A falta de prontidão para aposentadoria entre os trabalhadores americanos recebe muita atenção na imprensa e com razão. Dependendo de qual estudo você lê, isso é uma questão de severidade variável. A acumulação de um ovo de ninho de aposentadoria é difícil no mundo de hoje, onde os planos de contribuição definida são o principal veículo de poupança de aposentadoria para muitos de nós.

Uma vez que você alcança a aposentadoria e mesmo se você salvou o suficiente, ainda não é fácil navegar. Tão importante quanto poupar o suficiente para a aposentadoria é gerir o processo de retirar sua economia de aposentadoria é igualmente importante. Para muitos, eles podem se aposentar quase tanto quanto lá estão trabalhando carreiras. Como você faz com que o dinheiro dure 30 ou mais anos? Esta é uma área onde um consultor financeiro experiente nessa área pode realmente agregar valor aos seus clientes. (Para mais, veja: Quando a aposentadoria é ao redor do canto .)

Fontes de renda de aposentadoria

Uma parte importante do processo é analisar todos os vários recursos que o cliente tem disponível para financiar suas despesas de aposentadoria. Estes podem incluir muitos dos seguintes:

• Previdência social
• Pensão
• 401 (k) plano ou contas de contribuição definida similares
• contas de IRA
• Investimentos tributáveis ​​
• Emprego ou renda de trabalho independente < Anuidade
• Uma conta de poupança de saúde (HSA)

Certamente podem haver outros recursos, mas estes estão entre os mais comuns lá fora. Um consultor financeiro deve poder obter fontes desta lista junto com outras informações e determinar o tipo de renda e fluxo de caixa que o cliente provavelmente poderá gerar durante a aposentadoria. Certamente, eles precisarão fazer algumas hipóteses em conjunto com o cliente quanto à forma como o dinheiro será investido durante a aposentadoria. (Para mais, veja:

Economias de aposentadoria: quanto é suficiente? )

Necessidades de renda de aposentadoria

Espero que o cliente tenha feito um orçamento de aposentadoria de algum tipo e tenha uma idéia do que suas necessidades de renda serão durante a aposentadoria. Coisas como despesas de vida, viagens, custos médicos e similares devem ser incluídos. Assim, as mudanças de estilo de vida, como a deslocalização e / ou a redução de sua residência.

Segurança social e pensões

Segurança social e possivelmente decisões de pensão devem ser tomadas ou pelo menos as ramificações de fazer uma escolha ou outra devem ser consideradas aqui. No caso da Segurança Social, quando o cliente beneficiará? Eles podem esperar até sua idade de aposentadoria completa ou até 70 anos? Se eles são casados, uma das estratégias de reivindicação disponíveis aos casais se encaixa em sua situação? No que diz respeito a uma pensão, se o cliente tiver uma, as opções, como tomar um montante fixo versus uma transmissão de vida útil, precisam ser analisadas se ambas as opções estiverem disponíveis.(Para mais informações, consulte:

Como os conselheiros podem gerenciar a aposentadoria em evolução .) Quanto se retirar?

Uma vez que o cliente e o consultor financeiro passaram pelas etapas descritas acima, é hora de começar a planejar uma estratégia de retirada. Isso pressupõe que os vários recursos financeiros do cliente são suficientes para sustentar seu estilo de vida ou, caso contrário, que foram feitos ajustes nos gastos planejados. Muitos programas de planejamento de aposentadoria e calculadoras on-line analisarão os levantamentos como um pouco fixados em termos nominais ou ajustados pela inflação. Na realidade, esse pode não ser o caso e as retiradas podem variar.

