Durante muitos anos, as companhias de seguros ofereceram aos consumidores uma renda vitalícia garantida de anuidades fixas, indexadas e variáveis. Mas a quantidade de renda gerada a partir desses contratos não pode cobrir adequadamente as despesas de vida de muitos aposentados nos últimos anos. Por esse motivo, surgiu outra forma de proteção de renda garantida conhecida como Contratos Qualificados de Anuidade de Longevidade (QLACs). Este produto relativamente novo pode fornecer proteção de renda substancial para seus usuários em alguns casos, mas os consumidores precisam entender como este veículo funciona para posicioná-lo corretamente dentro do plano de aposentadoria.

Como funcionam

Os QLACs podem essencialmente ser classificados como um tipo de anuidade "termo". Considerando que o seguro de vida a termo proporciona um benefício de morte muito maior por uma menor quantia de dinheiro sem qualquer acumulação de valor em dinheiro, os contratos de longevidade fornecem proteção de renda pura sem valor tangível do contrato. Ao contrário das anuidades tradicionais que são vendidas como contratos e podem crescer em valor, os QLACs geralmente são financiados por aposentados que podem ter seus 60 anos e começar a pagar um benefício mensal a partir dos 85 anos ou mais. A principal vantagem que eles oferecem é que geralmente eles pagariam um benefício mensal muito maior naquela época do que uma renda anual tradicional. (Para mais informações, consulte: Guia para Contratos de Anuidade da Longevidade Qualificada .)

Por exemplo, um garoto de 60 anos que coloque US $ 100.000 em uma anuidade pode receber US $ 750 por mês para um pagamento de vida direto e garantido a partir dos 65 anos de idade. Mas se ele ou ela colocasse isso mesmo montante em um QLAC, então ele pode obter US $ 5 000 por mês a partir dos 85 anos de idade. Mas este contrato não vai pagar mais cedo do que isso, e o comprador não receberá nada de volta se ele ou ela morrer antes de atingir a idade de gatilho. Um piloto de retorno de prémio geralmente está disponível com esses produtos por um custo adicional. Os compradores podem colocar até 25% de suas economias de aposentadoria ou US $ 125.000 (o que for menor) para esses veículos. (Para mais informações, consulte:

Regras de tributação da anuidade da longevidade: o que você precisa saber .)

Uma nova solução

A maior vantagem que os QLAC oferecem aos consumidores é a capacidade de traçar um ponto final definitivo para sua renda de aposentadoria. Aqueles que compram essa cobertura podem então reatribuir o restante de seus ativos para que eles apenas tenham que durar até o pagamento do QLAC começar. Então, se eles sobrevivem ao pagamento combinado do resto de suas economias, o benefício da QLAC será lançado e fornecerá um pagamento mensal que pode atender às suas despesas pelo restante de suas vidas. Este tipo de veículo também pode ser visto como uma forma de cobertura de cuidados de longa duração, uma vez que não requer subscrição médica, mas pagará uma soma mensal substancial durante os últimos anos do comprador, que pode ser usado para cobrir o alto custo de cuidados gerenciados.(Para mais, veja:

Compreendendo os Regulamentos sobre os Contratos de Anuidade de Longevidade Qualificada .) Alguns especialistas estimaram que alguém com US $ 100.000 de poupança de aposentadoria pode dedicar R $ 10.000 a US $ 15.000 para um QLAC e obter a mesma quantidade de renda a partir dos 85 anos que um investimento de US $ 60.000 em uma renda imediata proporcionaria na mesma idade. E o pagamento pode aumentar para aqueles que esperam mais tempo para levá-lo, sem risco de mercado. Por estas razões, muitos especialistas financeiros sentem que o mercado da QLAC se funde exponencialmente nos próximos anos.

A linha inferior

Contratos qualificados de anuidade da longevidade apenas começaram a causar impressão no mercado financeiro. Os consumidores que estão preocupados com a sobrevivência de seus lucros podem se proteger contra o risco de aposentadoria com esses produtos e o Congresso recentemente permitiu que eles fossem usados ​​dentro de contas individuais de aposentadoria (IRAs) e outros planos de aposentadoria. (Para mais informações, consulte:

Como os conselheiros podem ajudar a lidar com o Risco de longevidade .)