Apesar de um mercado de ações de recuperação e ganhos de habitação recentes, retirar-se confortavelmente continua a ser um objetivo evasivo para a maioria dos americanos. Muitos dos quais os planos para os seus "anos dourados" foram interrompidos pela recente recessão ainda devem funcionar mais tempo e economizar mais para voltar a seguir.

Fidelity Investments, que tem 12,5 milhões de participantes em planos 401 (k), disse que 35% daqueles que deixaram seus empregos nos primeiros nove meses do ano passado obtiveram uma média de quase US $ 16 000. A tendência foi maior para aqueles com idade entre 20 e 39; 41% dos trabalhadores mais jovens que perderam empregos cobram suas economias de aposentadoria 401 (k).

Para esses trabalhadores mais jovens, o impacto em seus rendimentos de aposentadoria é significativo. De acordo com um cálculo da Fidelity, um hipotético 30 anos de idade que cobrado US $ 16 mil de um plano de poupança para aposentadoria poderia perder $ 471 por mês em renda de aposentadoria, supondo que ele ou ela se aposente aos 67 anos e vive até a idade de 93. O indivíduo também pagaria US $ 3, 200 por esse montante em impostos e $ 1, 600 em penalidades por retirada antecipada, compensando apenas US $ 11, 200 em dinheiro. Os cálculos da Fidelity assumiram um retorno anual real de 4. 7% na poupança.

Um estudo de dezembro de 2013 pelo Centro de Pesquisa de Aposentadoria no Boston College descobriu que seu Índice Nacional de Risco de Aposentadoria melhorou apenas um pouco desde 2010, quando constatou que 53% dos americanos estavam em risco de ser incapaz de manter o padrão de vida da pré-reforma. No final de 2013, essa participação melhorou para apenas 50%, apesar de um aumento de 45% no mercado de ações e de um aumento de 6% nos preços das casas nos três anos anteriores, principalmente porque apenas o primeiro terço dos agregados familiares americanos é substancialmente investido em ações.

A maioria dos agregados familiares não possui estoque

"Embora tenha havido uma recuperação no mercado imobiliário, os preços das casas em termos reais não voltaram para onde estavam em 2007", disse Anthony Webb, economista sênior de pesquisa e autor do estudo.

"Eles simplesmente se recuperaram um pouco do ponto baixo que chegaram posteriormente. E, no que diz respeito ao mercado de ações, está atingindo recordes, mas a verdade é que a maioria das famílias não tem o suficiente investido no mercado de ações para que isso faça muita diferença. Assim, a maior parte do aumento de benefícios aumentou para os relativamente bons que já estavam com um risco relativamente baixo de queda baixa na aposentadoria. "Ao mesmo tempo, para os que nasceram em 1960 e mais tarde, a idade para os benefícios completos de aposentadoria da Segurança Social está aumentando para 67 de 65.

Um estudo diferente sobre a segurança da aposentadoria pelo Employee Benefit Research Institute também concluiu a probabilidade de Baby Os Boomers e os X'ers ​​da Geração que ficaram curtos em dinheiro na aposentadoria haviam melhorado um pouco durante 2013.

"Na verdade, economizar mais e trabalhar mais são as únicas alternativas viáveis ​​e qualquer pessoa que diga o contrário não é sincera", disse Webb.

Poupar mais e trabalhar mais tempo são mais fáceis do que fazer, no entanto, em um momento em que muitos americanos são forçados a se aposentar mais cedo do que planejaram devido a perda de emprego ou doença, mostram estudos. Os desempregados de longo prazo também são susceptíveis de tomar cortes de remuneração quando voltarem ao trabalho, sugerem outras pesquisas. O crescimento lento dos salários e o aumento dos custos de alimentos, combustível e outras necessidades também não ajudam.

Idéias para a Mudança

A América agora está economizando cerca de 2% de sua renda nacional líquida e investindo 4% (sendo a diferença compensada por estrangeiros que investem na U. S). No início da década de 1950, a taxa de poupança nacional era de 15% e a taxa de investimento líquido nacional dos EUA era de 15%, disse o economista da Universidade de Boston, Laurence Kotlikoff, que defende o desmantelamento do sistema de aposentadoria baseado em empregadores e substituindo-o por uma Conta de Segurança Pessoal .

Beth McHugh, vice-presidente de Market Insights da Fidelity Investments, diz que os jovens começam e aqueles que estão no auge de suas carreiras devem se esforçar para contribuir pelo menos com o mínimo necessário para a partida da empresa em seus planos 401 (k) e aumentar suas contribuições em pelo menos 1% ao ano até atingir 15% da renda, aproveitando a data-alvo ou os fundos gerenciados.

Desde 2006, os empregadores implementaram a matrícula automática em seus planos 401 (k) com contribuições padrão de 3%, mas muitos trabalhadores não conseguiram aumentar sua taxa de poupança depois disso, disse McHugh. Além disso, os funcionários devem tentar poderosamente para evitar bater suas economias 401 (k) por qualquer motivo, mas aposentadoria.

"Não deve ser a fonte para economias de emergência", disse ela.

Os trabalhadores com mais de 50 anos devem aproveitar as provisões de recuperação para aumentar suas contribuições de 401 (k), e aqueles que sofreram uma lacuna no emprego devem tentar voltar a seguir com uma contribuição maior de 401 (k) quando o fazem encontre um novo emprego.

Vender a casa

O número crescente de americanos que são trabalhadores por conta própria, trabalhadores independentes ou contratados também deve reservar dinheiro para aposentadoria de forma sistemática, usando IRAs e outros planos de aposentadoria com benefícios fiscais, disse ela.

"Com certeza, qualquer pessoa que se encontre ou que esteja planejando sair sozinha deve olhar para sua aposentadoria e tentar replicá-la com um consultor financeiro e sentar-se e entender as implicações e custos a curto e longo prazos associados a isso ", disse ela.

Kotlikoff sugeriu que algumas pessoas podem precisar considerar começar um negócio paralelo ou um segundo trabalho especificamente para ajudar a financiar sua aposentadoria, e que os governos federais e estaduais devem permitir iniciar uma pequena empresa em um dia.

A Webb sugeriu que muitos americanos que se aproximassem da idade de aposentadoria deveriam considerar a redução das suas casas mais cedo, a fim de reservar mais dinheiro para a aposentadoria.

"A maioria dos boomers tem quantidades relativamente grandes de equidade de habitação e downsizing tem a vantagem de ajudá-los a economizar e reduzir as despesas", disse ele."Ao invés de aquecer o quarto vazio, esse dinheiro poderia entrar no seu 401 (k)", disse ele.

A linha inferior

Apesar do aumento dos valores dos ativos, incluindo ações, a maioria dos americanos que ainda não se aposentaram terá dificuldade em financiar seus anos dourados.