Definindo metas financeiras para o seu futuro

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Anonim

Definir metas financeiras de curto prazo, médio e longo prazo é um passo importante para se tornar financeiramente seguro. Se você não está trabalhando em direção a nada específico, é provável que você gaste mais do que deveria. Você então aparecerá curto quando precisar de dinheiro para contas inesperadas, para não mencionar quando quiser se aposentar. Você pode ficar preso em um círculo vicioso de débito de cartão de crédito e sentir que você nunca teve dinheiro suficiente para se assegurar adequadamente, deixando você mais vulnerável do que você precisa para lidar com alguns dos principais riscos da vida.

O planejamento financeiro anual dá-lhe a oportunidade de revisar formalmente seus objetivos, atualizá-los (se necessário) e revisar seu progresso desde o ano passado. Se você nunca definiu metas antes, esse período de planejamento dá-lhe a oportunidade de formulá-las pela primeira vez para que você possa obter - ou permanecer - com base financeira firme.

Aqui estão os objetivos, de curto prazo para distantes, que os especialistas financeiros recomendam configurar para ajudá-lo a aprender a viver confortavelmente dentro de seus meios e reduzir seus problemas de dinheiro.

Objetivos financeiros de curto prazo

Definir metas financeiras de curto prazo pode dar-lhe o impulso de confiança e o conhecimento fundamental que você precisa para atingir objetivos maiores que levará mais tempo. Esses primeiros passos são relativamente fáceis de alcançar. Enquanto você não pode adicionar $ 2 milhões na sua conta de aposentadoria agora, você pode se sentar e criar um orçamento em algumas horas, e você provavelmente pode salvar um fundo de emergência decente em um ano. Aqui estão alguns objetivos financeiros chave a curto prazo que começarão a ajudar de imediato, e o acompanharão para atingir metas de longo prazo.

• Estabelecer um orçamento.

"Você não pode saber para onde você está indo até que você realmente saiba onde você está agora. Isso significa configurar um orçamento ", diz Lauren Zangardi Haynes, um planejador financeiro apenas de tarifas com a Evolution Advisers em Midlothian, Virginia." Você pode ficar chocado com a quantidade de dinheiro que está escorregando nas fissuras a cada mês. "

Uma maneira fácil de rastrear seus gastos é usar um programa de orçamento gratuito como Mint (mint.com). Ele irá combinar as informações de todas as suas contas em um só lugar e permitir que você rotule cada despesa por categoria. Você também pode criar um orçamento de forma antiquada passando por suas declarações bancárias e contas dos últimos meses e categorizando cada despesa com uma planilha ou papel.

Você pode descobrir que sair para comer com seus colegas de trabalho todos os dias está custando US $ 315 por mês, com US $ 15 por 21 dias úteis. Você pode saber que você está gastando mais US $ 100 por fim de semana saindo para comer com o seu outro significativo. Depois de ver como você gasta seu dinheiro, você pode tomar melhores decisões, guiado por essa informação, sobre onde você quer que seu dinheiro vá no futuro.O prazer e a conveniência de comer fora valem US $ 715 por mês para você? Se sim, ótimo - desde que você possa pagar. Caso contrário, você descobriu uma maneira fácil de economizar todos os meses: você pode procurar maneiras de gastar menos quando você janta, substitua algumas refeições do restaurante por caseiras ou faça uma combinação dos dois.

• Crie um fundo de emergência.

Um fundo de emergência é dinheiro que você reservou especificamente para pagar despesas inesperadas. Para começar, US $ 500 a US $ 1 000 é um bom objetivo. Depois de atingir esse objetivo, você quer expandi-lo para que seu fundo de emergência possa abranger dificuldades financeiras maiores, como o desemprego.

Ilene Davis, um planejador financeiro certificado com Serviços de Independência Financeira em Cocoa, Flórida, recomenda economizar pelo menos três meses de despesas para cobrir suas obrigações financeiras e necessidades básicas, mas preferivelmente seis meses, especialmente se você são casados ​​e trabalham para a mesma empresa do seu cônjuge ou se você trabalha em uma área com perspectivas de emprego limitadas. Ela diz que encontrar pelo menos uma coisa no seu orçamento para reduzir pode ajudar a financiar suas economias de emergência.

Outra maneira de criar economias de emergência é através de decluttering e organização, diz Kevin Gallegos, vice-presidente de vendas e operações da Phoenix com a Freedom Financial Network, um serviço financeiro online para liquidação de dívidas de consumidores, compras hipotecárias e empréstimos pessoais. Você pode ganhar dinheiro extra vendendo itens desnecessários no eBay ou Craigslist ou segurando uma venda de quintal. Considere transformar um hobby em trabalho a tempo parcial, onde você pode dedicar essa renda à poupança.

