eventos de divulgação (por exemplo, falências, julgamentos insatisfeitos e ônus)

• Ações regulamentares (por exemplo, suspensões, barras)
• Reclamações de clientes, certas arbitragens iniciadas pelo consumidor
• Eventos judiciais civis (por exemplo, injunções)
• Diferido anuidades podem ser uma excelente maneira de acumular dinheiro para o futuro. As características possíveis incluem lucros diferidos, um benefício de morte garantido para seus amor e a oportunidade de receber retornos relacionados ao mercado. Apesar de suas vantagens, no entanto, eles não são para todos.
• Antes de comprar, considere as seguintes perguntas:

Você usará a anuidade principalmente para economizar para aposentadoria ou um objetivo similar a longo prazo?

Você está investindo na anuidade através de um plano de aposentadoria ou um IRA? Se sim, você percebe que você não receberá nenhum benefício de adiantamento adicional? (Para saber mais sobre o planejamento de aposentadoria, consulte nossos

• Roth IRA
• , Tour Introdutório através de planos de aposentadoria e Tarefas básicas de planejamento de aposentadoria . No caso de uma anuidade variável, como você se sentiria se o valor da conta caiu abaixo do valor que você investiu porque o portfólio subjacente teve um desempenho fraco? Você entende todas as taxas e despesas da anuidade?
• Você pretende manter a anuidade o tempo suficiente para evitar pagar taxas de resgate quando você tira dinheiro?
• Você já pensou em como sua responsabilidade tributária pode ser afetada quando você começa a retirar da anuidade?
• Ao decidir entre anuidades fixas, variáveis ​​ou indexadas, lembre-se de pesquisar seus objetivos e as empresas envolvidas. Como investidor, você tem acesso a muitas informações e é sua responsabilidade garantir que você obtenha um acordo justo.