Voluntariamente, afastar-se de uma carreira produtiva, apresenta aposentados antecipados com uma série de considerações importantes. Um dos primeiros: seguro de saúde. Os indivíduos que se aposentam antes dos 65 anos, quando a elegibilidade do Medicare começa, precisa encontrar opções alternativas para cobrir os custos médicos, de hospitalização e medicamentos com receita médica. E isso não é um problema pequeno.

Os prémios de seguro de saúde podem estimular uma parcela considerável de renda pós-aposentadoria. Consequentemente, os aposentados com menos de 65 anos devem examinar todos os estabelecimentos razoáveis ​​para cobertura, equilibrando o custo com benefícios, redes de provedores e design de plano.

1. Cobertura do aposentado do grupo

No que diz respeito ao seguro de saúde, a situação ideal que um aposentado pode encontrar é a continuação da cobertura oferecida pelo empregador com quem o indivíduo foi contratado pela última vez. Embora raras, muitos empregadores privados e entidades governamentais oferecem opções de seguro de saúde para aposentados antecipados. Essencialmente, o indivíduo aposentado permanece agrupado com a população ativamente empregada. A prática comum inclui uma oferta de cobertura para aposentados individuais por um período de tempo fixo ou até o ex-funcionário se tornar elegível para o Medicare.

O custo do seguro se destaca como a principal vantagem. Muitos empregadores do setor privado e público subsidiam fortemente pagamentos de prémios ou taxas de equivalência premium para atrair e reter empregados chave. Como parte de um pacote de aposentadoria negociado ou coletivamente negociado, a cobertura de aposentados pré-65 normalmente continua os mesmos níveis de contribuição aos quais o empregado estava acostumado. Assim, o seguro de saúde dos aposentados do grupo pode, por contrato, permanecer próximo dos níveis de pré-aposentadoria acessíveis ou, em alguns casos, não apresentar nenhum custo.

Um aposentado casado e pré-65 é freqüentemente oferecido a opção de permanecer no plano de saúde patrocinado pelo empregado. Embora a cobertura do cônjuge não seja mandatada pelo governo federal, a maioria das empresas privadas mantêm opções de cônjuges com níveis de contribuição com preços razoáveis. Um aposentado antecipado que é adicionado como dependente da política de um cônjuge ocupado pode desfrutar das mesmas provisões de custo compartilhado de baixo custo prolongadas durante os anos salariais desse indivíduo.

2. Trocas federais

Em 2010, a Lei do Cuidado Acessível (ACA) criou o mercado de seguros de saúde. Isso oferece opções de seguro de saúde que fornecem um limite de valor mínimo e níveis de acessibilidade ligados à renda. Em contrapartida, o governo federal exige que todos os cidadãos da U. S. tenham seguro de saúde. O período de inscrição de 2018 para as bolsas de cuidados de saúde é menor do que no ano passado, correndo apenas de 1 de novembro de 2017 até 15 de dezembro de 2017. No entanto, a aposentadoria e a subsequente perda de cobertura representam um "evento de vida qualificado" que desencadeia um especial período de inscrição.Um aposentado pode se inscrever para cobertura por meio de afiliados designados ou do site do governo 60 dias antes - ou 60 dias depois - a data efetiva da aposentadoria.

Apesar dos recentes aumentos de prémio, as opções de câmbio ainda são um meio de cobertura mais acessível do que a obtenção de uma política de classificação individual que anteriormente estava sujeita a condições pré-existentes e máximos de vida limitados. Um homem de 55 anos que não usa tabaco ganhando US $ 50.000 por ano em aposentadoria e morando na Filadélfia, no Pa., Pode esperar pagar cerca de US $ 444 por mês pela política de "Bronze" de menor custo através da Independence Blue Cross. O compartilhamento de custos do membro inclui uma franquia de US $ 6,881 e um co-pagamento de visita de escritório de US $ 50 de cuidados primários (PCP). Uma renda de US $ 50 000 exclui que os aposentados recebam subsídios fiscais federais concedidos a indivíduos de baixa renda.

"Agora que temos Obamacare e parece que não está indo embora, todos têm acesso a comprar seguro de saúde sem perguntas de saúde. As bolsas têm planos e também têm créditos fiscais para ajudar a pagar um plano. Por exemplo: você se aposenta aos 59 anos, roote suas pensões e 401 (k) s e não tome quaisquer distribuições de quaisquer contas tributáveis ​​para que sua receita tributável seja inferior a US $ 17 000 por ano (como um Pessoa solteira). Se o seu estado aceitou a expansão do Medicaid, você pode se qualificar para um seguro de saúde gratuito! "Diz Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Califórnia." Depois disso, se o seu rendimento for inferior a US $ 27 000, você pode receber assistência premium sob a ACA sob a forma de créditos fiscais para reduzir seus desembolsos premium, e co-pagamentos reduzidos e franquias que são próximas de zero! E se você pode manter sua renda abaixo de US $ 47 000, você ainda tem créditos de impostos, apenas não tanto, para ajudar a pagar por prémios. Apenas faça esse plano tributário até 65 anos e é elegível para o Medicare! "

3. COBRA

Geralmente, a opção de seguro de saúde menos preferível para um aposentado é uma oferta de benefícios resultante do Consolidated Omnibus Reconciliation Act (COBRA). A COBRA exige que os empregadores ofereçam uma cobertura idêntica aos planos de benefícios em que um funcionário encerrado estava matriculado antes da separação do serviço. Embora a cobertura continue a ser a mesma, os empregadores raramente subsidiam os prêmios COBRA, o que pode igualar o prémio total pago pelo empregador ao segurador. Os empregadores autofinanciados podem cobrar uma taxa equivalente premium atuarialmente estabelecida, acrescida de uma taxa administrativa de 2%. Além de ser proibitivamente caro, as provisões COBRA apenas duram 18 meses na maioria dos casos. A solução de curto prazo exige que um aposentado antecipado com mais de um ano e meio a partir dos 65 anos busque outra cobertura, uma vez que os benefícios da COBRA estão esgotados.

A linha inferior

Se algum tipo de opção de seguro de saúde do aposentado do grupo não estiver disponível para você, você deve deixar a força de trabalho antes dos 65 anos, inscrever-se no seguro através das trocas da ACA é provavelmente a sua melhor opção para cobertura de baixo custo . "A Lei do Cuidado Acessível deve ser a primeira opção para cuidados de saúde quando se aposentar", diz David S.Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, N. C. "A redução da renda por não funcionar proporcionará a melhor chance de obter subsídios. "