Enviar crianças para a faculdade agora é considerado um direito de nascimento da classe média e o ingresso da classe trabalhadora para coisas melhores. Não é de admirar que, para os graduados da faculdade, pode esperar ganhar uma média de 65% a mais ao longo de uma carreira de 40 anos do que se tivessem parado após o ensino médio.

Mas com os custos da faculdade aumentando mais rápido do que os rendimentos, como as famílias esperam que isso aconteça? Em 2001, a factura média da faculdade atingiu pouco mais de um quarto da renda familiar média - uma grande mordida. Em 2010, era quase 40%, uma mordida muito maior. Uma regra de ouro diz que a taxa de inflação de matrícula é de cerca de 8% ao ano, o que significa que o custo da faculdade na verdade duplica a cada nove anos.

O colégio para seus filhos pode custar mais do que comprar sua casa ou empresa, por isso é importante se concentrar em como, exatamente como, você pode maximizar o dinheiro que você economiza por isso. Se você ainda não estabeleceu uma conta de poupança da faculdade, como um plano Coverdell ESA e / ou 529 pré-pagos, faça assim que puder - esta semana, se possível. (Você pode iniciar uma conta 529 com apenas $ 25 e configurar depósitos automáticos regulares, mesmo que sejam pequenos.)

Mas isso é apenas o começo. Idealmente, economizar para a faculdade vai além do orçamento e se move em estratégias de longo prazo. Comece a olhar para tudo, desde habitação até escolhas de carreira para onde você retroceder de férias através da lente dos custos da faculdade e tempo.

Decisões de habitação podem ajudá-lo a pagar pela faculdade

Quando bebê faz três e você está comprando uma casa maior, antes de ir automaticamente para pagamentos mais baixos de uma hipoteca de 30 anos, pense em escolher um empréstimo de 15 anos em vez de. Consulte as tabelas de amortização em uma calculadora de hipoteca para ver o impacto em uma casa ao seu preço. Use as taxas atuais para 15 vs. hipotecas de 30 anos; normalmente você obterá uma taxa de juros mais baixa no prazo de 15 anos por um ponto ou mais. Com menos pagamentos que os 30 anos, você pagará mais todos os meses. Mas você ganha muito grande no outro final do empréstimo por causa da grande quantidade de interesse que você não precisou pagar.

Aqui está um exemplo - por motivos de simplicidade, manteremos as taxas de juros iguais: imagine que você está emprestando US $ 165.000 em uma casa de US $ 200,00 (o adiantamento inicial de 20%), com uma hipoteca de 4. 75%. Pagá-lo em 15 anos, em cerca de US $ 1500 por mês, e custará US $ 65, 500 em juros. Com um termo de 30 anos na mesma taxa, os pagamentos mensais serão apenas de cerca de US $ 1075, mas o interesse total será de US $ 143 000. Isso é bem mais do dobro! O melhor de tudo: você terá sua hipoteca de 15 anos paga pelo momento em que o bebê se inicia para a faculdade.

Você é uma dessas famílias que escolhem a cidade nos subúrbios? Em cidades mais antigas como Baltimore, Boston e San Francisco, onde as casas de três, quatro e até as casas de cinco andares são comuns, há um bom suprimento de casas "vivas com renda" de duas ou três famílias, muitas em bairros desejáveis .Pode ser um trecho para uma jovem família comprar uma, mas o pagamento ocorre quando a renda aumenta ao longo do tempo. No momento em que seus filhos se dirigem para a faculdade, seus inquilinos podem pagar sua hipoteca por você. A dedução para a depreciação na parcela de aluguel também ajuda no tempo de imposto.

Coordenadas Estratégias de Carreira e Pensar como Família

A atriz / produtora Karen Grenke e seu marido, ator e diretor David Vining, estavam na década de 30 quando eles tomaram sério sobre ter filhos. Como os profissionais de teatro freqüentemente devem, eles estavam subsidiando sua arte trabalhando empregos salariais por hora que se encaixam em ensaios. David ajudou a executar uma loja de aluguel de vídeo; Karen fez pesquisas e verificação de factos.

Para eles, pensar em crianças significava repensar quase tudo o resto. Sabiamente, eles compraram seu apartamento após o busto da habitação, com uma hipoteca de juros baixos. As janelas enormes no loft do condomínio têm vista para o seu bairro funky e emergente do Brooklyn - que, no entanto, nunca foi conhecido por ter boas escolas.

