Quem estudou, trabalhou ou fez negócios no exterior provavelmente se deparou com o problema de como melhor mudar e enviar dinheiro para o exterior. Bancos e corretores geralmente cobram vários por cento sobre o valor total trocado, bem como uma taxa de transferência. Agora, uma nova onda de serviços de troca de moeda estrangeira baseada em Internet, peer-to-peer (P2P) são bancos de corte (e suas taxas) fora da troca. Através de uma plataforma P2P on-line, os indivíduos podem encontrar e trocar moeda segura com pessoas em outros países a custos muito mais baixos. A maioria das empresas on-line P2P afirmam oferecer uma economia de custos de até 90% nos clientes em taxa de câmbio e transferência internacional.

Como a troca de moeda P2P funciona

Empresas de câmbio de moeda P2P como CurrencyFair, Kantox (para empresas) e TransferWise permitem aos usuários se registrar on-line para uma conta e depositar dinheiro nela. Dependendo do site, os usuários podem aceitar uma determinada taxa de câmbio ou lance em uma taxa de câmbio de sua escolha. Uma vez que o usuário encontra uma taxa aceitável, o site faz uma correspondência, mostra a mudança de propriedade dos fundos e entrega os fundos no prazo de 1 a 2 dias através de uma transferência doméstica simples. Nenhuma moeda deixa o país, é meramente trocada entre usuários. Os usuários podem enviar dinheiro para qualquer pessoa, conta comercial ou mesmo sua própria conta em outro país.

Por exemplo, suponha que Mary seja uma americana trabalhando em Paris por um ano e ganhando euros. Ela precisa converter seus euros em dólares e colocá-los em sua conta bancária americana para pagar sua hipoteca americana. Enquanto isso, John em Los Angeles quer converter dólares em euros para enviar para o filho que estuda na França. Em vez de ir a um banco, Mary e John se inscrevem em contas em um site de troca de moeda P2P. Mary deposita dólares em sua conta P2P e John deposita dólares em sua. O site P2P mostra Mary e John quantos dólares ou euros receberão para suas transferências, e cada um confirmará a transferência. Dentro de um dia ou dois, o serviço de câmbio P2P terá os dólares de John transferidos para a conta bancária americana de Mary. Ao mesmo tempo, os euros de Mary serão transferidos para o filho de John na França.

O provedor de P2P, mesmo que elecione, forneça liquidez se houver um déficit ou se não houver boas correspondências de câmbio. Em tais situações, a plataforma P2P normalmente cobra uma taxa extra. Por exemplo, se não houver correspondência monetária adequada, a plataforma P2P, CurrencyFair, cobra 0,5 por cento e executa a troca com seus próprios fundos (um pouco mais que o típico 0,35 por cento da plataforma para as correspondências dos pares). A plataforma P2P WeSwap cobra uma taxa fixa de 1.5 por cento em tais situações (acima de 1 por cento para pares). O WeSwap oferece a opção de remessa através de um MasterCard pré-pago que envia através do correio - uma opção atraente para viajantes e turistas.

As trocas de moeda estrangeira P2P ainda são relativamente novas e são mais convenientes para mudar as moedas comuns, como dólares, libras, euros e ienes, onde sempre há muitas pessoas que procuram trocar. Como as plataformas dependem da conexão de usuários individuais em diferentes países, os usuários de moedas menores podem não encontrar uma correspondente correspondente. Pequenos usuários de moeda também podem achar que certas plataformas ainda não negociam em sua moeda. Os usuários que tentam trocar uma quantidade muito grande de dinheiro também podem ter problemas para encontrar uma partida.

Economia significativa de custos

A característica mais atraente da transferência de moeda estrangeira P2P é a redução de custos. Ao esquivar bancos e corretores, essas plataformas oferecem câmbio de câmbio a taxas muito mais baixas. A taxa de poupança média nas transferências internacionais para usuários P2P em comparação com os bancos é de 75 a 90 por cento. A porcentagem de economia depende da taxa cobrada pelos bancos que na maioria dos casos paira entre 2 a 5 por cento.

