Um cobrador de dívidas entrou em contato com você sobre o pagamento de uma dívida que você não acha que deve? Talvez você tenha certeza de que não é seu, porque você sabe que pagou cada centavo que você já emprestou. Talvez você estivesse em dívida, mas declarou falência e começou um novo começo. Talvez você já devesse uma empresa de cartão de crédito de US $ 10.000 que você não tinha esperança de reembolsar, e concordou com uma liquidação da dívida que você já pagou. Ou talvez você tivesse sua identidade roubada e alguém acumulou dívidas sob seu nome - mas você conseguiu que o credor concordasse que não devia o dinheiro e convencido as agências de crédito para remover a mancha do seu histórico de crédito.

Todos esses cenários e mais, combinados com a prática generalizada de erros humanos e credores de vender dívidas inadimplentes, podem trazer uma dívida que deveria estar morta de volta à vida. Se a chamada dívida de zumbis estiver cambaleando depois de você, aqui está o que você precisa saber.

O que são os colectores de dívidas Zombie?

Os cobradores de dívidas de zombis tentam cobrar dívidas antigas que os consumidores não são responsáveis. Uma das razões comuns pelas quais você não é responsável por uma dívida é que o prazo de prescrição expirou. Alguns cobradores de dívidas zombis também tentam cobrar dívidas que um consumidor descarregou ou reembolsou em falência, que foram demitidas porque foram arruinadas por um ladrão, que pertencem a outra pessoa com um nome similar ou que foram previamente resolvidas.

O estatuto de limitação é um dos seus aliados mais poderosos na luta contra a dívida zumbi. Você não pode ser processado por uma dívida inadimplente após esse período expirar. Cada estado determina quanto tempo o estatuto de limitação é. Para dívidas de cartão de crédito, o estatuto de limitação é de até sete anos em alguns estados e apenas três anos em outros. Alguns tipos de dívida possuem um estatuto de 10 anos.

Quais leis do estado se aplicam à sua dívida deveria ter sido nomeada nos termos e condições do seu cartão de crédito ou documentos de empréstimo, mas um juiz também pode decidir quais leis do estado se aplicam. Em Delaware, onde várias principais empresas de cartão de crédito estão sediadas, o estatuto de limitação é de três anos, enquanto na Dakota do Sul, onde Citi e Wells Fargo se baseiam, são seis anos. Em alguns estados, o estatuto de limitações começa quando você fez o pagamento pela última vez; em outros, começa vários meses após o seu último pagamento. Veja também Que dívidas não têm um estatuto de limitação aplicado a eles?

Se as dívidas de zumbis são tão antigas que estão além do estatuto de limitações, por que alguém ainda está incomodando em coletá-las? Há toda uma indústria de compras de dívidas por aí onde os credores embalam dívidas inadimplentes com características semelhantes e as vendem a cobradores de dívidas por moedas de um dólar.As dívidas mais antigas e mais difíceis de cobrar são as menos dispendiosas para comprar: a dívida do cartão de crédito antigo pode custar apenas 2,2 centavos no dólar.

Os cobradores de dívidas que compram essa dívida antiga conseguem manter o que eles coletam. O que eles não podem coletar, eles podem se virar e vender para outro cobrador de dívidas. O processo pode continuar indefinidamente, e os registros do consumidor que são trocados são muitas vezes incompletos. É fácil para um colecionador ter a idéia equivocada de que você deve uma dívida pela qual você não é responsável.

Zombie Debt Collectors 'Tactics

Embora o Federal Fair Deltrip Collection Practices Act (FDCPA) proíba os colecionadores de terem representado o valor que você deve, é provável que eles não tenham se incomodado em verificar a precisão dos registros que eles compraram são . Mesmo que eles desejassem, provavelmente não têm informações suficientes para chegar à fonte para obter detalhes completos de sua dívida original.

