Todos sabemos que o seguro de saúde é algo que você não deveria viver sem - e quanto ao seguro de cuidados com a visão? Sua capacidade de ver é certamente quase tão importante quanto a sua saúde. O seguro de cuidados de visão pode ser adquirido como um benefício grupal através do seu empregador ou como uma política individual. Mas como o custo se compara à cobertura que você receberá? (Obter a sua própria política não é fácil ou barato, mas em alguns casos, vale a pena o esforço. Para mais informações, consulte Comprar seguro de saúde privado. )

TUTORIAL: Introdução ao seguro: Seguro de saúde

Visão geral do sistema
Veja como funciona o seguro de visão. Você envia à seguradora de visão um cheque para seu prêmio (para planos individuais) ou tem o prêmio deduzido do seu cheque de pagamento (para planos patrocinados pelo empregador). Em troca, você receberá benefícios, como exames de visão descontados, óculos e contatos. Alguns planos também pagam se você é diagnosticado com uma desordem ocular ou se sua visão se prejudica permanentemente.

Alguns planos de cuidados com a visão exigem que você veja um provedor na rede do plano. Outros planos de cuidados com a visão simplesmente exigem que você seja tratado por um optometrista ou um oftalmologista - ou seja, um profissional de cuidados da visão que se formou em uma faculdade de optometria credenciada e é licenciado pelo estado ou que foi à faculdade de medicina e está certificado pelo American Board of Ophthalmology. Se você já tem um oftalmologista que deseja continuar a ver, certifique-se de que seus serviços serão cobertos pelo plano que você está pensando em comprar. (Para leitura relacionada, veja O que você precisa saber sobre o seguro de saúde do aluno. )

Se você compra seu próprio seguro ou obtê-lo através de um empregador, espere pagar em algum lugar entre US $ 5 e US $ 15 por mês em prêmios para um indivíduo. Para adicionar cobertura para um cônjuge, parceiro doméstico ou filho, você pode pagar um pouco menos por pessoa do que a taxa individual do plano. Se o seu empregador oferece seguro de cuidados de visão, você só pode ter uma oportunidade por ano para se inscrever durante o período de inscrição aberta anual. Esteja ciente de que alguns planos individuais cobram uma taxa de inscrição única, além de um prêmio mensal.

Independentemente de você obter sua cobertura individualmente ou através do trabalho, certifique-se de considerar o custo anual total da política e compara esse custo com as despesas antecipadas de cuidado anual da visão. Você não quer pagar mais do que você espera receber.

Despesas cobertas
Cada plano cobre um conjunto diferente de despesas. Antes de se inscrever para qualquer plano, verifique se ele cobre tudo o que você espera que precise. Os planos de ossos em geral geralmente cobrem apenas exames de olho, contatos e óculos e podem funcionar mais como planos de desconto do que seguros.Planos mais abrangentes não param em exames e correção de visão; eles também ajudam com os custos da cirurgia ocular, doenças oculares (por exemplo, retinopatia diabética, desprendimento de retina, retinite pigmentosa, catarata, glaucoma, degeneração macular) e comprometimento da visão permanente. A maioria dos planos também oferece descontos na cirurgia de correção ocular a laser.

O montante de uma despesa relacionada ao olho que um plano de cuidados com a visão irá cobrir difere significativamente do plano para o plano. Um plano pode cobrar um co-pagamento de US $ 10 para um exame de olho e cobrir a diferença. Outro plano pode pagar $ 35 do seu exame e esperar que você pague o resto. Além disso, se um plano oferecer cobertura para cirurgia ocular ou perda de visão permanente, pode não ser qualquer coisa como a cobertura que você está acostumado a obter do seguro de saúde. Por exemplo, se você precisar de cirurgia ocular para glaucoma (uma doença do nervo óptico que gradualmente causa cegueira), você não pagará uma franquia anual de US $ 200 pelo procedimento e terá o restante coberto pelo seguro de visão. Em vez disso, seu seguro pode simplesmente dar-lhe um pagamento fixo de US $ 1 000 para a cirurgia e deixar o resto para você. Este sistema pode soar mesquinho, mas tem um lado positivo - ao colocar maior responsabilidade nos pacientes para cobrir seus custos de cuidados com a visão e comprar o melhor valor, as companhias de seguros podem cobrar aos clientes prémios mais baixos. (Para leitura relacionada, veja Combater os custos elevados dos cuidados de saúde. )

Limitações do plano
Já abordamos algumas das limitações do seguro de cuidados da visão. Aqui estão alguns fatores adicionais a serem considerados quando se decide comprar uma cobertura.

• Como a apólice de seguro define o escopo de uma prova de olho coberta? Se você visitar um oftalmologista que inclui serviços no exame que o plano não cobre, você terá que pagar por eles.
  

• O plano pode abranger lentes de óculos, mas apenas lentes básicas - se você deseja lentes leves ou anti-reflexo, você pagará todo o custo extra.
  

• O plano pode cobrir quadros, mas apenas até uma certa quantidade, então, se desejar um par de quadros de US $ 250, somente uma parte do seu custo será coberta. Ou o plano pode cobrir a marcação de varejo dos quadros e exigir que você pague o custo por atacado.
  

