Não há dúvida de que o trabalho dentário é caro - especialmente quando você precisa ter um grande trabalho feito. Se você não está coberto pelo seu trabalho, talvez seja necessário comprá-lo por conta própria. No entanto, comprado de forma privada, o seguro dental pode ser um enorme desperdício de dinheiro se o seu plano não corresponder às suas necessidades. Neste artigo, você mostrará como perfurar esses planos para descobrir se o seguro dental é ideal para você.

Visão geral do sistema

Primeiro, aqui está uma quebra de como funciona o seguro dental privado. Você seleciona um plano com base nos provedores (dentistas) que deseja poder escolher e o que você pode pagar:

• Se você já possui um dentista que você gosta e ele ou ela está na rede da companhia de seguros, será capaz de optar por um dos planos menos dispendiosos.
• Se você não tem um dentista, ótimo! Você pode escolher entre os dentistas que estão na rede e, novamente, ter a opção de um plano menos dispendioso.
• Se o seu dentista existente não estiver na rede, você ainda pode obter seguro, mas você pagará muito mais para ver um provedor fora da rede - muito mais que você não pode ter chance de sair adiante por estar segurado.

Os prémios mensais dependerão da companhia de seguros, da sua localização e do plano que escolher. Para muitas pessoas, o prémio mensal será de cerca de US $ 50 por mês. Isso significa que você está gastando US $ 600 em custos odontológicos por ano, mesmo que você não faça nenhum trabalho.

VER: Como uma empresa de seguros determina seus prêmios

Coisas a considerar

Agora, você pode estar pensando que a maioria das pessoas não vem à frente com a maioria dos tipos de seguro e você pode estar certo . Afinal, se as companhias de seguros não obtiveram lucros, todos sairão de negócios. O seguro é projetado para protegê-lo no pior dos casos. O seguro odontológico é significativamente diferente da maioria dos outros tipos de seguro, no entanto. Com políticas como seguro de saúde ou seguro de proprietário, a desvantagem potencial é tão alta que quase ninguém pode pagar o risco de não ser segurado. Com o seguro dentário, a desvantagem potencial é bastante baixa - e também é o potencial para o lado oposto.

Em um bom ano, quando você só precisa de limpezas, exames e raios-X padrão, é provável que você perca cerca de US $ 200 por ter um seguro odontológico. Embora esses serviços geralmente estejam completamente cobertos pelo seu seguro porque eles são considerados cuidados preventivos. Se você pagasse de bolso por eles, provavelmente gastaria apenas cerca de US $ 400 para o ano em vez dos US $ 600 que você está gastando em prémios de seguro.

Será que será quando você precisar?

E quando você precisa de algum trabalho? Em um ano muito ruim, seu dentista pode informá-lo de que você precisa de um par de recheios, um canal radicular e uma coroa.Além disso, você ainda terá que pagar suas limpezas usuais, exames e raios-x. Este é o momento de ser segurado, certo? Infelizmente, seu seguro pode não ser tão útil como seria de esperar. Muitos planos de seguro dental têm máximos anuais baixos de cerca de US $ 1 000 (isso variará de acordo com o plano e pelo fornecedor, é claro). Isso significa que, uma vez que suas contas dentárias excederem US $ 1 000 em um determinado ano, você está preso pagando o resto das contas na íntegra.

Você ainda pode pagar uma taxa negociada mais baixa pelo trabalho que você precisa como benefício de ter seguro, mas mesmo as taxas negociadas são bastante altas. Por exemplo, se a taxa regular do dentista para um recheio for $ 150, a taxa negociada pode ser $ 100. Nessa situação, sua manutenção e preenchimentos orais regulares usará a maioria ou todo o seu máximo anual, então apenas uma fração de sua conta de trabalho dental grande será realmente coberta. É provável que ainda pague US $ 1 000 a US $ 2 000 no bolso, além de seus US $ 600 de prémios anuales. Além disso, enquanto você pode pagar 0-10% em co-paga em manutenção preventiva e 20% em co-paga em recheios, o co-pagamento em procedimentos caros, como canais radiculares, tende a ser um enorme 50%. Mesmo se você não gastou seu máximo anual no momento em que você precisa do procedimento caro, você ainda terá que pagar várias centenas de dólares por isso.

