O alarme foi emitido. Os gurus financeiros querem que você fale sobre o plano de aposentadoria. Estudos mostram que a maioria dos americanos não tem quase o suficiente; na verdade, estão perigosamente para trás.

Mas há mais do que isso. Os custos de saúde ao longo da vida para um casal saudável de 65 anos de idade que se aposenta em 2015, que está coberto pelas Peças B, D e uma apólice de seguro suplementar da Medicare, será de US $ 266, 589. Adicione os custos odontológicos, de visão e outros custos, e o valor vai até $ 394, 954. Isso é muito dinheiro. Se você economizou US $ 1 milhão - e a maioria das pessoas não - isso representa cerca de 40% do seu ninho (menos ganhos contínuos e Segurança Social).

Dado que os cuidados de saúde comerão uma quantidade tão grande de seu fundo de aposentadoria, é melhor você planejar isso corretamente. O problema é que os cuidados de saúde, começando com o Medicare, não são fáceis de entender. Aqui está uma visão geral para ajudá-lo a entender isso.

Medicare

Medicare é o sistema de saúde da nação para idosos e alguns outros. Você geralmente se qualifica quando atinge 65 anos ou tem deficiências qualificadas. Você provavelmente já viu comerciais falando sobre todas as partes do Medicare, mas podem ser confundidas pelo que são.

A Parte A cobre todos os custos que você incorrer ao permanecer em uma instalação médica, incluindo hospitais, instalações de enfermagem especializada e hospícios, entre outros. Você não precisa pagar pela Parte A, assumindo que você pagou o suficiente no Medicare enquanto trabalhava. Tenha em mente que você é responsável pelos primeiros $ 1, 288 nos custos de saúde; Depois disso, parte A entra em ação. Observe também que apenas uma pequena fração dos custos de cuidados de longa duração são cobertos pelo Medicare. Considere a cobertura de cuidados prolongados. Vamos falar sobre isso mais tarde.

A Parte B cobre médicos, testes, equipamentos médicos, serviços de ambulância e muito mais. Geralmente, qualquer coisa feita para você está coberta pela Parte B. Você deve se inscrever na Parte B se você não tiver "cobertura credível de outra fonte" - um trabalho ou seu cônjuge, por exemplo. Seu prémio mensal será de cerca de US $ 123 por mês e você terá uma franquia de $ 167 a partir de 2016.

Mais informações sobre a Parte C virão mais tarde, mas na Parte D, que é a cobertura de medicamentos prescritos. A Parte D é administrada por uma companhia de seguros privada e vem com um prémio mensal com base no seu nível de renda. Se você fizer mais de US $ 85.000 por ano, planeja pagar cerca de US $ 73 por mês. Se você fizer menos, seu prémio diminui. (Para mais informações, veja Medicare 101: Você precisa de todas as 4 partes? )

Existe também uma franquia. Cada plano tem alguma latitude em quanto de uma franquia cobra, mas mais de metade do planejamento do relatório para cobrar o Medicare máximo permite: $ 360.

Medicare Advantage

Existem todos os tipos de problemas com o Medicare.O que você deve estar mais preocupado é as lacunas de cobertura. A Parte A tem essa franquia de $ 1, 288 e a Parte B exige que você pague 20% de suas despesas, independentemente de quão alto seus custos médicos se elevem. Isso poderia ser muito dinheiro.

Devido a essas lacunas, a maioria dos destinatários do Medicare adquire cobertura adicional para fechar as lacunas. Medicare Advantage, também conhecido como Parte C, ajuda a conectar esses buracos. Depois de se inscrever nas Partes A e B, você pode se inscrever para a Parte C, que irá cobrir o que A e B - e muitas vezes D - não. Estes planos do Medicare Advantage são semelhantes aos seguros de saúde privados. Você pode comprar um plano HMO ou PPO, e a maioria terá algum tipo de limite de quanto você paga fora do bolso anualmente.

Como qualquer plano, você deve comparar suas opções e decidir qual é o melhor para você. O Medicare ajuda você padronizando os planos. Cada empresa deve oferecer tudo coberto pelo Medicare original (Peças A e B), com exceção dos cuidados paliativos. A maioria também oferecerá algum tipo de cobertura de medicamentos prescritos, mas nem todos os fazem. Você pode usar o Finder do Plano do Medicare para encontrar opções na sua área. (Para mais informações, veja Cinco características distintivas do Medicare Advantage .)