Como exemplo, mais cedo na aposentadoria o cliente pode estar trabalhando e gerar um salário mesmo que seja apenas a tempo parcial. Isso reduziria o montante necessário de suas contas de aposentadoria e lhes permitiria adiar o depósito de Segurança Social. Uma vez que atingiram a idade de 70 ½, o governo ditaria, pelo menos em parte, uma estratégia de retirada, nomeadamente as distribuições mínimas exigidas (RMDs) para as contas do IRA e 401 (k) e outros planos de aposentadoria similares. (Para mais informações, consulte:

Principais dicas para reduzir distribuições mínimas necessárias .) Quais contas e em qual ordem?

Dependendo da situação do cliente, eles podem ter várias contas de aposentadoria para obter fundos. Alguns podem ser diferidos de impostos, como um IRA tradicional ou uma conta 401 (k) e as retiradas são tributadas na taxa de imposto marginal mais alta do cliente. Uma conta Roth, assumindo que as regras são seguidas, fornece retiradas isentas de impostos, assim como uma conta HSA quando usada para cobrir despesas médicas qualificadas.

Os investimentos tributáveis ​​apreciados são tributados nas taxas preferenciais de ganhos de capital, desde que sejam mantidos por pelo menos um ano e um dia. A sabedoria convencional pode dizer que atrasará o pagamento de impostos o maior tempo possível e também sempre levará fundos da fonte com o menor impacto tributário. Ambos fazem sentido para um ponto, certamente o valor do tempo de dinheiro principal diz que a adiamento de impostos para o futuro é uma boa idéia. (Para mais, veja:

Quanto deve retirar os aposentados das contas? ) No entanto, pode fazer sentido pagar alguns impostos adicionais agora para reduzir os impostos na estrada e para a aposentadoria. Por exemplo, se o cliente estiver em uma faixa de imposto relativamente baixa na aposentadoria, mas antes da idade de 70 ½, pode fazer sentido converter alguns dos seus IRA tradicionais em Roth IRA. Isso causará uma obrigação fiscal imediata adicionada nesses anos, mas pode servir para reduzir a quantidade de RMDs dessa conta mais tarde. Se o cliente não precisa do dinheiro da RMD para sustentar seu estilo de vida, isso permite que mais dinheiro permaneça investido e as distribuições resultantes mais baixas resultarão em uma redução de impostos cada ano.

Uma abordagem de balde

Uma abordagem de balde para aposentadoria implica a criação de três baldes ou porções de seu ovo de ninho de aposentadoria. O número 1 do balde contém dinheiro suficiente ou risco muito baixo, investimentos de renda fixa de curto prazo para financiar vários anos de suas necessidades antecipadas na aposentadoria.Isso permite a paz de espírito e elimina a necessidade de o cliente mergulhar em investimentos em ações para financiar sua aposentadoria durante um mercado em declínio. (Para mais, veja:

A Comparação: The Bucket Strategy vs. Systematic Retiradas .) O próximo balde contém investimentos moderadamente arriscados que ofereceriam um pouco mais de crescimento ou algum rendimento. Estes podem incluir investimentos de renda fixa de alta qualidade, ações de pagamento de dividendos ou fundos mútuos equilibrados de risco moderado, por exemplo. O último balde contém veículos de crescimento, tais como fundos de ações ordinárias e fundos negociados em bolsa (ETFs) e esta parcela da carteira seria projetada para o crescimento que a maioria dos aposentados precisará para que seu dinheiro dure ao longo de seus anos de aposentadoria.

Uma estratégia para reabastecer o primeiro balde será necessária e variará de cliente para cliente. Fatores como contas tributáveis ​​e diferidas também precisam ser levados em consideração.

A linha inferior

Descartar suas economias de aposentadoria não é uma tarefa a ser levada levemente. Pode haver vantagens fiscais significativas ao retirar de uma conta sobre outra. A ordem de retirada também pode ser variada com base nas circunstâncias do cliente em vários estágios de aposentadoria. Um consultor financeiro que é conhecedor nesta área pode ser um grande ativo para seus clientes. (Para mais, consulte:

Gerenciando Retiradas de Retirada de Conta .)