Os cartões de crédito protegidos não são apenas para pessoas com um relatório de crédito manchado ou uma nota de crédito ruim que impede que sejam aprovados para cartões de crédito tradicionais. Eles também são um bom caminho para jovens e estudantes para estabelecer crédito - e também podem ajudar os internacionais que vivem na U. S. que não têm histórico de crédito americano.

Os cartões garantidos requerem um depósito de segurança reembolsável do titular do cartão, que funciona como garantia em dinheiro caso ele ou ela não pague os pagamentos. O limite de crédito dos titulares do cartão é baseado em quanto dinheiro eles depositam.

Às vezes você pode obter um limite de crédito de mais de 100% do depósito de segurança, mas com mais freqüência é de 50% a 100%. Se você só pode pagar $ 300 para o depósito, esse pode ser o limite de crédito nesse cartão. Se o credor oferecer apenas 50% do seu depósito, você teria um limite de crédito de $ 150.

"Não importa as circunstâncias, se você está tentando construir seu crédito, é uma boa idéia obter um cartão seguro", diz Lauralynn Schueckler, especialista em marketing online do Advantage Credit Counseling Service, uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. "Você está bastante garantido para obter aprovação porque você é o único a assumir o risco financeiro através do seu depósito de segurança e não o credor. "

Não se preocupe, o mundo saberá que está carregando um cartão seguro. Estes cartões de crédito não têm "segura" impressos em sua frente. Usando um em uma data ou o almoço de negócios não transmitirá a todos ao seu redor que você não tem - ou mau - crédito.

Encontrar o cartão certo

Existem dezenas de opções de cartão de crédito garantido. "Quase todos os principais credores, bancos e cooperativas de crédito oferecem um cartão seguro", diz Schueckler.

Concentre-se na impressão fina, Schueckler. É aí que você encontrará o APR do cartão (taxa de porcentagem anual), taxas e informações adicionais.

"A coisa mais importante para pesquisar é se o cartão seguro relata às agências de crédito porque, de outra forma, todos os seus esforços serão em vão", diz ela. Idealmente, o cartão deve se reportar às três agências - Equifax, Experian e TransUnion - porque nem todos os credores e bancos extraem informações de cada agência de relatórios de crédito. Você quer que qualquer história positiva com um cartão seguro seja retransmitida para um credor em potencial, independentemente do escritório que ele consulte.

Em seguida, procure um cartão seguro com a menor taxa possível e estrutura de tarifas. Os termos provavelmente serão muito menos favoráveis ​​do que para outros tipos de cartões.

Muitos cartões seguros têm taxas de inscrição, taxas de transação para cada compra, taxas mensais para manter o cartão, taxas anuais mais elevadas, taxas de juros mais elevadas, sem período de carência para compras e outras taxas que os cartões não garantidos simplesmente não possuem, diz Stephen Lesavich , Ph.D., um advogado e co-autor de "The Plastic Effect: Como as lendas urbanas influenciam o uso e o mau uso dos cartões de crédito. "

Outras coisas a procurar incluem:

• O cartão seguro permitirá um aumento no seu limite de crédito com uso responsável e para qual taxa?
• O emissor do cartão seguro permitirá que você "se gradue" para um cartão não seguro com uso responsável e para qual taxa?
• O cartão seguro fornecerá interesse no depósito, pontos, milhas, etc.?

Possíveis armadilhas

Não confunda um cartão seguro para um cartão pré-pago. Ao contrário de um cartão de crédito pré-pago, o depósito que você faz para "proteger" um cartão de crédito seguro não é diminuído quando você usa o cartão. Você ainda precisa pagar o que cobra em um cartão seguro por mês. O saldo do depósito garantido permanece intacto até você fechar sua conta, salvo indicação em contrário nos termos do cartão.

Veja a taxa de juros. A taxa de juros de um cartão seguro ou taxa de porcentagem anual (APR) pode começar em 9. 90% e subir para 22. 99% ou superior. "Se um cartão seguro tiver taxas zero ou baixas, então poderá ter uma taxa de juros mais elevada", diz Schueckler. No entanto, se um cartão seguro tiver taxas de cobrança mais elevadas para aplicação e / ou taxas anuais, pode oferecer uma taxa de juros mais baixa.

Há também, tipicamente, muitas taxas determinadas pelo credor que diferem por cartão.

As taxas não são negociáveis. Alguns cartões seguros têm poucas ou nenhuma taxa, enquanto outros podem ter taxas elevadas e muitos deles. Schueckler diz que o histórico de crédito - ou a falta disso - não é o fator na estrutura da taxa. Quando se trata de cartões seguros, as taxas raramente são negociáveis ​​e alguns cartões seguros têm taxas mensais que superam US $ 14. 95 / mês, além de taxas de inscrição, taxas anuais, taxas de atraso, taxas de excesso de limite, taxas de adiantamento de dinheiro e muito mais.

Não espere dinheiro de volta, milhas aéreas ou outras recompensas . Os cartões seguros normalmente não oferecem os extras que muitos cartões de crédito regulares oferecem.

A linha inferior

Os cartões seguros podem ajudar as pessoas a construir - ou reconstruir - o seu crédito. Isso geralmente é um processo lento, adverte Schueckler.

"Se você sofreu uma falência ou acabou de liquidar a dívida e seu crédito não é o melhor, então é uma idéia inteligente solicitar um cartão seguro para ajudá-lo a reconstruir sua classificação de crédito", diz ela. No entanto, se você tiver uma tonelada de informações depreciativas em seu relatório de crédito (lotes de pagamentos atrasados ​​e perdidos), adicionar um cartão de crédito seguro não irá transformar as coisas magicamente por você. "Um cartão seguro não é uma solução instantânea", diz Schueckler.