Espera-se que um casal se aposente em 2014 precisa de US $ 220 000 para cobrir os custos de cuidados de saúde na aposentadoria, de acordo com um estudo da Fidelity Investments. Essa é uma soma significativa, e que exige atenção extra enquanto planejamento financeiro, seja ou não um assessor financeiro na imagem.

Para aqueles que se aproximam da aposentadoria, esta é uma enorme despesa para planejar as despesas de vida normais. O aumento dos custos com os cuidados de saúde está forçando os aposentados a fazer escolhas educadas quanto aos seus custos de saúde e cobertura médica. Os custos de saúde são um dos maiores impulsionadores da inflação na aposentadoria. (Para mais, consulte: Dicas para gerenciar a inflação na aposentadoria .)

Os custos médicos não são discricionários

Ao contrário das despesas de viagem ou de entretenimento na aposentadoria, as despesas médicas não são discricionárias. Se você está doente ou ferido você precisa de um tratamento. Ter reservas adequadas e uma boa cobertura médica pode ser a diferença entre uma aposentadoria confortável e uma repleta de desafios financeiros. (Para mais, veja: Combater os custos elevados dos cuidados de saúde .)

Compreender as opções de cobertura

Apenas 28% das empresas com mais de 200 funcionários ainda oferecem cobertura de assistência médica de aposentadoria, descobriu o estudo Fidelity. Se você tiver a sorte de ter médico aposentado através de seu empregador, é importante que você entenda os custos eo alcance da cobertura, pois ambos podem ser diferentes para aposentados versus empregados ativos. Você também deve estar ciente de que a cobertura médica do aposentado pode ser cancelada ou modificada pela empresa ao longo do tempo. (Para mais, veja: Qual idade para elegibilidade do Medicare? )

A cobertura médica dos aposentados é muitas vezes integrada com o Medicare, uma vez que você é elegível. A maioria das pessoas é elegível para o Medicare aos 65 anos, mas você precisa entender o que o Medicare faz e não cobre. Isso é complicado. Muitos aposentados também compram algum tipo de política de suplementos do Medicare para aumentar sua cobertura e preencher as lacunas. (Para mais informações, consulte: Seguro Medigap: Quem precisa? )

Opções de aposentadoria antecipada

Se você se aposentar antes de ser elegível para o Medicare e seu empregador não oferece cobertura médica para aposentados, há uma poucas opções que você pode considerar:

• Se o seu cônjuge estiver trabalhando, adicione-se à sua cobertura, se aplicável.
• Se você estiver trabalhando a tempo parcial, veja se seu empregador oferece cobertura médica e se você é elegível.
• Continue sua cobertura atual via COBRA como medida temporária até encontrar uma solução mais permanente. No entanto, esta é muitas vezes uma opção dispendiosa.
• Encontre a cobertura através da assistência médica. gov ou através de um corretor de seguro de saúde local.
• Inscreva-se no Medicaid, se for elegível.

Considere uma HSA

Você pode ser elegível para financiar uma Conta de Poupança de Saúde (HSA).Estes estão associados a planos de seguro médico de alta dedução. Você contribui em uma base pré-tributária e o dinheiro no plano pode ser usado para pagar as despesas médicas elegíveis, atual ou no futuro. Se você não precisa do dinheiro para cobrir as despesas médicas atuais, esses dólares podem ser acumulados e, em seguida, ser usados ​​para pagar o custo do seguro de saúde ou despesas médicas na aposentadoria. As HSA não estão sujeitas às disposições de "uso ou perda" de planos, como contas de gastos flexíveis (FSAs). (Para mais informações, consulte: Comparando poupança de saúde e contas de gastos flexíveis .)

Seja um consumidor inteligente

No cenário de saúde de hoje, todos nós estamos sendo forçados a ser consumidores mais inteligentes de cuidados de saúde. Isso certamente se estende aos aposentados.

Parte disso é identificar um médico de cuidados primários e um hospital local, se necessário. Idealmente, ambos estarão em qualquer rede de seguros que você esteja coberto.

Você precisa ter o hábito de fazer perguntas sobre o diagnóstico de um médico, os benefícios de quaisquer testes ou procedimentos encomendados, se houver opções de tratamento alternativas e perguntas semelhantes. Muito foi escrito sobre o número de testes desnecessários que aumentam o custo dos cuidados de saúde, de modo que um consumidor pró-ativo de cuidados de saúde pode ter benefícios financeiros para você. (Para mais informações, veja: Falha na saúde poderia drenar suas economias de aposentadoria .)

Fator nos custos de saúde

Muitas ferramentas de software de planejamento de aposentadoria implicam a determinação da quantidade de gastos que você poderá suportar na aposentadoria de todas as fontes. Ao decidir o montante da despesa de aposentadoria alvo, é sábio percorrer e montar um orçamento para itens como habitação, comida, viagens e outras despesas normais. (Para mais informações, consulte: Como um consultor pode ajudar a reduzir seus custos de cuidados de saúde .)

É fundamental que você dê uma olhada em suas despesas médicas e fale esses custos na sua estimativa de gastos com aposentadoria também.

À medida que você está perto da aposentadoria, você deve ter uma idéia melhor da sua situação de saúde em termos de necessidades médicas em curso. Obviamente, as coisas podem mudar se você sofrer uma situação que altere a vida, como um ataque cardíaco ou acidente vascular cerebral. Você também deve ter um indicador bastante bom sobre os benefícios médicos para aposentados que você pode ser elegível até este ponto.

Mantenha-se tão saudável quanto você

Uma maneira de combater o aumento dos custos médicos na aposentadoria é permanecer tão saudável quanto possível. Exercício, coma bem e fique ocupado e ativo. Todos estes são citados como formas de manter seu corpo e sua mente saudáveis.

A linha inferior

Os custos de saúde são uma despesa importante para a maioria dos aposentados. Um plano de aposentadoria com sucesso financeiro incluirá provisões para custos de saúde, incluindo planos para garantir cobertura de seguro de saúde adequada. É importante que você olhe para todas as opções de cobertura, especialmente se você se aposentar antes da elegibilidade do Medicare e seu empregador não oferece cobertura médica do aposentado. A falha em levar em conta os custos de cuidados de saúde e planejar em conformidade pode descarrilar um plano de aposentadoria de outra forma sólido.(Para mais, veja: Necessidades de cuidados de saúde de casais aposentados .)