Medigap

Uma política da Medigap, também chamada de Seguro complementar do Medicare, é um complemento para sua cobertura original do Medicare que cuida todas essas lacunas de cobertura. No caso de todas essas cartas não terem confundido o suficiente, a cobertura Medigap vem nos Planos A, B, C, D, F, G, K, L, M e N. Mas o que é bom sobre essas letras é que todas as políticas da Medigap são padronizado. Você não precisa comparar os detalhes da cobertura como faria com um plano do Medicare Advantage. Se você quer Medicare Plan F, você pode comparar diferentes empresas que oferecem o plano. É uma comparação de maçãs para maçãs. Claro, você deve um prêmio para uma política da Medigap em cima de seus outros prémios do Medicare. (Para mais, veja Medigap Vs. Medicare Advantage: Qual é melhor? )

E se você ainda estiver empregado?

A resposta fácil é que todos devem ter seguro de saúde. O Ato de Cuidados Acessíveis exige isso. Se você tem 65 anos ou mais e ainda está trabalhando, você pode usar a cobertura do seu empregador, a cobertura do seu cônjuge, Medicare ou uma combinação de Medicare e outra cobertura.

Independentemente, você pode ter que se inscrever para as Partes A e B mesmo se você ainda estiver trabalhando ou na política do seu cônjuge. Em muitos casos, você não precisa pagar os prêmios da Parte B se estiver coberto por outra política.

Outras vezes, os empregadores podem exigir que você se inscreva no Medicare para usá-lo como co-seguro. Dependendo do tamanho da sua empresa, o Medicare ou a política da sua empresa podem pagar primeiro. Essas regras podem ficar bastante complicadas, então fale com o departamento de RH da sua esposa para saber mais. (Para mais informações, consulte O Guia do Empregado para o Medicare .)

O Outro Problema com o Medicare

Embora seja a maior seguradora do país, os médicos estão optando pelo programa com freqüência crescente. Os médicos citam menores taxas de reembolso, longos tempos de espera para serem pagos e mandatos que limitam a forma como cuidam dos seus pacientes.Antes de mudar o seu seguro primário de outro plano para o Medicare, descubra se seu médico trata os pacientes com Medicare. Se a resposta for não, você terá que obter um novo médico se você optar por Medicare. (Para mais, consulte O que fazer quando o seu médico não recebe Medicare .)

Seguro de cuidados a longo prazo

Cuidados contínuos para uma doença ou apenas para alguém que sofre os efeitos do envelhecimento podem seja caro. As instalações de enfermagem sozinhas podem custar entre US $ 150 e US $ 300 ou mais por dia. O seguro de cuidados prolongados abrange a totalidade ou parte desses encargos, quando atinge 65 anos ou sofre uma condição incapacitante no início da vida. A maioria dos agentes recomenda obter um seguro de cuidados prolongados quando você chegar ao meio do seu meio.

Embora você possa estar em boa saúde em seus 50 anos, quanto mais aguarda, mais custosas as políticas. Tal como acontece com a maioria dos produtos de seguros, existem diferentes tipos de políticas quando se trata de seguro de cuidados de longo prazo. A chave é encontrar uma política com uma taxa que cobre a maioria dos custos e também se ajuste a inflação.

Uma política comum cobraria cerca de US $ 5, 100 para um casal e pagará um máximo de US $ 200 por dia com um piloto de inflação composto de 3%. Com o custo médio dos serviços de enfermagem cerca de US $ 250 por dia para uma sala privada, esta política não cobriria todos os seus custos. (Para mais, veja Escolhendo Seguro de Cuidados de Longo Prazo: qual é o melhor? )

A linha inferior

O seguro de saúde não é um assunto fácil para o mestre, mas antes de chegar aos seus últimos anos onde você provavelmente precisará de seu seguro de saúde para fazer mais levantamento pesado, é imperativo que você obtenha as políticas corretas no lugar. Em termos de aposentadoria, faça um plano com um agente qualificado em que confia. Você pode não mudar nada agora, mas saber o que você deve fazer em certos pontos da sua vida irá ajudá-lo a prever custos e seu impacto em suas economias de aposentadoria.