Com preços cada vez maiores e taxas de juros de cartão de crédito, mais consumidores estão tentando limitar sua dívida fechando cartões de crédito. Além da necessidade de limitar a dívida, existem muitas outras razões para fechar uma conta de cartão de crédito, incluindo altas taxas de juros e medo de roubo de identidade.

Antes de fechar uma conta, saiba como essa ação pode afetar sua pontuação de crédito e o que acontecerá com o histórico de crédito associado ao cartão fechado. (Você sabe como suas atividades de empréstimo afetam sua pontuação de crédito? Descubra em A importância da sua classificação de crédito .)

Razões para fechar um cartão de crédito
Há muitas razões para o fechamento um cartão de crédito. Os seguintes são os mais comuns:

• Despesas excessivas: Quando as pessoas sentem que estão gastando muito dinheiro e não resistem à atração do cartão de crédito, fecham a conta. (O plástico em sua carteira não precisa prejudicar suas finanças. Saiba como gerenciá-lo de forma responsável em Tome o controle de seus cartões de crédito .)

• Cartões inativos: Quando os cartões de crédito não são mais usado, seus proprietários normalmente fecham as contas.
  

• Proteção contra o roubo de identidade: Com o aumento do roubo de identidade nos últimos anos, algumas pessoas acreditam que, ao fechar um cartão de crédito, podem diminuir as chances de sua identidade ser roubada. (Não seja uma vítima desse crime perturbador. Informe-se sobre como os perpetradores fazem isso em Roubo de Identidade: Como Evitá-lo .)
  

• Taxas de juros altas: Interesse de cartão de crédito muito alto As taxas são outra razão pela qual as pessoas fecham suas contas. Tenha em mente que, se você ainda tiver um saldo não pago em um cartão de crédito com alta taxa de juros, fechar o cartão não impedirá a acumulação de juros sobre o saldo não pago.
• High Balance: Como uma forma de controle de danos, algumas pessoas decidem fechar um cartão de crédito quando tiverem um alto saldo.

Razões para não fechar um cartão de crédito
Seja qual for o motivo que você tem para fechar um cartão de crédito, é importante notar que nem todos os cartões de crédito devem ser fechados. Aqui estão algumas razões pelas quais você pode reconsiderar o fechamento de um cartão de crédito:

• Saldos não pagos: Ao fechar um cartão de crédito com saldo de crédito, o limite de crédito ou crédito disponível nesse cartão é reduzido a zero e parece como se você estivesse o máximo do cartão. Quando sua pontuação de crédito é calculada, o valor da dívida que você possui representa 30% da sua pontuação. Ter um cartão maxed-out, ou mesmo um cartão que só parece ser maximizado, terá um impacto negativo na sua pontuação de crédito. (Nós diremos para você como manter sua pontuação de crédito saudável e sua dívida sob controle em Seis grandes erros de cartão de crédito .)
• Somente Fonte de crédito: Se você não possui outros cartões ou empréstimos , não é uma boa idéia fechar seu cartão de crédito.Uma grande parte da pontuação de crédito leva em consideração os diferentes tipos de crédito que possui. Se você não tem outros empréstimos ou crédito, geralmente é uma boa idéia manter o único que você abriu. (Para saber mais, leia Como é calculado o meu índice de crédito? )
• Bom histórico: Um bom histórico de pagamentos ajuda a aumentar sua pontuação de crédito, então, se você tiver um bom histórico de pagamento em um cartão , então é uma boa idéia deixar esse cartão aberto. Isto é especialmente importante se você tiver uma história ruim com outros cartões ou formas de crédito.
• Long Credit History: Este é outro fator importante no cálculo da pontuação de crédito. Um histórico de crédito mais longo pode significar uma pontuação maior, então, se o cartão em questão for um dos seus mais velhos, sua pontuação de crédito pode ser melhor se você deixar a conta aberta.