De acordo com a plataforma de troca de moeda estrangeira P2P, o MoneyFair, um banco típico transferiria £ 2 000 para uma taxa de £ 100 ou cerca de 5% da troca (£ 40 para taxa de transferência internacional mais £ 60 para a margem da taxa de câmbio) . Para os mesmos £ 2 000, o CurrencyFair cobra apenas £ 10 ou 0. 5 por cento (£ 3 para a taxa de transferência mais 0. 35 por cento do total, ou £ 7). Outra vantagem que estes mercados oferecem é a conveniência. Os usuários podem acessá-los a qualquer hora em qualquer lugar. Eles são fáceis de usar para somas pequenas e grandes e as transações são limpas rapidamente (geralmente dentro de 1-2 dias, mas os usuários podem pagar extra para transferências garantidas no mesmo dia ou no próximo dia).

As trocas de moeda estrangeira P2P também estão direcionadas às empresas. A Kantox, um mercado on-line especializado em lidar com pequenas e médias empresas e empresas de capital médio, reivindica ter mais de 800 clientes corporativos.

Mas eles são regulamentados?

Para as empresas que não existiam há cinco anos, as trocas de moeda P2P estão movendo somas incríveis de dinheiro. O site da CurrencyFair mostra uma contagem dos fundos que a empresa transferiu. A partir de janeiro de 2015, situava-se em € 1. 5 bilhões. Os reguladores financeiros estão adequadamente apanhados e são seguros para os consumidores?

Muitas empresas de câmbio estrangeiro P2P estão baseadas ou têm sede no Reino Unido. Como empresas de serviços de dinheiro cadastradas, elas são administradas por Her Majesty's Revenue & Customs (HMRC) e devem seguir os Regulamentos de Lavagem de Dinheiro 2007. Como instituição de pagamentos, eles também estão sob o escrutínio da UK Financial Conduct Authority (FCA). Algumas empresas do Reino Unido incluem TransferWise, The FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Currency Exchange e Kantox.

Dentro da FCA existem duas categorias: 1) registradas (empresas menores) e 2) autorizadas (empresas maiores).As empresas autorizadas devem separar o dinheiro dos clientes por conta própria no final de cada dia em um processo conhecido como ringfencing. Isso proporciona uma melhor segurança para o usuário e uma maior chance de recuperar dinheiro se a empresa entrar em dificuldade financeira. Você pode verificar o Registro de Serviços Financeiros para o status da FCA da FCA.

Algumas empresas são reguladas por mais de um país. A CurrencyFair na Austrália é regulada pela Comissão Australiana de Valores Mobiliários e Investimentos (ASIC). A empresa também possui sede na Irlanda, onde é regulada pelo Banco Central da Irlanda. Outra empresa, moneyswap (LSE: SWAP. L) é licenciada como Operadora de Serviços Monetários de Hong Kong e é ainda regulamentada pela FCA no Reino Unido como uma pequena instituição de pagamento. A International Foreign Exchange é autorizada pela FCA no Reino Unido, enquanto as operações de Dubai são reguladas pela Dubai Financial Services Authority.

Nos Estados Unidos, a Rede de Execução de Crimes Financeiros (FinCEN) do Departamento de Tesouraria da U. S. supervisiona as empresas de câmbio P2P, como a VenStar Exchange e a US Forex. As empresas são licenciadas como transmissores de dinheiro pelos respectivos departamentos bancários estaduais e devem seguir as políticas anti-lavagem de dinheiro (AML).

Como escolher o serviço P2P da moeda estrangeira direita

Antes de escolher e usar uma plataforma de câmbio estrangeiro P2P, faça algumas pesquisas básicas.

Procure uma empresa que faça volume alto: quanto mais transações, mais liquidez. Isso é essencial para melhores taxas, conversões rápidas e transferências suaves. Verifique o número de moedas que a troca oferece com o tempo necessário para realizar as transferências.

• Verifique se a empresa faz trocas em suas moedas específicas.
• Compare as taxas de câmbio e taxas de diferentes empresas.
• Verifique se a empresa está registrada na agência do país autorizado e possui todas as licenças necessárias.
• Use uma empresa que mantenha o dinheiro do cliente em contas segregadas e não em contas comuns. Caso a empresa tenha dificuldades financeiras, as contas segregadas oferecem uma melhor proteção para o consumidor.
• A linha inferior

As trocas de moeda ponto-a-ponto suportam transferências rápidas e fornecem economias substanciais sobre os bancos. As empresas de intercâmbio P2P estão crescendo a um ritmo acelerado, oferecendo uma alternativa de menor custo para indivíduos e pequenas empresas. Em contrapartida, o mercado de câmbio P2P não protege totalmente os clientes. Os usuários devem escolher uma empresa estabelecida e totalmente regulamentada para troca de moeda. (Para leitura relacionada, consulte Usos-chave para troca de moeda P2P.)