Mint. Com lançado no final de 2007 como a primeira plataforma de consumo on-line que agregou dados financeiros de muitos serviços diferentes. Em apenas dois anos, o serviço atraiu 1. 5 milhões de usuários e foi vendido para Intuit, o popular fabricante do software de contabilidade QuickBooks, por US $ 170 milhões. Desde então, um punhado de novatos que oferecem serviços similares como Personal Capital e SigFig levantaram milhões em capital de risco visando o fim do investimento do espectro de agregação de dados e proporcionando uma concorrência saudável aos consultores financeiros humanos.

Ao mesmo tempo, bancos, corretores e outras instituições financeiras hesitaram em fornecer acesso a essas aplicações. O medo é que clientes e concorrentes possam facilmente ver taxas de juros e outros detalhes sensíveis que podem prejudicar sua vantagem competitiva. Além disso, eles argumentam que existem altos custos e complexidades associadas ao pagamento de servidores para lidar com o aumento do tráfego para a construção de soluções alternativas para fornecer os dados.

Vamos dar uma olhada em alguns desses conflitos e onde a indústria provavelmente irá liderar os próximos anos quando se trata de agregação de dados. (Para leitura relacionada, veja: 6 Melhores Aplicações de Finanças Pessoais. )

Dificuldades Mecânicas

Muitas instituições financeiras não fornecem um link direto para as agregações de dados, o que não é surpreendente, dado o seu antiquado tecnologia. Para os iniciantes do agregador de dados, isso significa que eles são forçados a logar roticamente na conta de um cliente e "raspar" a informação. O processo normalmente envolve um programa de computador visitando o site do banco, iniciando sessão usando as credenciais de um cliente e depois lendo o código para tirar informações como saldos de contas automaticamente.

Com a Mint sozinha, tendo milhões de usuários ativos atualizando suas contas várias vezes por dia, o processo de raspagem rapidamente supera os servidores dos bancos populares. A demanda durante os períodos de pico é tão ruim que alguns bancos estão lutando com desaceleração para seus clientes regulares que estão tentando fazer o login e realizar negócios normais. Em essência, é um ataque de negação de serviço, inundando sites com tráfego suficiente para retardá-los ou derrubá-los.

Além dos desaceleração, os bancos têm lutado para identificar a diferença entre os agregadores de dados que entram em uma conta várias vezes e hackers tentando fazer o mesmo. Os consumidores podem enfrentar bloqueios de contas nessas instâncias, se houveram muitas tentativas falhadas de logon, o que prejudica as relações com o cliente. (Para a leitura de tecnologia relacionada, veja: 5 Melhores aplicativos de iPhone Finance para 2016. )

Consumidores presos no meio

Alguns grandes bancos responderam banindo os agregadores de dados de acessar seu site.Na prática, isso é feito dizendo a um servidor para bloquear o endereço IP do programa de computador de um agregador de dados, desativando-os de fazer logon e recuperar a informação. Os consumidores que usam agregadores de dados, como Mint, podem ver mensagens de erro - se a decisão foi tomada de repente - ou o banco é completamente removido da lista de instituições compatíveis.

Há muitos problemas com essa resposta do joelho. Em primeiro lugar, os clientes que usam agregadores de dados podem ficar irritados com a incapacidade de se interagir com o banco, o que pode levar a mudar os provedores bancários. Os bancos não devem subestimar o desejo de usar a tecnologia e a vontade de mudar, especialmente entre as gerações mais jovens. Segundo, muitos bancos estão usando agregadores de dados para impulsionar suas plataformas móveis, o que pode levar a tensões.

Os consumidores são apanhados no meio desta luta. Sem a colaboração dos bancos, eles podem ver dados imprecisos relatados no agregador de dados de sua escolha ou podem não ter acesso a seus dados financeiros. Os agregadores de dados em si também podem estar fazendo com que sua experiência bancária on-line diminua ou possa estar causando bloqueios de contas. (Para a leitura de tecnologia relacionada, veja: Principais aplicativos de gerenciamento de dinheiro. )

Soluções baseadas em API

A melhor solução para bancos seria implementar uma interface de programação de aplicativos (API) projetada para lidar com dados solicitações de. Ao rotear pedidos de agregação de dados para uma API em vez de um site, os clientes tradicionais não experimentariam uma desaceleração devido à demanda de agregados de dados e talvez nem precisassem expor suas credenciais de login. Os dados também seriam muito mais confiáveis, uma vez que não teria que ser raspado de forma arcaica.

A boa notícia é que esta solução vem ganhando força. Em 2014, uma associação da indústria conhecida como FS-ISAC propôs a criação de uma API padrão para compartilhar informações de contas bancárias. O modelo seguiria inúmeras outras empresas que implementaram com segurança essas tecnologias, incluindo Facebook, Twitter, Google e Apple, que atendem a bilhões de clientes e manipulam dados igualmente sensíveis em alguns casos.

A má notícia é que o setor bancário ainda parece relutante em gastar o tempo e o dinheiro para implementar esses tipos de soluções. Com toda a probabilidade, os bancos estão à espera da margem até que haja um movimento maior em direção a esses serviços em toda a indústria para mitigar quaisquer preocupações competitivas e forçar o tempo eo investimento de capital para manter-se.

A linha inferior

Os agregadores de dados tornaram-se extremamente populares nos últimos anos, com o aumento de serviços como Mint e Personal Capital. Embora a demanda dos consumidores por esses serviços seja aparente, os bancos e outras instituições financeiras hesitaram em oferecer acesso fácil aos dados por razões competitivas e de custo. Os consumidores foram apanhados no meio da luta com tecnologias que são subpartidas em ambos os lados. É provável que as coisas permaneçam assim até que seja alcançado um compromisso. (Para leitura relacionada, veja: Como humanos e robôs melhorarão o conselho financeiro. )