O planejamento de aposentadoria pode ser difícil. É difícil o suficiente para uma aposentadoria confortável durante seus anos de trabalho. Uma vez que você se aposentar, gerenciar suas retiradas e seus gastos podem ser complicados. Uma área importante e complexa em ambas as partes da sua vida é gerenciar o processo da maneira mais eficiente em termos fiscais.

Se você tem porções de seu ninho em vários tipos de contas, desde impostos diferidos até isentos de impostos (Roth) ou tributáveis, pode ser um desafio decidir quais contas tocar e em que ordem.

As distribuições mínimas necessárias (RMD) também se aplicam após 70 idades. Aqui estão algumas dicas para aqueles que economizam para aposentadoria, para aposentados e para consultores financeiros que os aconselham. (Para leitura relacionada, veja: Os aposentados devem reinvestir seus dividendos? )

Fatten Up Your 401 (k)

Contribuir para uma conta tradicional 401 (k) é uma ótima maneira de reduzir sua atual passivo tributário, enquanto economiza para aposentadoria. Além disso, seus investimentos crescem com impostos diferidos até você retirá-los pela estrada.

Para a maioria dos trabalhadores, contribuir tanto quanto possível para um plano 401 (k) ou um plano de contribuição definida similar, como um 403 (b), é uma ótima maneira de salvar para aposentadoria. O diferimento máximo de salário para 2016 e 2017 é de US $ 18 000, com um atraso adicional para aqueles com idade igual ou superior a US $ 6 000, trazendo o máximo total para US $ 24 000. Adicione qualquer contribuição da empresa ou contribuições de participação nos lucros e é um importante veículo de poupança de aposentadoria diferido e uma ótima maneira de acumular riqueza para aposentadoria.

O outro lado é que com uma conta 401 (k) tradicional, os impostos - na sua maior taxa marginal - serão devidos quando você retirar o dinheiro. Com poucas exceções, será cobrada uma penalidade além do imposto se você fizer uma retirada antes da idade de 59½. O pressuposto por trás dos planos 401 (k) e similares é que você estará em uma faixa de imposto menor na aposentadoria. À medida que as pessoas vivem mais e as leis fiscais mudam, no entanto, estamos achando que isso nem sempre é o caso. Esta deve ser uma consideração de planejamento para muitos investidores. (Para mais, veja: São 401 (k) Retiradas consideradas Renda? )

Utilizar IRAs

O dinheiro investido em uma conta de aposentadoria individual (IRA) cresce diferido de impostos até ser retirado. As contribuições para um IRA tradicional podem ser feitas em uma base pré-imposto para alguns, mas se você estiver coberto por um plano de aposentadoria no trabalho, as limitações de renda são bastante baixas.

O uso real de um IRA para muitos é a capacidade de rolar um plano 401 (k) de um empregador quando eles deixam um emprego. Considerando que muitos de nós trabalharão em vários empregadores ao longo de nossas carreiras, um IRA pode ser um ótimo lugar para consolidar contas de aposentadoria e gerenciá-las com base em impostos diferidos até a aposentadoria.

Considerações com um Roth IRA

Uma conta Roth, seja um IRA ou dentro de um 401 (k), pode ajudar os aforradores de aposentadoria a diversificar sua situação fiscal quando chegar a hora de retirar dinheiro na aposentadoria. As contribuições para um Roth durante o trabalho serão feitas com dólares após impostos, portanto, não há economia de impostos atual. No entanto, as contas da Roth crescem sem impostos e, se geridas corretamente, todas as retiradas são feitas sem impostos.