Devido à forma como as dívidas antigas são embaladas e revendidas, os cobradores de dívidas zombis também não necessariamente sabem se o prazo de prescrição de uma determinada dívida expirou. O que eles sabem é que, mesmo que tenha, eles podem facilmente conseguir que os consumidores cometam um erro que irá reiniciar o relógio.

Cuidado: Quando um consumidor reconhece uma dívida extinta ou faz um pequeno pagamento nele, esta ação reinicia o relógio e o consumidor torna-se responsável por uma dívida que ele ou ela de outra forma não teria que pagar.

Como se proteger de Zombie Debt Collectors

A passagem do tempo não alivia os consumidores da obrigação moral de reembolsar suas dívidas, mas alivia a obrigação legal. Se uma agência de cobrança contatou você sobre uma dívida que você não acha que deveria pagar, seu primeiro passo deve ser solicitar uma verificação por escrito da dívida ou contestar que você deve a dívida. O site da Consumer Protection Protection Bureau contém exemplos de cartas para os cobradores de dívidas que você pode usar para esse fim.

Para preservar seus direitos, aqui estão algumas coisas que você deve não fazer antes de verificar que a dívida é legítima:

- Discuta a dívida no telefone. A comunicação escrita permite que você escolha suas palavras cuidadosamente e crie um registro de informações trocadas.

- Fornecer ou confirmar informações pessoais. Alguém que se apresenta como cobrador de dívidas pode estar tentando roubar sua identidade.

- Confirme que você deve a dívida.

- Faça um pagamento.

Depois de obter mais informações, por escrito, sobre sua dívida (chamada de carta de validação), você pode decidir como proceder.

Se você sabe que a dívida é legítima e você tem os meios para reembolsá-la, você pode optar por pagar a dívida na íntegra, criar um plano de pagamento com o colecionador ou negociar uma liquidação. Se o colecionador quiser US $ 10 000 de você, e você sabe que pagou cerca de 2 centavos por cada dólar dessa dívida, ou US $ 200, eles podem estar felizes em se contentar com US $ 2 000. Não se surpreenda se eles não " Concordo com um acordo imediatamente. Você terá que desgastá-los. Quanto mais eles coletam, mais eles fazem.

Nunca pague uma liquidação ou faça pagamentos em um plano de pagamento até obter o acordo por escrito e nunca dê acesso a um cobrador de dívidas em sua conta corrente. Você também deve saber que apenas porque o estatuto de limitação expirou em uma dívida não significa que ainda não pode prejudicar sua pontuação de crédito.

As dívidas incobráveis ​​permanecem em seu relatório de crédito - geralmente por sete anos (no Estado de Nova York podem ser cinco anos para devedores que atendem a determinados critérios). Revivir uma dívida de zumbis também significa que pode reaparecer em seu relatório de crédito.

Se o coletor insistir que você deve a dívida e você sabe que não, envie outra carta por correio certificado com recibo de devolução, afirmando que não deve o dinheiro.

Em última análise, você pode ter que resolver o assunto em tribunal. Se o colecionador lhe perguntar, você deve ganhar se você pode mostrar que o prazo de prescrição expirou ou se o cobrador de dívidas zombie não pode provar que você está legalmente obrigado a pagar a dívida - e eles geralmente não podem. Você também pode processar um cobrador de dívidas que viole seus direitos. Para mais informações, veja Que ações legais posso tomar contra um cobrador de dívidas?

A linha inferior

Os cobradores de dívidas zombis não têm seus melhores interesses no coração. Seu objetivo é colecionar dinheiro de qualquer suposto devedor que eles possam conversar em pagar. Se você está sendo perseguido por dívidas de zumbis, mantenha sua guarda e tome todas as precauções para se proteger de reiniciar o estatuto de limitações.

Você não precisa pagar nada que não devesse. Recompensar colecionadores de dívidas sem escrúpulos, pagando-os, só piorará a indústria.

Para saber mais sobre a cobrança de dívidas e os seus direitos, leia Como funciona o negócio da agência de cobrança de dívidas e 5 coisas que os colectores de dívidas estão proibidos de fazer .