Ambos os graduados de Sarah Lawrence, o casal não queria comprometer a educação de seu filho algum dia. Karen percebeu que precisava de uma nova carreira que pagaria o suficiente para cobrir os custos de educação e educação, mas queria um com flexibilidade para acomodar seus papéis de teatro e família. "Enquanto eu estava produzindo um show", diz ela, "conheci um ator que estava na escola de graduação para obter um MLS [Master of Library Science]. Acabou de clicar, especialmente porque minha mãe era bibliotecária. "

Karen ganhou o diploma enquanto continuava a trabalhar e agia estendendo o prazo. Seu primeiro trabalho da MLS estava em um ramo de Manhattan da biblioteca pública. "Quando fiquei grávida de gêmeos, pensei que seria maravilhoso ser um bibliotecário da escola particular da mesma forma que se pensa que seria maravilhoso ter um apartamento de oito quartos com vista para o Central Park", diz ela. Os descontos para professores e crianças da equipe são o equivalente a taxa de matrícula de um apartamento com controle de renda da cidade de Nova York. Karen foi atrás de seu objetivo e bateu no jackpot.

"Fortuitamente, consegui garantir uma posição em uma maravilhosa escola primária [privada] que também tinha um centro infantil e criança e uma pré-escola para que meus filhos pudessem participar", diz Karen. Isso colocou um ensino privado ao alcance, com dinheiro restante para economias da faculdade.

Stella e Harper têm agora quase três anos e esperam começar o pré-K em 2015. Enquanto isso, seu pai ganhou um mestrado na Escola de Educação de Graduação do Bank Street, especializado em educação de museus. Se David Vining acabar ensinando no nível da faculdade, pode haver uma vida inteira de isenção de propinas para esses gêmeos.

Onde você trabalha pode fazer a diferença

Nem todo mundo quer ser professor ou bibliotecário, é claro. Os militares oferecem benefícios de educação familiar em determinadas circunstâncias; no âmbito do Post 9/11 GI Bill, por exemplo, os membros do serviço de longa data podem transferir benefícios educacionais para seus filhos.

Um pequeno mas crescente número de empregadores do setor privado pagará bônus de incentivo diretamente nas contas de poupança da faculdade e um punhado adicionará fundos de correspondência.Alguns gigantes do Vale do Silício subsidiam a habitação dos funcionários. Os proprietários e profissionais de microempresas podem se mudar para um estado como a Pensilvânia, onde as contribuições do plano 529 produzem deduções fiscais de até US $ 26.000 por casal, ou um estado com um bom sistema de universidades públicas e taxas de propinas favoráveis ​​no estado. Considere esses fatores no foco na busca de emprego.

Transforme os Fundos de Férias e Recreação em um Investimento

Existe uma dedução fiscal para o interesse da hipoteca residencial que você deixa passar se você alugar sua residência principal. Se isso pareça deixar dinheiro na mesa, os inquilinos poderiam considerar comprar uma casa de férias em vez de gastar em viagens familiares. Ao tomar a dedução da hipoteca, você e sua família podem criar patrimônio, além de felizes fins de semana e memórias de férias na casa do lago, em vez de fazer outra viagem à Disney World. Uma segunda casa pode ser alugada por até 14 dias por ano enquanto você paga legalmente o dinheiro livre de impostos.

À medida que a faculdade se aproxima - e seus adolescentes querem passar mais tempo em trabalhos esportivos ou de fim de semana e menos tempo no lago com mamãe e papai - você pode transformar a casa do lago em um aluguel, reservando até duas semanas por ano para a família tempo e manutenção no imóvel sem comprometer seu status fiscal. Dessa forma, você pode varrer a renda extra em uma conta 529 e deduzir as despesas e a depreciação de seus impostos.

Por outro lado, você pode querer vender a casa de férias inteiramente. Ter uma segunda casa familiar pode diminuir o acesso do seu filho a ajuda financeira. Além disso, a equidade que você construiu poderia cobrir uma grande parte dos custos da faculdade deixada após a sua conta ESA ou 529 ser registrada.

Você também pode aproveitar esse patrimônio ao refinanciar, é claro. Mas se você está se inclinando para vender o lugar, pense em frente se você pode tornar sua residência principal por pelo menos dois dos cinco anos antes de colocá-lo no mercado. Isso permite que você se beneficie da exclusão de impostos de US $ 250 mil, individual ou US $ 500 mil.

A linha inferior

Comprometer-se a planos rigorosos de poupança da faculdade e estratégias financeiras familiares difíceis, tanto tempo antes das contas da faculdade começarem a chegar, podem sentir-se onerosas. O que você salva - ou seu filho - está pagando grandes empréstimos e o interesse por eles. Sorte a criança que sai dos portões da faculdade sem se surpreender com uma enorme carga de dívida de empréstimos estudantis.