Quando se trata de planejamento de aposentadoria, um dos principais fatores em que se concentram muitos estrategistas está minimizando os impostos de seus clientes a cada ano. Isso permite que os aposentados mantenham mais dinheiro em seus bolsos e ganhem um melhor padrão de vida. A eficiência tributária pode, em alguns casos, significar a diferença entre ter economias de aposentadoria adequadas e curtir-se.

Aqui estão algumas sugestões que você pode seguir, a fim de manter o homem do imposto à distância quando você arquivar seu retorno.

Tomar distribuições agora

Embora possa parecer contra-intuitivo, tomar distribuições agora pode ter mais sentido do que levá-las mais tarde, quando você for forçado a tomar RMDs de todos os seus IRA tradicionais e planos qualificados. Se você terminou sua carreira e agora está em uma faixa de imposto menor, considere trabalhar um emprego a tempo parcial para gerar renda suficiente para permitir que você contribua com um Roth IRA para você e, se você é casado, seu cônjuge ( isso pode não ser necessário se o seu cônjuge ainda estiver funcionando). Ganhe renda suficiente para fazer as contribuições máximas admissíveis de Roth IRA todos os anos até que você comece a tomar as distribuições mínimas exigidas. Isso reduzirá a quantidade de RMDs que você deve tomar e declarar como renda, e também irá ajudá-lo a construir ou ampliar um conjunto de dólares isentos de impostos.

Tomar um fluxo regular de distribuições tributáveis ​​também ajuda você a antecipar e planejar o montante do imposto que você deve. "Se você tem ativos nos três grupos diferentes de dinheiro - isentos de impostos, tributáveis ​​e diferidos em impostos - você tem mais controle sobre seus impostos. Os investidores podem olhar para o seu suporte de impostos e distribuir dinheiro suficiente de cada plano para garantir que eles estejam minimizando seu suporte de impostos a cada ano ", diz Joe Anderson, CFP®, presidente da Pure Financial Advisors, Inc., em San Diego, Califórnia.

Se você precisa tomar uma retirada de montante fixo maior de suas economias, seu Roth IRA será uma fonte melhor para você do que qualquer outra coisa, porque não gerará uma conta de imposto. Se você está tirando US $ 1 000 por mês do seu plano anterior 401 (k) e tendo algum imposto retido, então você provavelmente não deve muito - se alguma coisa - quando você arquivar seu retorno. Mas se você tiver que tirar US $ 25.000 de um plano ou conta tradicional para comprar um carro novo, então esteja preparado para ver uma nota fiscal substancial quando você arquivar.

Mesmo tirar dinheiro de uma conta tributável pode não ser uma boa idéia se você tiver que vender alguns ativos para aumentar seu dinheiro. Ao fazê-lo, poderia criar ganhos de capital tributáveis ​​que você terá que reportar como renda da mesma forma que suas distribuições, embora você pague uma taxa de imposto menor sobre eles para ganhos de longo prazo.Se você tiver um ano em que sua renda será anormalmente baixa, então você pode considerar a conversão de um ou mais de seus planos ou contas de aposentadoria tradicionais para um Roth IRA. Isso pode gerar algum lucro tributável contra o qual você pode usar créditos e / ou deduções que de outra forma poderiam ser desperdiçadas. (Para mais informações, veja Melhores estratégias para gerenciar impostos sobre distribuições .)

Pense localmente

Se você estiver em um suporte de imposto mais alto na aposentadoria, pode ser aconselhável começar a investir em títulos municipais que geram juros sem impostos. Você terá que calcular o rendimento do imposto equivalente equivalente a fim de determinar se você está melhor comprando problemas tributáveis ​​que pagam uma taxa maior ou ofertas isentas de impostos que pagam menos.

Se você estiver em um dos dois principais parênteses fiscais, provavelmente será melhor comprar munis. Alguns desses títulos são segurados pelo governo federal, de modo que praticamente não há risco de inadimplência. (Para mais, veja O Básico das Obrigações Municipais .)

Segurança Social

Não há necessariamente uma melhor resposta quando se trata de arquivamento para Segurança Social. Esperando até a idade máxima aumentar substancialmente seu benefício, mas também pode aumentar seus impostos quando você adiciona seus RMDs e outros rendimentos. Levando a segurança social cedo irá reduzir o seu benefício, mas também pode dar-lhe uma fonte de renda que você pode usar para financiar um Roth IRA se você ainda está gerando qualquer tipo de renda do trabalho.

"Dependendo da quantidade de renda que você está ganhando ou de outras contas de aposentadoria, as taxas de imposto sobre os benefícios da Segurança Social podem mudar. Aqueles que estão diretamente na bolha em termos de ter 50% ou 85% de seus benefícios da Segurança Social tributados precisam ser muito cuidadosos em termos de tomar outras fontes de renda, como RMDs de um IRA tradicional ", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

Pense Charitably

Se você estiver recebendo RMDs e gostaria de dar dinheiro a instituições de caridade, agora você pode canalizar até US $ 100.000 de distribuições para as instituições de caridade qualificadas de sua escolha e exclui-las da sua renda. "Ao transferir um RMD diretamente para uma instituição de caridade sem fins lucrativos, um aposentado pode cumprir o requisito do IRS de fazer uma distribuição, mantendo a renda tributável fora de seus 1040 completamente", diz David S. Hunter, CFP®, presidente da Horizons Wealth Management, Inc ., em Asheville, NC

Esta regra foi renovada anualmente no último minuto pelo Congresso. Em 2015, o Congresso finalmente tornou a regra permanente para que você possa planejar com antecedência. Você também não precisa discriminar deduções para se qualificar para essa exclusão.

A linha inferior

O planejamento tributário é um componente chave do planejamento de aposentadoria para conselheiros e seus clientes. Muitos contribuintes seriam sábios de ter um planejador executá-los um plano abrangente, a fim de ver como eles podem minimizar seus impostos e maximizar seus rendimentos durante a aposentadoria.Para obter mais informações sobre o planejamento fiscal e de aposentadoria, visite o site da Associação de Planejamento Financeiro ou consulte seu assessor fiscal ou financeiro.