O seguro dental também raramente abrange procedimentos caros como ortodontia e odontologia estética, mesmo se você tentar argumentar que você precisa de um procedimento para aliviar a dor emocional e o sofrimento. Quando o seguro os cobre, os máximos anuais ainda impedem que você salve muito, se for o caso, após ter avaliado suas limitações e exames semanais.

Esperando poderia ser pior

Se você está pensando que você vai apenas aguentar e depois comprar um seguro dental quando precisar, pense novamente. Por causa do chamado período de espera ou de estágio, esta estratégia não funcionará (você realmente não achou que encontrou uma maneira de superar as companhias de seguros, não é?). Os períodos de espera significam que, por exemplo, um ano depois de se tornar seguro, o seu seguro não abrangerá nenhum trabalho importante (como coroas ou canais radiculares) e, durante três meses após o primeiro seguro, não pagará por qualquer trabalho menor (como recheios). As companhias de seguros sabem que, quando você precisa de um recheio ou uma coroa, você precisa disso agora - você não poderá descobrir que precisa de uma coroa, compre um seguro, espere 12 meses, e então tome cuidado. Se você tentou fazer isso, provavelmente sofreria muito desconforto e, em última análise, perderia seu dente (e você teria que pagar o preço total por essa extração também).

VER: A visão e os planos dentários são dignos?

Considerações para planos de grupo

Surpreendentemente, mesmo se seu empregador oferece seguro odontológico, talvez seja melhor ignorá-lo. Muitas pessoas assumem que os benefícios patrocinados pelo empregador são automaticamente um bom negócio porque você está recebendo uma taxa de grupo, mas isso não é necessariamente verdadeiro. Ao avaliar o plano odontológico do seu empregador, certifique-se de analisar os pagamentos mensais, o máximo anual e os co-pagamentos.Seu empregador pode oferecer-lhe um ótimo plano que é de apenas US $ 20 por mês para cobrir toda a família com um máximo anual generoso ou um plano medíocre que é de US $ 40 por mês com um máximo anual de US $ 1 000. Com o primeiro, você pode realmente se beneficiar, mas com o último, provavelmente está desperdiçando seu dinheiro. Faça a matemática para sua própria situação para determinar se é provável que você venha em frente.

Há uma situação em que pode fazer sentido obter seguro odontológico, independentemente de parecer um bom negócio no longo prazo, e é se você é alguém que atualmente vive do cheque de pagamento ao cheque de pagamento com pouco ou nenhum dinheiro salvou. Quando você não tem seguro odontológico, você tem que pagar uma fatura de US $ 1, 600 quando tiver efetuado o trabalho (se não estiver completo, depois em parcelas rápidas). Se você não pode fazê-lo e suas opções são para pagar em excesso para o seguro dental, negligenciar seu único conjunto de dentes ou colocar o trabalho dentário em um cartão de crédito que você terá problemas para pagar, sua melhor aposta é obter o seguro. Você provavelmente desperdiçará menos dinheiro no seguro do que pagaria juros em um cartão de crédito, para não mencionar que você não gostaria de arruinar sua pontuação de crédito em alguns recheios.

Parting Thoughts

Se você não pode participar de um plano de grupo de qualidade - um plano de provedor preferido (PPO) ou uma Organização de Manutenção de Saúde Dental (DHMO) - a melhor maneira para a maioria das pessoas sair em frente em dental as despesas são para pagar tudo do bolso. Escovar e usar fio dental regularmente, mudar para uma escova de dentes elétrica barata, obter limpeza profissional a cada seis meses e ir a um dentista que faz trabalhos de alta qualidade que dura anos pode ser a maneira mais eficaz de economizar dinheiro no longo prazo.