• Todos os benefícios não estão necessariamente disponíveis uma vez a cada 12 meses. Eles só podem ser cobertos durante um período de tempo mais longo, como uma vez a cada 24 meses.
  

• Alguns planos apenas cobrem óculos ou contatos, mas não ambos, durante o mesmo período de benefícios. Se você quisesse atualizar seus contatos e seus óculos, você teria que obter contatos por um ano e depois obter outro exame de olho e escolher o benefício de óculos 12 ou 24 meses depois.
  

• Alguns planos têm períodos de espera que podem variar entre 30 dias e 36 meses. Durante o período de espera, você receberá benefícios reduzidos ou nenhum benefício. O objetivo do período de espera é evitar que as pessoas esperem até que tenham um problema caro para se inscrever para o seguro de cuidados da visão. A forma como as companhias de seguros são capazes de pagar benefícios quando as pessoas as necessitam é espalhando riscos entre um grande grupo de pessoas, algumas das quais são saudáveis ​​e algumas delas não, e todas as pessoas terão problemas em momentos diferentes.As companhias de seguros precisam de prémios de pessoas saudáveis ​​para pagar as despesas de pessoas não saudáveis.
  

• Felizmente, ao contrário do seguro de saúde, ter uma condição preexistente não tornará impossível que você obtenha seguro de visão. Infelizmente, a condição pré-existente pode não ser coberta. (Se você trazer uma condição pré-existente para uma nova seguradora, você pode encontrar-se sem cobertura. Para mais informações, consulte Seguro de saúde: Pagando por condições pré-existentes. )

Você realmente precisa disso ?
Antes de se inscrever no seguro de cuidados com a visão, coloque suas mãos em uma cópia dos benefícios detalhados do plano e leia-o detalhadamente. Descubra quais produtos e serviços estão cobertos, a quantidade de cobertura fornecida e as despesas excluídas. Existem co-pagamentos? Existe uma rede e, em caso afirmativo, qual é a diferença de cobertura entre provedores na rede e fora da rede? Em outras palavras, quanto de cobertura total você está obtendo? Certos benefícios têm máximos de vida?

Veja também o quanto o seguro de cuidados com a visão irá custar-lhe por ano e como esse valor se compara às suas despesas anuais de cuidados com a visão se você pagasse de bolso. Depois, vá além de um ano e veja um período de vários anos, diga dois a cinco anos. Se houver anos em que você não usa seus benefícios de seguro, isso pode realmente afetar sua análise custo / benefício. Muitos adultos não precisam de novos óculos a cada ano ou mesmo a cada dois anos, por exemplo.

Alternativas ao seguro de cuidado de visão
Se o seguro de cuidados com a visão parecer muito complicado, você não pensa que realmente precisa disso, ou não tem certeza se vai pagar, é bom ignorá-lo. Ao contrário de saltar o seguro de saúde, ignorar o seguro de visão não é susceptível de aterrá-lo no tribunal de falências ou colocar a sua vida em perigo.

Existem várias maneiras de obter cuidados de visão com desconto sem comprar seguro de visão. Varejistas de grande caixa como a Costco e Walmart têm centros ópticos em algumas de suas lojas. Os centros oferecem exames por optometristas licenciados. Eles também vendem óculos e contatos com preços razoáveis. Os custos do exame variam de acordo com a localização, porque os optometristas que os empregam são independentes dos varejistas. O Walmart permite que você veja quadros de óculos e seus preços em seu site. A loja também aceita seguro de visão.

Se você não é muito especial sobre seus quadros de óculos, você pode pedir um conjunto completo de óculos através de um revendedor on-line a um preço incrivelmente barato (por exemplo, como é que $ 6. 95 para ambas as lentes e quadros com $ 5. 95 som de envio?). Algumas lojas online permitem que você envie um par de quadros e faça com que adicionem as lentes de prescrição. As lentes de contato com desconto também estão disponíveis on-line. Você ainda precisa de uma receita de um oftalmologista quando estiver usando esses serviços on-line.

Se o seu empregador oferece uma conta de gastos flexível, você pode usar contribuições isentas de impostos para pagar suas despesas médicas de cuidados com a visão. Os fundos da conta de poupança de saúde também podem ser colocados em relação aos custos aprovados de cuidados com a visão.Consulte a publicação 502 do IRS para obter uma lista das despesas que você pode pagar com os fundos FSA e HSA. (Para leitura relacionada, veja Seguro de cuidados prolongados: quem precisa? )

A compra de seguro de cuidados de visão faz sentido?
Decidir se comprar um seguro de cuidados com a visão pode ser complicado - não é unilateralmente um negócio bom ou ruim. Se faz sentido para você comprar uma política depende de uma série de fatores, como as opções de política que você precisa escolher, os tipos de produtos e serviços de cuidados de visão que você precisa e com que freqüência você precisa deles. Para garantir que você obtenha um produto que seja valioso para você, faça a pesquisa e a matemática antes de se inscrever. (Para leitura relacionada, veja Por que comprar seguro de saúde quando a política de seus pais pode cobri-lo? Para mais informações, consulte Dicas de seguro de saúde para estudantes universitários. )