Zangardi Haynes recomenda abrir uma conta de poupança e configurar uma transferência automática para o valor que você determinou que pode salvar a cada mês (usando seu orçamento) até atingir seu objetivo de fundo de emergência. "Se você receber um bônus, um reembolso de imposto ou mesmo um cheque de pagamento mensal" extra "- o que acontece dois meses fora do ano, se você for pago a cada duas semanas - economize esse dinheiro assim que ele entrar em sua conta corrente. Se você esperar até o final do mês para transferir esse dinheiro, as chances são altas de gastar em vez de salvas ", diz ela.

Embora você também tenha outras metas de poupança, como salvar a aposentadoria, a criação de um fundo de emergência deve ser uma prioridade. É a conta de poupança que cria a estabilidade financeira que você precisa para alcançar seus outros objetivos. (Veja Por que você precisa absolutamente de um fundo de emergência .)

• Pagar cartões de crédito.

Os especialistas discordam sobre se pagar a dívida do cartão de crédito ou criar um fundo de emergência primeiro. Alguns dizem que você deve criar um fundo de emergência, mesmo se você ainda tiver uma dívida de cartão de crédito porque, sem um fundo de emergência, qualquer despesa inesperada irá enviá-lo mais para a dívida do cartão de crédito. Outros dizem que você deve pagar a dívida do cartão de crédito primeiro porque o interesse é tão caro que faz com que alcançar qualquer outro objetivo financeiro seja muito mais difícil. Escolha a filosofia que faz mais sentido para você, ou faça um pouco de ambos ao mesmo tempo.

Como uma estratégia para pagar a dívida do cartão de crédito, a Davis recomenda listar todas as suas dívidas por taxa de juros do mais baixo ao mais alto, pagando apenas o mínimo em todos, exceto sua dívida de taxa mais alta. Use quaisquer fundos adicionais que você tenha para fazer pagamentos extras no seu cartão de taxa mais alta.

O método descrito por Davis é chamado de avalanche de dívidas. Outro método a considerar é chamado de bola de neve da dívida. Com o método da bola de neve, você paga suas dívidas por ordem de menor a maior, independentemente da taxa de juros. A idéia é que a sensação de realização que você obtém de pagar a menor dívida irá dar-lhe o impulso para enfrentar a próxima dívida mais próxima, e assim por diante até que você esteja livre de dívidas. (Veja Avalanche Avalanche vs. Debt Snowball: Qual é o melhor para você? )

Gallegos diz que a negociação ou a liquidação da dívida é uma opção para aqueles com US $ 10 000 ou mais em dívida não garantida (como cartão de crédito dívida) que não podem pagar os pagamentos mínimos exigidos. As empresas que oferecem esses serviços são reguladas pela Comissão Federal de Comércio e trabalham em nome do consumidor para reduzir a dívida em até 50% em troca de uma taxa, geralmente uma porcentagem da dívida total ou uma porcentagem do montante da redução da dívida, que o consumidor só deve pagar após uma negociação bem-sucedida. Os consumidores podem sair da dívida em dois ou quatro anos dessa maneira, diz Gallegos. As desvantagens são que a liquidação da dívida pode prejudicar sua pontuação de crédito e os credores podem tomar ações legais contra consumidores por contas não pagas. Ainda assim, pode ser uma opção melhor do que a falência, o que deve ser um último recurso porque destrói sua classificação de crédito por até 10 anos.

Objetivos financeiros a médio prazo

Uma vez que você criou um orçamento, estabeleceu um fundo de emergência e pagou a dívida do seu cartão de crédito - ou pelo menos fez um bom dente nesses três objetivos de curto prazo - é hora de começar trabalhando em direção a metas financeiras de médio prazo. Esses objetivos criarão uma ponte entre seus objetivos financeiros de curto e longo prazos.

• Obter seguro de vida e seguro de invalidez.

