É o pesadelo americano por excelência. Você pode ter seguro de saúde, ou você não pode. Mas milhões de americanos a cada ano acabam enterrados em contas médicas, forçando alguns a declarar falência. De fato, a dívida médica é a principal causa de falência nos EUA

Um estudo conduzido por NerdWallet disse que um em cada cinco americanos foi contatado por uma agência de cobrança de dívidas sobre contas médicas em 2014. Estimou que quase 17 milhões de adultos (19 para 64) recebeu uma classificação de crédito menor por causa de despesas médicas em 2013. E enquanto o Ato de Assistência Econômica forneceu seguro para muitos outros americanos, muitos outros não podem pagar novas franquias mais altas e podem já ter dívidas médicas anteriores que o novo programa não endereço.

Uma pesquisa recente de 1, 006 americanos pelo Bankrate. descobriu que uma em cada quatro pessoas diz que sua dívida médica excede suas economias de emergência. O problema é ainda mais desesperado entre pessoas de baixa renda; quase a metade (44%) daqueles que ganham menos de US $ 30.000 por ano têm dívidas médicas que eclipsam suas economias de emergência, de acordo com a pesquisa do Bankrate.

O que você deve fazer se estiver preocupado com o fato de as contas médicas estarem esmagadoras de sua capacidade de acompanhá-las? Aqui estão três locais importantes para começar.

Leia suas contas com cuidado

Enquanto algumas pessoas acham que sua única ou melhor opção é declarar a falência imediatamente, o primeiro passo, diz Adria Goldman Gross, de Monroe, NY, CEO e fundadora da MedWise Insurance Advocacy e MedWise Billing, Inc., é "ver por que suas reivindicações não estão sendo pagas". Você está recebendo contas tão altas porque algo não foi feito? "Você precisa descobrir por que uma reivindicação não está sendo processado ", diz ela." Foi negado? Você não obteve autorização? É um provedor fora da rede? Você foi cobrado incorretamente? Você também pode ter um código e / ou código de diagnóstico errado ", ela explica.

Como a maioria desses defensores, as taxas brutas são cobradas por hora para revisar as despesas médicas, geralmente entre US $ 75 a US $ 150 por hora, mais um terço das economias que ela pode adquirir como resultado de sua revisão. "Posso dizer muito rapidamente se conseguir resolver isso", diz ela.

A pior jogada, diz Gross, é a mais comum: "As pessoas ignoram as contas - ignoram, ignoram, ignoram - e quando elas vão às coleções, você está realmente se enrugando. É mais fácil negociar com um fornecedor do que com uma agência de cobrança. "Desafie as contas que parecem incorretas, mas não se esqueça de responder a elas. Se eles são precisos, tente configurar um plano de pagamento para que você não esteja no registro como delinquente.

Obtém todas as pessoas que compraram seguro de saúde para ter certeza de que seus prêmios estão completamente atualizados. "As companhias de seguros estabelecem planos de pagamento, mas não podem reclamar o dinheiro e os pagamentos não estão sendo retirados enquanto o consumidor assume que eles são.Certifique-se de que seus prémios são pagos! Devo receber cinco ligações sobre esse problema por semana. Leia o seu plano com muito cuidado. "

Compreenda o seu plano

" Você precisa entender o seu plano ", concorda Kevin Lucia, pesquisador sênior do Centro de Reforma do Seguro de Saúde da Universidade de Georgetown. "Há um baixo nível de alfabetização em seguros de saúde, e esses contratos são dispositivos legais complicados que não são fáceis de navegar. Você deve saber quais são seus riscos financeiros. Muitas pessoas simplesmente assumem que seu seguro médico pagará por suas necessidades médicas. "

Proteger-se da possibilidade de prejudicar a dívida médica significa ser um consumidor experiente e curioso, diz Lucia. "Compreenda o produto que você está comprando e verifique se o que você está comprando atende às suas necessidades. "

A Lei do Cuidado Acessível, ele acrescenta, não oferece proteção garantida contra a dívida médica, porque a partilha de custos - i. e. obrigando os pacientes a pagar por serviços que não escolheram nem quiserem, como um médico fora da rede - continua a ser um problema para qualquer pessoa com seguro. Co-paga e franquias elevadas podem custar a milhares de dólares inesperados, portanto, manter um fundo de poupança de emergência é sábio, ele diz.

Verifique antecipadamente

Uma rota, se possível - o seu procedimento não é uma emergência - é fazer o seu melhor para verificar com antecedência que todos os envolvidos em um próximo procedimento são cobertos pela sua rede. Por exemplo, você poderia estar em um hospital na rede usando um cirurgião que esteja em sua rede, mas descobrir que o anestesiologista atribuído à operação não é.

Certifique-se também de que você conheça todos os que estarão na operação. Existe um esquema chamado "drive-by doctoring", no qual você pode achar que você está sendo cobrado por um "cirurgião auxiliar" que você não sabia que seria parte do procedimento. Outro nome para esta prática é o "faturamento do saldo". O Estado de Nova York aprovou uma Lei Surpresa de Bill, que entrou em vigor em 31 de março de 2015, para enfrentar tais abusos.

"É muito difícil uma vez que as contas começam a parar o processo", adverte Lucia. Os provedores podem ser bastante agressivos ao colecionar e as pessoas doentes não estão em posição de recuar. É realmente difícil sair da dívida ou se afastar dela, de uma perspectiva legal. "

A linha inferior

Os contratos de seguro de saúde são documentos complicados e juridicamente vinculativos. Leia a letra pequena com cuidado e mantenha um fundo de emergência em caso de co-pagamento e para atender às altas franquias.

Para saber mais sobre a falência e suas conseqüências, leia Quando declarar falência , Arquivo Capítulo 7 Falência e A outra opção de falência pessoal: Capítulo 13 .