Efeitos em sua pontuação de crédito
O efeito que uma conta de cartão de crédito fechada terá em sua pontuação de crédito depende do seu histórico de crédito e do estado atual da sua relação saldo / limite.
Histórico de crédito
Se você tiver um bom histórico em um cartão, fechar o cartão pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. O Fair Credit Reporting Act (FACTA) exige que a história negativa permaneça por até 7 anos ou 10 anos para uma falência. Isso significa que se você fechar uma conta com um histórico de crédito terrível, em sete anos, as informações negativas serão apagadas.
Embora pareça ser uma boa idéia fechar uma conta ruim e aguardar sete anos para que as informações sejam removidas do seu relatório de crédito, é uma idéia melhor trabalhar em transformar essa conta ruim em uma boa pagando dívida e fazendo cada pagamento mensal a tempo. (Aprenda cinco etapas para gerenciar a dívida sem cortar seus cartões de crédito em Definir sua dívida pessoal Redline .)

Relação de saldo / limite
Seu índice de saldo / limite ou taxa de utilização de crédito é simplesmente seu saldo do cartão de crédito dividido pelo seu limite de crédito. Esta proporção é importante porque os credores e credores que estão considerando ampliar o crédito adicional para você ou emprestar-lhe dinheiro gostam de ver que você está fazendo bom uso do crédito que você tem atualmente.

Quanto do limite de crédito que você está fazendo uso é a base para 30% da sua pontuação de crédito. À medida que sua relação saldo / limite aumenta, sua pontuação de crédito diminui porque você é visto como um risco maior de se sobrecarregar financeiramente. (Leia Você está vivendo muito perto do Edge? para descobrir se você está em perigo de uma crise financeira.)

Ao avaliar sua relação saldo / limite, credores e credores querem ver um baixo saldo em comparação com seu limite. Por exemplo, se você tiver três cartões de crédito abertos com um limite de crédito combinado de US $ 6 000 e um saldo combinado de US $ 2, 400, você possui uma relação saldo / limite de 40% (US $ 2, 400 / $ 6 000). Ao manter aberto um cartão de crédito inativo com um limite de crédito de US $ 1 000 e um saldo de US $ 0, sua relação saldo / limite torna-se um 34% mais atraente (US $ 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) sugere que você mantenha sua relação saldo / limite tão baixa quanto possível.

O que fazer?
Antes de decidir fechar um cartão de crédito, dê uma olhada em seu relatório de crédito e avalie como o fechamento da conta afetará sua pontuação. Por lei, você tem direito a um relatório de crédito gratuito por ano de cada uma das três agências de relatórios de crédito. Para acessar seu relatório de crédito, visite AnnualCreditReport. com. A obtenção de sua pontuação tem um custo, mas quando você solicita sua pontuação em conjunto com seu relatório de crédito anual gratuito, o custo geralmente é menor. Para obter mais informações sobre sua pontuação de crédito e outros assuntos relacionados ao crédito, vá para myFICO. com.
Bottom Line
Lembre-se, independentemente dos motivos para o fechamento de um cartão de crédito, os seguintes motivos importantes a considerar para manter o cartão aberto:

• Se você possui um cartão de crédito inativo ou um cartão com um saldo alto, cortá-lo em vez de fechá-lo para que o histórico permaneça no seu relatório de crédito, mas você não irá acumular mais cobranças sobre ele.
• Enquanto a tentação de fechar uma conta em mau estado é alta, fechá-la realmente faz mais mal do que bem. É melhor pagar essa conta do que fechá-la, porque fechar a conta diminui sua pontuação de crédito, aumentando sua relação saldo / limite.

Seja informado sobre as ações que podem afetar sua pontuação de crédito e atuar em conformidade, e você será um candidato mais atraente para novos credores e credores na próxima vez que você precisar emprestar dinheiro.

Para mais informações, veja Relatório de crédito ao consumidor: o que está no e Verifique seu relatório de crédito.