Existem muitos tipos diferentes de renda que os aposentados se baseiam em depender do que a vida durante suas vidas de trabalho fosse. Dois dos fluxos mais conhecidos hoje incluem pensões e segurança social, dois programas financiados e estruturados de maneiras totalmente diferentes.

Enquanto as pensões são geralmente planos de aposentadoria no local onde um empregador faz contribuições para um conjunto de fundos em nome dos empregados, a Segurança Social é administrada pelo governo federal e financiada através de impostos sobre salários coletados de funcionários e empresas.

Leia mais para saber como os dois programas estão estruturados e como cada um pode beneficiar os aposentados que pagaram esses programas. (Veja também: Como funciona um plano de pensão após a aposentadoria? )

Pensões 101

Antes do advento dos planos IRAs e 401 (k), havia pensões. Seus pais e avós, que trabalharam para a mesma empresa por muitos anos, podem ter desfrutado de generosos benefícios de pensão. As pensões também são chamadas de planos de benefício definido porque o valor do pagamento que você receberá na aposentadoria é decidido ou definido antecipadamente.

Uma pensão privada é uma conta de aposentadoria criada por um empregador para o benefício futuro dos funcionários. Os empregadores, regidos por certas leis e regulamentos, contribuem em nome do empregado e investem o dinheiro conforme entenderem. Após a aposentadoria, o empregado recebe pagamentos mensais. Os funcionários do governo estadual freqüentemente possuem sistemas de pensão também. Por exemplo, em Ohio, os trabalhadores do estado pagam no Sistema de Aposentadoria dos Funcionários Públicos de Ohio em vez da Segurança Social.

O pagamento da pensão privada depende de vários fatores, como por quanto tempo você trabalhou para o empregador, bem como o seu salário. Em alguns casos, você pode escolher um pagamento fixo ou um cheque de anuidade mensal. No passado, os empregadores eram obrigados a manter o excesso de ativos de pensão dentro do plano e não usar os fundos para outras despesas. Esta lei foi posta em prática para que, quando necessário, os aposentados, o dinheiro estaria disponível para ser pago a indivíduos aposentados elegíveis. Também assegurou que o saldo da pensão em excesso estava disponível para compensar os momentos em que os retornos dos investimentos eram mais baixos do que o esperado. (Veja também: Como os baby boomers mudarão a maneira em que os outros se aposentarão. )

Muitos anos atrás, os empregadores incentivaram o Congresso a alterar as regras da pensão e permitir que eles usassem dinheiro em planos de previdência sobre-financiados para outros benefícios dos empregados, como planos de saúde para aposentados e pagamentos de aposentadoria antecipada. Ellen Schultz, em seu livro "Como as empresas saqueiam e lucraram com os ovos de ninho dos trabalhadores americanos", relatou como essa lei levou muitas empresas a transferir ativos de pensão para cofres de empresas independentes.Isso resultou em uma redução em massa de fundos de pensão e, em última análise, fundos de pensão subfinanciados.

Embora 42 milhões de americanos estejam cobertos por pensões hoje, as pensões privadas estão ficando obsoletas.

A segurança social não é uma pensão

Embora muitos idosos recebam benefícios da Previdência na aposentadoria, o sistema de segurança social não é considerado uma pensão. A Segurança Social pode parecer uma pensão porque, após a aposentadoria, se você, seu cônjuge ou uma mãe pagaram no sistema durante seus anos de trabalho, você pode ser elegível para receber um cheque de benefício mensal. O valor do cheque varia de acordo com a idade em que você começa a receber benefícios, bem como quantos anos você trabalhou e qual seu salário enquanto você estava contribuindo para o programa. A Segurança Social não foi projetada para substituir completamente sua renda em aposentadoria ou para atender a todas suas necessidades financeiras depois de trabalhar.

O financiamento da Segurança Social é um sistema de repartição. Isso significa que enquanto você está trabalhando, você paga no sistema. No seu talão de pagamento, a entrada para os impostos da Segurança Social está listada como FICA. Alguns dos pagamentos que você faz enquanto trabalham vão financiar os benefícios dos aposentados, bem como as remunerações de outros destinatários da Segurança Social. (Veja também: Como fazer a segurança social trabalhar. )

Existem várias outras distinções entre pensões e segurança social. A Segurança Social oferece um programa de seguro de invalidez que cobre trabalhadores com créditos suficientes (obtidos através do trabalho e pagamento no sistema) se ele se tornar desativado. As pensões geralmente não oferecem benefícios de invalidez, a menos que o empregado esteja desabilitado em um acidente de trabalho.

Embora os cônjuges possam receber um pagamento parcial de pensão, é improvável que uma criança também se beneficie da renda da pensão - como é o caso da Segurança Social. Finalmente, as aposentadorias podem oferecer um pagamento fixo na aposentadoria. Esta opção não está disponível através do sistema de segurança social.

A linha inferior

Tanto as pensões como a Segurança Social podem fornecer um fluxo de renda para os aposentados. Mas não só os dois são completamente diferentes na forma como são financiados e estruturados, o futuro de ambos enfrenta desafios diferentes. Embora o sistema federal de segurança social provavelmente continuará a fornecer ajuda aos deficientes e aos idosos por muitos anos - embora por quanto ainda resta ver - os sistemas de pensões estão desaparecendo lentamente, sendo substituídos por planos de contribuição definida, como IRAs e 401 (k ) planos. (Veja também: Depleção da Segurança Social: o Fear é justificado? )