Os indivíduos que acumularam dívidas excessivas às vezes são levados a ponderar se é sensato arquivar falência. Existem várias razões pelas quais pode fazer sentido mergulhar e arquivar a bancarrota do capítulo 7 ou a bancarrota do capítulo 13, mas fazer essa decisão não é sem consequências.

Você está pensando em assinar suas dívidas para sempre? Continue lendo para aprender sobre as implicações negativas de dar esse passo. (Para saber como sair da dívida, leia Escavação da dívida pessoal .)

Quando o arquivamento faz sentido
Existem algumas circunstâncias em que o depósito de falência pode ser benéfico: >

Você já tentou negociar

Suponha que você tenha tentado negociar ou trabalhar um plano de reembolso com um ou mais credores, mas eles não se mudaram. Eles querem o seu pagamento integral e não estão dispostos a ser pagos ao longo do tempo - e você não tem os meios para fazer esse pagamento. Isso pode deixar o devedor com poucas opções além de arquivar falência. Suas responsabilidades excedem seus ativos

Outra razão importante por que alguns indivíduos apresentam que eles simplesmente não podem pagar suas dívidas, e apenas atender a dívida excede a renda mensal que geram. Por exemplo, considere um indivíduo que deve US $ 500.000 para um banco e cujo serviço de dívida mensal é de US $ 4 000. Se essa pessoa tiver apenas US $ 100.000 em ativos e receita de US $ 2 000 por mês, pode haver poucas outras opções além de declarar falência.

Você quer manter seu IRA

Algumas pessoas estão preocupadas com o fato de que o dinheiro que eles acumularam em seus IRAs pode ser liquidado se declararem falência. No entanto, em 2005, o Supremo Tribunal afirmou que a lei federal de falência protege as contas individuais de aposentadoria dos credores, o que deve permitir que você aguarde seu IRA, apesar de declarar falência. (Para mais informações, veja
Proteção de falência para suas contas .)

Os Negativos para o Arquivo

O depósito de falência às vezes é a escolha certa (ou apenas), mas há conseqüências. Estes incluem:
Pode haver um impacto pessoal / mental

Às vezes, os indivíduos que se declaram em bancarrota desenvolvem a sensação de que de alguma forma, eles perderam, falharam ou que não têm esperança de voltar suas finanças. Em suma, os indivíduos devem considerar seus sentimentos sobre a apresentação antecipada, porque isso poderia ter um impacto em suas vidas pessoais e relacionamentos importantes.
Você não será capaz de pedir prestado

Outra grande razão pela qual alguns indivíduos podem não querer declarar falência é porque pode tornar a obtenção de linhas de crédito (LOC) extremamente difícil, senão impossível, para vários anos. Dada a medida em que muitas pessoas confiam em "plástico" para fazer compras nos dias de hoje, não é difícil imaginar o quanto isso possa afetar seus padrões de gastos e capacidade de viver a vida que você se acostumou.
Seu crédito será filmado

Os candidatos à falência de falências também devem ter em mente que seus relatórios de crédito podem ser afetados por um arquivamento. De fato, de acordo com o Fair Credit Reporting Act, as agências de crédito podem denunciar uma falência por até 10 anos. Isso pode afetar a sua capacidade de obter um empréstimo e pode até ter um impacto na sua carreira, uma vez que os empregadores podem realizar uma verificação de antecedentes durante o processo de emprego. (Para mais informações, leia
A importância da sua classificação de crédito .) O que esperar durante e após um arquivo de falência

Se você declarar falência, certifique-se de solicitar uma cópia do seu relatório de crédito das principais agências, como Equifax, Experian ou TransUnion antes e depois de uma falência para garantir que as informações nele contidas sejam precisas. Caso contrário, solicite que seja alterado para refletir o que realmente ocorreu. (Para mais, leia
Como disputar erros no seu relatório de crédito .) As falências também são uma questão de registro público. Em outras palavras, literalmente, qualquer um poderia solicitar uma cópia do arquivamento. Isso também deve ser considerado, particularmente por aqueles interessados ​​em manter suas finanças e assuntos pessoais privados e fora do domínio público.
Outra questão é que os bancos podem ser mais relutantes em fazer empréstimos não garantidos para itens como um carro, uma casa ou outro bem significativo, como um investimento ou negócio. Para compensar as instituições de crédito pelo que vêem como um risco aumentado, elas podem aumentar a taxa de juros do empréstimo, solicitar um pagamento inicial maior ou ambos. Durante o prazo do empréstimo, esses custos extras podem realmente se somar.

Não almoços gratuitos

Finalmente, há um custo para a declaração de falência. O depósito normalmente custa alguns cem dólares, mas contratar um advogado para representar você e proteger seus direitos pode custar muito mais do que isso. Embora os indivíduos possam agir em seu próprio nome e um advogado pode não ser necessário, indo sozinho, corre o risco de perder certos direitos e / ou propriedades. De um modo geral, um advogado, por causa de seu conhecimento da lei e da experiência, vale bem o dinheiro.
A Word to the Wise

Antes de tomar decisões sobre a falência, os devedores podem querer consultar um conselheiro de crédito e / ou tentar negociar com os credores para ver se eles podem elaborar um plano de pagamento. Falar com advogados também pode ter sentido. Afinal, a situação de cada indivíduo é única, e o que pode ser correto para uma pessoa pode não ser correto para outra. A linha inferior é esta: a decisão de arquivar falência não é fácil, então pesa os prós e contras com cuidado antes de assinar na linha pontilhada.