Isso pode ter uma série de vantagens. Além do benefício óbvio de poder retirar o seu dinheiro sem impostos após a idade 59½ e - assumindo que você teve um Roth por pelo menos cinco anos - Roth IRAs não estão sujeitos a RMDs, as distribuições mínimas necessárias que devem começar quando você alcança 70½. Essa é uma grande economia de impostos para os aposentados que não precisam da renda e que desejam minimizar seu impacto tributário. (Para mais, veja: Por que as aposentadorias do Boomer serão extremamente diferentes do que planejaram. ) Por dinheiro em um Roth IRA, seus herdeiros terão que tomar as distribuições necessárias, mas não irão sofrer um imposto se todas as condições foram atendidas.

Geralmente é uma boa idéia rolar uma conta Roth 401 (k) para um Roth IRA em vez de deixá-lo com o seu antigo empregador, a fim de evitar a necessidade de fazer distribuições necessárias aos 70 anos, se isso for uma consideração para você .

Aqueles que se aproximam ou se aproximam da aposentadoria podem considerar converter alguns ou todos os seus dólares IRA tradicionais em um Roth, a fim de reduzir o impacto dos RMD quando atingirem 70½ se não precisarem do dinheiro. Aposentadores mais jovens do que isso devem analisar seus rendimentos a cada ano e, em conjunto com o seu consultor financeiro, decidir se eles têm espaço em sua faixa de imposto atual para obter algum rendimento adicional da conversão para esse ano. Para mais informações, veja Por que a idade 70 é dinâmica para o planejamento de aposentadoria .

Abra uma conta HSA

Se você tem um disponível para você enquanto trabalha, pense em abrir uma conta HSA se você tiver um plano de seguro de saúde de alta dedução. Em 2016, os indivíduos podem contribuir até $ 3, 350 por ano; eleva-se para US $ 3, 400 em 2017. As famílias podem contribuir com US $ 6, 750 em ambos os anos. Se você tem 55 anos ou mais, você pode colocar $ 1 000 adicionais.

Os fundos em uma HSA podem crescer sem impostos. A oportunidade real aqui para os aforradores de aposentadoria é para aqueles que podem pagar as despesas médicas de outras fontes enquanto estão trabalhando e deixar os montantes na HSA se acumulam até a aposentadoria para cobrir os custos médicos que a Fidelity agora projeta em US $ 245, 000 para um casal de aposentados onde ambos os cônjuges têm 65 anos de idade. (Para mais informações, consulte: Como usar sua HSA para aposentadoria. ) As retiradas para cobrir despesas médicas qualificadas são isentas de impostos.

Escolha o método de compartilhamento específico para base de custo

Para investimentos mantidos em contas tributáveis, é importante escolher o método específico de identificação de ações para determinar sua base de custo quando você comprou múltiplos lotes de uma participação. Isso permitirá que você maximize as estratégias, como a colheita de perda de impostos e para melhor combinar ganhos e perdas de capital.A eficiência tributária em suas participações tributáveis ​​pode ajudar a garantir que seja deixado mais para sua aposentadoria.

Os consultores financeiros podem ajudar os clientes a determinar a base de custos e aconselhá-los sobre esse método para fazê-lo.

Gerenciar ganhos de capital

Nos anos em que seus investimentos tributáveis ​​estão jogando grandes distribuições - na medida em que uma parte deles são ganhos de capital - você pode utilizar a colheita de perda de impostos para compensar o impacto de alguns desses ganhos.

Como sempre, a execução desta estratégia só deve ser feita se ela se encaixa com sua estratégia de investimento geral e não simplesmente como uma medida de poupança de impostos. Dito isto, a gestão tributária pode ser uma tática sólida para ajudar a aumentar a parcela tributável do seu portfólio de poupança de aposentadoria.

A linha inferior

Salvar para aposentadoria é principalmente sobre o valor que é salvo. Mas, em todas as fases de poupança para a aposentadoria, há coisas que os investidores podem fazer para ajudar a mitigar os impostos que podem aumentar o valor finalmente disponível na aposentadoria. Esta é uma área onde assessores financeiros experientes e experientes podem agregar valor real ao seu planejamento de aposentadoria. (Para mais, consulte: 5 Investimentos que você não pode manter em um IRA. )