É um pensamento irritante que diz respeito a quase todos os idosos, e muitas pessoas de meia-idade também: o que acontece se eu sair da minha aposentadoria? O seguro de longevidade foi projetado para ajudar com isso. Basicamente, é um tipo especial de anuidade diferida: você compra a política agora; os pagamentos começam se você vive após uma determinada idade - normalmente 80 ou 85.

O objetivo é "garantir" que você terá um fluxo de renda, não importa quanto tempo você viva. Porque a política paga enquanto você está vivo, também é freqüentemente chamado também de seguro de vida reversa.

Quando comprar

Tradicionalmente, as pessoas compraram este seguro há várias décadas antes de quererem pagamentos - normalmente, em seus anos 50 ou 60. Mas não há regras rígidas e rápidas, apenas esses princípios gerais a serem lembrados:

• quanto mais cedo você comprar, maiores serão os pagamentos
• mais tarde, você ativará sua renda, maior o fluxo de renda

De atraso, as seguradoras tem comercializado essas políticas para clientes mais novos e mais novos. Por exemplo, os cenários fornecidos pela MetLife indicam que, se um homem de 45 anos efetuou um pagamento fixo de US $ 50 mil em seu produto da Garantia de renda da longevidade e começou a retirar-se aos 85 anos, ele receberia mais de US $ 60 mil em renda anual. Se ele esperasse até os 55 anos para fazer o mesmo pagamento, sua renda de renda anualizada aos 85 anos seria apenas metade disso: $ 30, 619.

Tipos de compra

O seguro de longevidade geralmente é comprado através de um dos dois tipos de anuidades: rendas de renda diferida (DIAs) e anuidades indexadas fixas (FIAs) com juros de renda vitalícia. Uma variação no DIA, denominado Contrato Qualificado de Anuidade de Longevidade, oferece uma opção para você se desejar comprar uma renda de renda diferida dentro de um plano de aposentadoria qualificado.

A Anuidade de renda diferida permite que você invoque através de um único pagamento fixo ou durante um longo período de tempo. Se você optar por este último, o período de investimento ou poupança termina em algum momento (muitas vezes aposentadoria), mas a renda não é ativada imediatamente. Em vez disso, o investimento cresce, diferido por impostos, até algum tempo no futuro (geralmente em torno de 80 ou mesmo 85). Os DIAs podem ser fixos ou variáveis ​​e podem incluir um piloto de benefícios da morte para garantir que seus beneficiários recebam o produto quando você passa.

A Fixed-Indexed Anuidade com Lifetime Income Rider cresce com base em um índice de mercado, como o Standard & Poor's 500, sem risco para o seu principal. Isso significa que se o índice for inferior ao desempenho, você não perde seu investimento original. As FIAs oferecem alguma flexibilidade em relação aos DIAs porque as retiradas podem ser iniciadas a qualquer momento após o depósito inicial, com os prêmios remanescentes investidos ao longo do tempo.

A Opção de Contrato de Anuidade de Longevidade Qualificada (QLAC) cria uma anuidade de longevidade dentro do seu plano de aposentadoria qualificado - 401 (k), 403 (b) ou IRA.Esta opção contorna a regra de distribuição mínima exigida que geralmente afeta os fundos dentro desses planos, então você não precisa retirar fundos até a idade 85 (em vez da idade tradicional de 70 anos). Você deve, obviamente, cumprir com outros requisitos do IRS para manter o status de seu QLAC. Para mais informações, veja Entendendo os Regulamentos sobre os Contratos de Anuidade da Longevidade Qualificada.

Alguns Pontos de Venda

• um investimento inicial relativamente pequeno ganha muito na receita subseqüente
• você pode gastar mais livremente em seus anos de aposentadoria antecipada, já que você já garantiu o rendimento mais tarde na vida
• com renda anual simplifica a gestão dos assuntos financeiros
• você não precisa de um seguro de cuidados de longo prazo (consulte Seguro de longevidade para uma aposentadoria confortável )

Alguns desvantagens

• se a companhia de seguros segurando suas doações de anuidade, você pode perder seu dinheiro
• anuidades pagar apenas se você atingir a idade-alvo - a menos que você pague extra por um seguro de morte ou cobertura de casamento
• são corrigidos, a menos que você adicione proteção de inflação - novamente, com um custo extra
• as taxas podem ser altas, reduzindo a taxa de crescimento de seus fundos (vs. outros investimentos)

Fazendo Due Diligence

Investidor. gov, um site administrado pela U. S. Securities and Exchange Commission, fornece informações adicionais sobre anuidades, incluindo um link para um site da Associação Nacional de Comissários de Seguros onde você pode confirmar que um corretor de seguros está registrado em seu estado.

Quando na verdade procura por um seguro de longevidade, os especialistas sugerem a procura de empresas com altas classificações de estabilidade. As boas fontes incluem o Centro de Análises e Análises de A. M. Best ou Moody's.

A linha inferior

Uma vez que as anuidades de longevidade são projetadas para começar os pagamentos mais tarde na vida, elas são mais adequadas para pessoas cuja história familiar sugere uma longa vida útil.

Eles também podem ser apropriados para alguém que quer a tranqüilidade da renda garantida mais tarde na vida, talvez depois de economias de aposentadoria regulares terem sido esgotadas.

Mas há muito a considerar antes de comprar o seguro de longevidade - não importa qual tipo você decida - então, consulte definitivamente um consultor financeiro confiável antes de dar esse passo importante.