Você tem um cônjuge ou filhos que dependem da sua renda? Se assim for, você precisa de um seguro de vida para providenciá-los caso ele desapareça prematuramente. O seguro de vida a termo é o seguro de vida menos complicado e menos dispendioso e atenderá às necessidades de seguro da maioria das pessoas. Um corretor de seguros pode ajudá-lo a encontrar o melhor preço em uma política. A maioria dos seguros de vida a termo requer subscrição médica e, a menos que você esteja gravemente doente, provavelmente pode encontrar pelo menos uma empresa que lhe oferecerá uma política. (Veja Qual o seguro de vida que você deve carregar? )

A Gallegos também diz que você deve ter um seguro de invalidez no lugar para proteger sua renda enquanto você está trabalhando. "A maioria dos empregadores oferece essa cobertura", diz ele. "Se não o fizerem, os indivíduos podem obtê-lo até a idade da reforma. "

Seguro de invalidez irá substituir uma parte da sua renda se você ficar gravemente doente ou ferido até o ponto em que você não pode trabalhar. Pode proporcionar um benefício maior do que a renda de invalidez da Segurança Social, permitindo que você (e sua família, se você tiver um) para viver de forma mais confortável do que você poderia, se você perder sua capacidade de ganhar uma renda.Haverá um período de espera entre o momento em que você se incapaz de trabalhar e o tempo que seus benefícios de seguro começarão a pagar, o que é outra razão pela qual ter um fundo de emergência é tão importante.

• Pagar empréstimos estudantis.

Os empréstimos para estudantes são um grande obstáculo para os orçamentos mensais de muitas pessoas. Reduzir ou se livrar desses pagamentos pode liberar dinheiro que tornará mais fácil economizar para aposentadoria e cumprir seus outros objetivos. Uma estratégia que pode ajudá-lo a pagar seus empréstimos de estudante é refinanciar para um novo empréstimo com menor taxa de juros. Mas cuidado: se você refinanciar empréstimos de estudantes federais com um credor privado, você pode perder alguns dos benefícios associados aos empréstimos estudantis federais, como o reembolso baseado em renda, adiamento e tolerância, o que pode ajudar se você cair em tempos difíceis. (Veja Refinanciamento de empréstimo de estudante: os prós e contras .)

Se você tem vários empréstimos estudantis e não vai se beneficiar de consolidá-los ou refinanciá-los, a avalanche de dívidas ou métodos de snowball de dívida podem ajudá-lo pague-os mais rápido.

• Pense nos seus sonhos .

Os objetivos a médio prazo também podem incluir metas como comprar uma primeira casa ou, mais tarde, uma casa de férias. Talvez você já tenha uma casa e quer atualizá-la com uma grande renovação - ou começar a economizar para um lugar maior. O colégio para seus filhos ou netos - ou mesmo economizando para quando você tem filhos - são outros exemplos de metas de médio prazo.

Uma vez que você estabeleceu um ou mais desses objetivos, comece a descobrir o quanto você precisa salvar para fazer um dente ao alcançá-lo. Fantasiar sobre o tipo de futuro que você quer é o primeiro passo para alcançá-lo.

Objetivos Financeiros de Longo Prazo

O maior objetivo financeiro de longo prazo para a maioria das pessoas é economizar dinheiro suficiente para se aposentar. A regra geral de que você deve economizar 10% a 15% de cada salário em uma conta de aposentadoria com vantagem fiscal como 401 (k), 403 (b) ou Roth IRA é um bom primeiro passo. Mas para ter certeza de que você realmente está economizando o suficiente, você precisa descobrir o quanto você precisará se aposentar.

• Estimar suas necessidades de aposentadoria.

Oscar Vives Ortiz, um planejador financeiro da CPA com PNC Wealth Management na Tampa Bay / St. Área de Petersburgo, diz que você pode fazer um cálculo rápido do back-of-the-envelope para estimar sua prontidão para aposentadoria.

1. Estime suas despesas de vida anual desejadas durante a aposentadoria.

O orçamento que você criou quando você começou seus objetivos financeiros de curto prazo lhe dará uma idéia do quanto você precisa. Você pode precisar planejar despesas de saúde mais elevadas na aposentadoria.

2. Subtrair as receitas que você (e seu cônjuge) receberão. Incluem segurança social, planos de aposentadoria e pensões. Isso o deixará com o valor que precisa ser financiado pelo seu portfólio de investimentos.

3. Estime quanto de ativos de aposentadoria você terá na data de aposentadoria desejada. Baseie isso no que você tem atualmente e está economizando anualmente. (Uma calculadora de aposentadoria on-line pode fazer a matemática para você.) Se 4% ou menos desse saldo no momento da aposentadoria cobrem o montante restante de despesas que sua Segurança Social combinada e as pensões não cobrem, você está no caminho certo para se aposentar.

