De acordo com pesquisas da empresa Perspectivas Práticas, 90% dos consultores financeiros pesquisados ​​ofereceram algum tipo de assessoria de Segurança Social, mas apenas 36% desses consultores ofereceram conselhos específicos sobre estratégias de reivindicação de benefícios.

Mesmo com todos os relatórios de notícias, podemos ler sobre os potenciais problemas financeiros que enfrenta o sistema de Segurança Social, a Segurança Social continua a ser um componente chave no planejamento de aposentadoria para a maioria dos americanos. Embora seja um componente maior do fluxo de renda de aposentadoria para pessoas de baixa e média renda, ainda é uma peça fundamental da equação de renda de aposentadoria para aqueles aposentados com ovos de ninho bem dimensionados também.

Em uma peça recente no Planejamento Financeiro, sugeriu-se que muitos consultores financeiros possam estar violando seus deveres fiduciários aos clientes, fornecendo conselhos inadequados sobre Segurança Social (nota: o Sr. Meyer possui uma empresa de software que ajuda os conselheiros financeiros a ajudar os clientes a otimizar suas estratégias de reivindicação da Segurança Social). Se ele está correto ou não, ele está certo em que os consultores financeiros precisam se certificar de que estão oferecendo aos clientes o melhor conselho possível sobre a gestão da Segurança Social. Na minha opinião, os riscos em torno dos conselhos da Segurança Social estão em não oferecê-lo e em fazer um trabalho ruim de fornecer esse conselho se for oferecido. (Para mais, consulte Dicas para atrasar os benefícios da segurança social .)

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O risco de não fornecer conselhos

Eu, francamente, não vejo como nenhum conselheiro financeiro pode dizer que ele ou ela fornece conselhos de planejamento de aposentadoria para seus clientes, se eles não incluem conselhos sobre social Segurança. Isto é especialmente verdadeiro para os clientes que se aproximam da aposentadoria.

Digamos que um cliente está dentro de 10 anos de aposentadoria. Mesmo que eles tenham um $ 1. 5 milhões de carteira e uma pensão corporativa, ainda é provável que a Segurança Social represente um pedaço significativo de seu fluxo de renda de aposentadoria. Fatores como, por exemplo, se trabalharão ou não na aposentadoria e no estado civil podem aumentar a complexidade da decisão da Segurança Social. (Para mais, veja: Top 6 Mitos Sobre Benefícios da Segurança Social .)

Os consultores financeiros que atendem esses tipos de clientes precisam se familiarizar com os prós e contras da Segurança Social ou possuem uma fonte confiável para fornecer essa informação e orientação aos clientes.

Por outro lado, os conselheiros financeiros que atendem os clientes do Millennial e Gen X podem quase certamente obter sem oferecer um conselho detalhado da Segurança Social, pois o foco nesses compromissos de clientes geralmente é mais sobre como acumular um ovo de ninho de aposentadoria ao longo de vários anos. Dependendo de quem você acredita que esses clientes podem nunca ver seus benefícios da Segurança Social ou seus benefícios podem parecer diferentes dos benefícios de hoje.(Para mais, veja: Maximizando seus benefícios de segurança social .)

O risco de fornecer conselhos precários

Para dizer que as nuances das várias estratégias de reivindicação da Segurança Social são confusas é um subavaliação. Esta confusão também se estende a muitos consultores financeiros.

Para iniciantes, os consultores financeiros precisam aconselhar seus clientes a verificarem a declaração da Segurança Social anualmente. As estimativas da agência nem sempre são precisas. Isso pode incluir a omissão de ganhos que devem ser creditados em sua conta.

O risco de receber conselhos ruins pode ser muito caro para seus clientes. Reivindicar benefícios aos 62 anos, por exemplo, pode resultar em uma redução permanente dos benefícios para o cliente que durará ao longo da vida. Da mesma forma, se eles estão trabalhando ou tiverem uma renda nominal, seus benefícios anuais serão substancialmente reduzidos. (Para mais, veja: Atraso na segurança social pode adicionar .)

Com casais, existem muitas estratégias que podem ser empregadas para maximizar os benefícios de vida para o casal que deve ser explorado. Novamente, a falta de explorar essas opções pode ser dispendiosa para esses clientes.

Mesmo utilizando um programa de software de terceiros para ajudar os clientes a analisar suas opções de reivindicação da Segurança Social, não é um acéfalo. Assim como as ferramentas que os consultores financeiros podem usar para fazer planejamento financeiro geral ou análise de investimento, esses programas de software da Segurança Social precisam ser analisados ​​pelo consultor antes de confiarem no resultado.

Quais são os pressupostos do programa? Estes podem incluir os horizontes de planejamento utilizados e as taxas de desconto assumidas. Em termos de horizonte de planejamento, a calculadora apenas assume a expectativa de vida da pessoa ou permite ao usuário variar a expectativa de vida para analisar vários cenários de planejamento? (Para mais, veja: 4 Formas incomuns de aumentar os benefícios da segurança social .)

Além disso, obter a parte da segurança social errado para seus clientes pode levar a recomendações que podem não ser otimizadas para elas em termos de alocação seus investimentos ou sugerindo produtos financeiros que são inadequados. Isso pode, em última instância, levar o cliente a demitir o consultor financeiro ou pode até resultar em ação judicial contra o conselheiro.

A linha inferior

Para muitos conselheiros financeiros, seus clientes ideais são Baby Boomers na aposentadoria ou que se aproximam disso. Recomendar adequadamente esses clientes inclui oferecer conselhos sólidos e corretos em relação à Segurança Social. Isso inclui quando reivindicar benefícios e como reivindicar (especialmente com casais). Os consultores financeiros que não oferecem conselhos específicos da Segurança Social ou que oferecem conselhos deficientes ou incompletos nessa área estão em risco com esses clientes. Ninguém pode ser um especialista em todos os aspectos do planejamento financeiro e de aposentadoria. Os conselheiros financeiros inteligentes que não são especialistas em Segurança Social terão que ganhar essa experiência ou encontrar uma fonte ou parceiro confiável para fornecer esse serviço vital aos seus clientes. (Para mais, veja: Alterações da Segurança Social para 2015 .)