Era uma vez, os trabalhadores disseram que a Segurança Social era apenas uma perna de um banquinho de três pernas que os apoiaria durante a aposentadoria. Pensões privadas e investimentos pessoais seriam as outras duas pernas. Com o passar do tempo, a maioria dos empregadores eliminou seus planos de pensão. Em vez de planos de benefício definido, os trabalhadores tiveram acesso a planos de contribuição definida. O banquinho de três pernas tornou-se o banquinho de duas pernas. (Para leitura de fundo, veja A Demência do Plano de Benefício Definido .)

Tutorial : Planejamento de aposentadoria

Olhando para trás nos benefícios da segurança social
Com o passar do tempo e a economia vacilou, os valores dos investimentos caíram; O S & P 500 caiu quase 40% em um ponto durante a Grande Recessão, e muitas carteiras ativamente gerenciadas caíram ainda mais do que isso, eliminando uma parcela significativa da riqueza dos trabalhadores em um único ano. Prejudicado pela recessão econômica, muitos empregadores deixaram de financiar seus planos de contribuição definida, prejudicando ainda mais a capacidade dos trabalhadores para financiar sua aposentadoria.

Como resultado, com poupanças severamente empobrecidas e sem planos de pensão, muitos trabalhadores encontraram-se sentados em um banquinho de uma perna. Olhando para o futuro, eles podem ver a Segurança Social como sua única fonte de financiamento de aposentadoria. Embora seja verdade que o programa de Segurança Social foi criado para ajudar os trabalhadores a completar seus rendimentos de aposentadoria, o programa nunca foi destinado a ser o único meio de apoio para os aposentados. E pior ainda, o programa está em apuros. (Para leitura relacionada, veja Quanto da segurança social você receberá? )

Olhando para frente no pagamento da segurança social
Em 2010, a solvência futura do programa de Segurança Social estava em questão e a contribuição para o financiamento de aposentadoria fornecido pela Previdência Social deverá diminuir. O governo prevê que, até 2037, o fundo da Segurança Social estaria exausto de acordo com o Relatório de Curadores da OASDI 2010.

Olhando para esse cenário nos dólares de hoje, uma pessoa que se aposenta na idade de aposentadoria completa teria direito a um pagamento de cerca de US $ 2, 300 por mês e pouco menos de US $ 28.000 por ano. Esse número baseia-se em ganhar a base de salários máximo tributável todos os anos da carreira de uma idade de 21 a 66 anos (que foi de US $ 106, 800 em 2011 e indexado anualmente). Supondo que você faça esse tipo de dinheiro, o que poucas pessoas fazem, isso é $ 2, 300 por mês.

Claro que, se você estivesse fazendo US $ 106, 800 por ano, você provavelmente poderia economizar parte disso para a aposentadoria, mas e quanto a alguém ganhando a renda média, que foi de US $ 35 000 a US $ 50 000 por ano alcance? Financiar uma aposentadoria torna-se muito mais difícil e os pagamentos da Segurança Social equivalem a menos ainda. Conseguir um cheque provavelmente se tornará ainda mais difícil no futuro, já que a idade em que os trabalhadores se tornam elegíveis para benefícios completos provavelmente será estendida.Em algum momento do futuro, 70 anos podem ser a norma para colecionar benefícios completos.

Faça a Segurança Social Matemática Os investidores que são afortunados o suficiente para se aposentar no final de uma bolsa de bursteio e são sábios (ou sortudos) o suficiente para retirar uma boa chance de curtir seus anos dourados. Os que não tiveram a sorte de se aposentar durante ou após um mercado ostentando podem ser forçados a adiar a aposentadoria. Por exemplo, a Grande Recessão de 2008 foi um trocador de jogos, apagando a década de ganhos. A perspectiva de uma aposentadoria segura financeiramente apresentou uma visão problemática para um número significativo de investidores no momento. Poucos trabalhadores podem pagar uma queda de dois dígitos no tamanho de seus ninhos enquanto eles abordam a idade da aposentadoria. (Se um mergulho na economia estiver preocupado com a aposentadoria, você ainda tem opções. Veja Valor Líquido Notável: Você ainda pode se aposentar? )

O que você pode fazer? Comece fazendo uma boa avaliação de sua situação. Primeiro, veja a sua receita projetada. Qual é o saldo da sua economia de aposentadoria? O que você realmente planeja esse equilíbrio quando você atinge a idade da aposentadoria? Supondo uma taxa de redução de 4% em suas economias de aposentadoria, quanto de receita você pode antecipar mensalmente? Quanto você espera ganhar com a Segurança Social?

Agora veja suas despesas. Quanto você gasta hoje? Qual porcentagem disso você antecipa gastar em aposentadoria? Se houver um déficit entre seus ganhos esperados e suas economias esperadas, você precisará considerar suas opções para fechar a lacuna. Trabalhando mais tempo, salvar mais e reduzir suas expectativas pode ser necessário. (Saiba mais em Esticar seu orçamento de aposentadoria .)

Verificação de realidade de aposentadoria Se a aposentadoria ainda estiver no horizonte distante, você poderá voltar a seguir aumentando o valor que você economiza mês. Se a aposentadoria se aproxima, mas seu financiamento está faltando, um plano de gastos revisado pode estar em ordem. Se sua receita esperada não cobrir suas despesas esperadas, algumas reduções de despesas podem ajudá-lo a manter sua data de aposentadoria no bom caminho. (Saiba como cortar suas contas de hipotecas, impostos, gás e utilitários em Redimensionar sua casa para despesas de redução de estoque .)

A linha inferior Se nenhuma quantidade de corte de custos receberá seus ganhos e despesas para se alinhar, pode ser hora de repensar sua aposentadoria. Estender a data em que planeja se aposentar e fazer um trabalho a tempo parcial são duas opções a serem consideradas. Mesmo que você permaneça no bom caminho, apesar do sofrimento do mercado, as lembranças do último mercado do osso são um bom lembrete para permanecer vigilante - você nunca sabe o que o futuro tem na loja. (Leia Buracos inesperados que podem desratizar a aposentadoria para identificar riscos comuns que podem afastar seus planos pós-trabalho.)