Quando você se aposenta, provavelmente haverá duas a três décadas de vida a aguardar. Mas o valor que seu dólar compra no primeiro ano de sua aposentadoria não será tão próximo quanto o último. Um aposentado que retirou o suficiente para obter $ 1 000 por mês em 1990 receberia o equivalente a US $ 550 dólares agora, de acordo com o Bureau of Labor Statistics, usando dados do índice de preços ao consumidor.

As taxas médias de inflação na U. S. foram cerca de 3. 2% ao longo do último século; muito baixo por padrões internacionais. No entanto, essa figura mascara muita variação. Mais de 40 anos podem se lembrar da década de 1970, quando as taxas de inflação atingiram dois dígitos. Três a cinco por cento ao ano tem sido a regra das duas últimas décadas, então provavelmente é prudente assumir algo na parte superior desse intervalo.

Isso implica um retorno sobre o investimento de pelo menos 4-6% ao ano, além de qualquer renda gerada ou salva para. Ou seja, deve-se supor que o número absoluto de dólares retirados da poupança de reforma aumentará nesse valor a cada ano. Então, no primeiro ano, pode-se retirar US $ 10 000, no próximo ano, US $ 10, 500 e outros. Consequentemente, aqui estão algumas estratégias para os investidores, bem como os consultores financeiros, podem querer adotar.

Rent Your House

Se você possui sua casa, alugando parte dela pode ser uma boa cobertura de inflação porque os preços de aluguel refletem a inflação local. Se a localização é boa, aumentar as rendas ao longo do tempo não afetará obter um inquilino.

Mais idosos estão alugando espaço por necessidade. O Harvard Joint Center for Housing Studies publicou um relatório que mostrou que em 2010, mais de 30% dos proprietários entre 65 e 69 anos ainda tinham dívida hipotecária. Se você é aposentado, o duplo golpe de inflação e interesse faz com que alugar esse quarto de reposição seja uma opção mais atraente. (Para mais informações, consulte: Como alugar sua casa para que você possa pagar sua hipoteca .)

Você pode usar sua casa para economizar para aposentadoria? Provavelmente não. Há uma enorme diferença entre a monetização de imóveis que você possui e investir para aposentadoria. Para obter lucro em uma propriedade, é necessário que seu valor aumente mais rapidamente do que a inflação e a taxa de juros do empréstimo, o que pode ser um aumento de 3-5%, pelo menos. Assim, o setor imobiliário teria que ganhar valor a taxas que se aproximassem de 6% a cada ano, no mínimo, e mais provavelmente dois dígitos. Fora de uma bolha imobiliária, isso não é provável. Existem muitas boas razões para comprar uma casa - o patrimônio da construção é um - mas o investimento para aposentadoria provavelmente não é um deles. (Para mais informações, consulte: O Guia Completo para se tornar um proprietário .)

TIPS

Os Títulos de Proteção contra Inflação do Tesouro, ou TIPS, são um tipo de vínculo apoiado pelo governo introduzido em 1997.Ao contrário das contas do tesouro convencionais, os TIPS possuem um principal ajustável, vinculado ao índice de preços ao consumidor e uma taxa de cupom fixa. Isso significa que à medida que a inflação aumenta (ou cai), a quantidade de dinheiro que vai ao titular varia com ela.

No lado positivo, não há perigo de que a inflação fique alta o suficiente para torná-los perdedores de dinheiro, ao contrário dos títulos convencionais. Uma taxa de cupom de 3. 5% não é boa se a inflação atingir 4%. O risco, porém, é quando a inflação é negativa ou extremamente baixa. A deflação não acontece muitas vezes - o último grande período deflacionário na U. S. foi a Grande Depressão. Mesmo a Grande recessão não gerou uma taxa negativa - o mais próximo foi em 2008, quando a inflação atingiu 0,1%. Uma taxa de inflação muito baixa pode, no entanto, impulsionar os rendimentos do tesouro para um território negativo à medida que os investidores entram em pânico e se apresentem para a segurança relativa dos T-bills. (Para mais, veja: Proteja sua carteira de inflação .)