Por que 4%? "Se você analisar a pesquisa de retirada segura, 4% foi a maior taxa inicial de retirada que sobreviveu a todos os períodos históricos da história do mercado da U. S., assumindo uma carteira diversificada de ações e títulos intermediários do governo", diz Vives Ortiz. Por exemplo, se você começou com uma carteira de $ 1, 000, 000 e retirou US $ 40.000 no primeiro ano (4% de US $ 1 milhão), aumentou a retirada pela taxa de inflação em cada ano subseqüente (US $ 40 000 mais 2% em dois anos, ou US $ 40, 8000, $ 40, 8000 mais 2% no ano 3, ou US $ 41, 616 e assim por diante), você teria conseguido qualquer reforma de 30 anos sem ficar sem dinheiro. "É por isso que muitas vezes você vê 4% como regra geral ao discutir a aposentadoria", diz ele. (Veja A Regra de Retirada de Aposentadoria de 4%: O que Saber )

"Na maioria dos cenários, você realmente acaba com mais dinheiro no final de 30 anos usando 4%, mas no pior dos casos pior, você teria ficado sem dinheiro no ano 30 ", acrescenta Vives Ortiz. "A única palavra de cautela aqui é que apenas porque 4% sobreviveu a cada cenário na história não garante que continuará a fazê-lo no futuro. "

Vives Ortiz forneceu o seguinte exemplo de como estimar se você está prestes a se aposentar:

Um casal de 56 anos que quer aposentar em 10 anos

Despesas de vida anual desejadas

$ 65 000

Husband Social Security @ 66

$ (24 000)

$ 2 000 / mês.

Esposa da Segurança Social @ 66

$ (24 000)

$ 2 000 / mês

Necessidades remanescentes (provenientes de investimentos)

$ 17 000

Investimentos totais necessários para financiar as necessidades remanescentes, assumindo uma taxa de retirada de 4% (US $ 17.000 / 04))

$ 425, 000

Saldo atual 401 (k) / IRA (combinado, ambos os cônjuges)

$ (250, 000)

Poupanças adicionais necessárias nos próximos 10 anos *

$ 175, 000

(US $ 17, 500 / ano, cerca de US $ 1, 460 / mês)

* Por simplicidade, não incluímos taxa de retorno que seria obtido nos próximos 10 anos sobre os investimentos atuais.

• Aumentar a poupança de aposentadoria com essas estratégias.

Para a maioria das pessoas que tem um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, o empregador irá corresponder a uma porcentagem do que você paga, diz o planejador financeiro certificado Vincent Oldre, presidente do Grupo de aposentadoria assegurada em Minneapolis. Eles podem combinar 3% ou mesmo 7% do seu cheque de pagamento, ele diz. Você pode obter um retorno de 100% do seu investimento se você contribuir o suficiente para obter a sua partida completa de empregadores, e este é o passo mais importante para financiar sua aposentadoria.

"O que me mata é que as pessoas não colocam dinheiro em seu plano de aposentadoria, porque eles" não podem se dar ao luxo "ou têm medo do mercado de ações. "Eles perdem o que eu chamo de" retorno "livre", diz ele. (Se você não tiver acesso a uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador, veja Meu Empregador não oferece um 401 (k): devo cuidar? , As melhores alternativas para um 401 ( k) )

Michael Cirelli, um consultor financeiro da SAI Financial em Warrenville, Illinois, recomenda fazer contribuições do IRA no início do ano em oposição ao final, quando a maioria das pessoas tende a fazê-lo, dar o dinheiro é mais tempo para crescer e dar-se um montante maior para se aposentar.

The Bottom Line

Você provavelmente não fará um progresso perfeito e linear para alcançar qualquer um de seus objetivos, mas o importante não é ser perfeito, mas ser consistente. Se você for atingido com um contrato de carro inesperado ou uma factura médica de um mês e não pode contribuir para o seu fundo de emergência, mas tem que tirar dinheiro com isso, não se abater; É para isso que o fundo está disponível. Basta voltar à pista assim que puder.

O mesmo é verdade se você perder o emprego ou ficar doente. Você terá que criar um novo plano para passar por esse período difícil, e talvez você não consiga pagar dívidas ou economizar para aposentadoria durante esse período, mas você pode retomar seu plano original - ou talvez uma versão revisada - uma vez que você saia do outro lado.

Essa é a beleza do planejamento financeiro anual: você pode revisar e atualizar seus objetivos e monitorar seu progresso ao alcançá-los ao longo dos aumentos e baixas da vida. No processo, você encontrará que as coisas pequenas que você faz diariamente e mensalmente e as grandes coisas que você faz a cada ano e ao longo das décadas o ajudarão a atingir seus objetivos financeiros.