Anuidades

Anuidades podem oferecer proteção contra inflação, dependendo do tipo. Uma anuidade é basicamente "seguro de aposentadoria". Você paga um prêmio e no final de um determinado termo você recebe um pagamento mensal fixo. (Para mais, veja: Uma Visão Geral de Anuidades .)

As anuidades fixas geralmente ganham aqui; A combinação de taxas mais baixas ea segurança que vem com não ter que se preocupar com o valor dos ativos subjacentes torná-los melhores para a maioria das pessoas.

As anuidades variáveis ​​são anuidades que oferecem maiores retornos se o mercado estiver bem. Pode-se continuar a fazer contribuições após a aposentadoria, e às vezes elas são tributadas a uma taxa mais baixa. Eles têm taxas mais altas, porém, e são investimentos complexos. (Para mais informações, veja: Anuidades protegidas por inflação: parte de um plano financeiro sólido .)

Fundos mútuos, ações e ETFs

Claro que sempre há apenas investimentos tradicionais em renda, colocando dinheiro em fundos, ações ou fundos negociados em bolsa e vivendo os retornos. Se alguém investiu apenas US $ 1 000 no mercado de ações em 1994, em um fundo que rastreou o S & P 500, o valor líquido seria de US $ 3,240, um retorno de 224%. Continuar com a inflação durante esse período só precisaria de um retorno de cerca de 160%.

Fundos, ações e ETFs são todos muito líquidos e, mesmo que se trate de ganhos de capital, a taxa de imposto é consideravelmente menor, cerca de 20% no alto final, do que a receita ordinária. Os dividendos são tributados à taxa ordinária, mas os ganhos de capital de longo prazo - que é qualquer coisa mantida por um ano ou mais - não são.

Na aposentadoria, porém, a preocupação geralmente é um fluxo de renda, em vez de aumentar os ativos. E, como diz o ditado, "o tempo é tudo". Qualquer um que colocou dinheiro nesse fundo S & P 500 em 2003, quando os mercados atingiram os baixos na sequência da bolha dot-com e dos ataques do 11 de setembro, perderiam dinheiro em 2008. Haviam tirado no final de 2007 que teriam duplicou seu investimento. A diferença é de apenas alguns meses. Muitos jovens que já deveriam ser aposentados tiveram que continuar trabalhando na sequência da crise financeira porque tanta riqueza estava amarrada em ações.(Para mais, veja: Você terá que atrasar sua aposentadoria? )

Segurança social

Em seguida, temos os antigos standbys: planos de benefício definido e Segurança social. A segurança social é uma "renda fixa", mas tem um ajuste ao custo de vida. E atrasar a aposentadoria também pode percorrer um longo caminho: para um trabalhador que faz cerca de US $ 50.000 (a renda mediana) que está prestes a se aposentar e é 65, o benefício é obter $ 1, 302 por mês. Mas se eles demoram até que sejam 67, esse cheque é de US $ 1, 556. (Para mais, veja: Atraso na Segurança Social pode adicionar até .)

A segurança social por si só não é muito, de Claro, mas em combinação com poupança e um plano 401 (k), isso pode ajudar muito.

Planos de benefícios definidos (se você tiver a sorte de ter um), muitas vezes estrutura os benefícios de acordo com os últimos anos de salário. Retardar a aposentadoria pode aumentar o montante mensal, proporcionando uma cobertura adicional contra a inflação, mesmo que o cheque seja um número fixo.

A linha inferior

Existem várias estratégias para gerenciar a inflação em suas economias de aposentadoria ou de um cliente. Muito provavelmente, uma combinação das estratégias acima serão empregadas para garantir que o poder de compra seja protegido e a redução de poupança não aconteça muito rápido.