Os colecionadores de dívidas possuem duas armas sutis à disposição: medo e ignorância. Muitas pessoas temem os telefonemas da meia-noite ou os embaraçosos confrontos no local de trabalho, sem perceber que essas antigas ameaças de espera são apenas aquelas ameaças. Como você vai aprender, essas práticas e outros truques do comércio de cobrança de dívidas são realmente ilegais. Ser perseguido por cobradores de dívidas pode ser assustador, mas não precisa ser se você entender seus direitos e as limitações colocadas nas agências de cobrança. Continue lendo para saber como lidar com o contato inicial, como se comunicar corretamente com uma agência de cobrança, quais são seus direitos e o que constitui um comportamento abusivo por parte de um cobrador de dívidas.

Manipulação das chamadas telefônicas da cobrança da dívida

Sua primeira linha de defesa é saber o que dizer e o que evitar dizer em qualquer comunicação com um cobrador de dívidas. Não deixe que um colecionador que entrar em contato com você pelo telefone o pegue desprevenido: coloque a bola de volta no tribunal do colecionador perguntando ao chamador essas perguntas-chave:

• O nome do chamador.
• O nome da agência de cobrança que o colecionador está chamando em nome de.
• Um endereço no qual você pode entrar em contato com a agência de cobrança.
• O nome do credor.
• O valor que o coletor afirma que você deve.

Certifique-se de obter tanta informação sobre o interlocutor quanto possível, evitando responder quaisquer dúvidas ou dar informações sobre você. É sempre sábio evitar discutir suas finanças com um chamador desconhecido, por mais autoritário que possa parecer.

Durante este contato inicial, certifique-se de evitar qualquer coisa que possa ser considerada uma admissão de que a dívida é sua. Algumas dívidas que os cobradores afirmam que você deve não são legítimas por causa do roubo de identidade, erros de cobrança ou um estatuto de limitações expirado. Não só você deve evitar a bifurcação sobre o dinheiro que você não está legalmente obrigado a pagar, mas pagar a dívida pode ter um efeito gravemente negativo em sua pontuação de crédito.

Termine a conversa perguntando ao chamador para enviar uma carta indicando o que eles afirmam que você deve. O chamador já deve ter seu endereço; Se a pessoa não o faz, não dê isso. O fato de a pessoa não possuir seu endereço pode significar que há falta de jogo. Obter todas as informações por escrito permite que você verifique se você deve a dívida e, se o fizer, que o valor está correto. Para se proteger ainda mais, desde a primeira vez que você é contatado por um cobrador de dívidas, você deve iniciar um arquivo para manter um registro detalhado de chamadas telefônicas e cópias de toda a correspondência.

Manipulação de cartas de cobrança de dívidas

Se o contato inicial do colecionador for por carta, os detalhes da dívida devem ser indicados na carta. Se a letra for vaga, escreva (não ligue) para obter os detalhes.Inclua uma cópia da carta que você recebeu e não forneça qualquer informação sobre você na carta que o coletor ainda não possui.

Ao acompanhar o contato inicial da agência de cobrança, envie sua carta com um serviço que exige confirmação de assinatura da entrega. A comunicação por correio permite que você mantenha um registro detalhado e exato de suas interações com a agência e, com a confirmação da assinatura, eles não podem mais tarde negar ter recebido sua carta. Em sua carta, informe o cobrador de dívidas que toda ou parte da dívida está sendo contestada e certifique-se de enviar a carta no prazo de 30 dias após o contato inicial da agência. Declarar que a dívida é contestada dará tempo para verificar a dívida. Se você precisar de ajuda com este processo, visite o site do Privacy Rights Clearinghouse para saber como escrever uma carta efetiva para um cobrador de dívidas.

Deixe claro ao colecionador que conhece seus direitos; A agência de cobrança pode ser mais provável tratá-lo justamente (no caso de uma dívida legítima) ou deixá-lo sozinho (no caso de um falso) se eles sabem que você não é um alvo fácil.

O que acontece depois?

Neste momento, você disse ao cobrador de dívidas por telefone ou por correio que deseja uma explicação escrita da dívida que você está acusado de devolver. Após o recebimento do seu pedido, o cobrador deve fornecer uma verificação por escrito da dívida (ou uma cópia de um julgamento contra você) eo nome e endereço do credor original, se for diferente do do atual cobrador de dívidas.

Depois de ter contestado a dívida por escrito, a atividade de cobrança de dívidas deve cessar até que você tenha recebido uma cópia da verificação ou julgamento da dívida e o nome e endereço do credor original.

A próxima seção irá discutir seus direitos e o que constitui comportamento abusivo de uma agência de cobrança.

Conheça seus direitos

À medida que esse processo se desenrola, certifique-se de saber que os consumidores têm direitos consideráveis ​​ao abrigo da Lei de práticas justas de cobrança de dívidas (FDCPA). Este ato foi criado pela Federal Trade Commission (FTC) para eliminar práticas abusivas, enganosas e injustas de cobrança de dívidas. O ato especifica especificamente outras diretrizes que os cobradores de dívidas são legalmente obrigados a cumprir.

A lista a seguir destaca seus direitos. Esta é apenas uma lista parcial - para uma lista completa, consulte o texto do FDCPA (PDF). Além disso, as leis estaduais individuais podem oferecer proteção ainda maior aos cobradores de dívidas do que a FDCPA.

• O cobrador de dívidas deve indicar, após o primeiro contato com você, se esse contato é verbal: "que o cobrador de dívidas está tentando cobrar uma dívida e que qualquer informação obtida será para esse fim."
• Se contratar um advogado, a agência de cobrança de dívidas deve se comunicar apenas com seu advogado, não diretamente com você, a menos que o advogado não responda ao cobrador de dívidas ou dê permissão ao cobrador de dívidas para entrar em contato.
• O cobrador de dívidas tem permissão para entrar em contato com outras pessoas, como seus amigos, parentes ou vizinhos, na tentativa de adquirir "informações de localização", como o endereço e número de telefone da casa e o endereço e o número de telefone da sua empregada.Os cobradores de dívidas devem se identificar quando entrarem em contato com um terceiro, mas não podem dizer a ninguém que contenham que você deve uma dívida.

Identificando práticas abusivas de cobrança de dívidas

O FDCPA também permite que os consumidores identifiquem práticas abusivas de cobrança de dívidas, fornecendo uma lista de comportamentos que os cobradores de dívidas não podem participar. Aqui estão algumas das diretrizes mais importantes:

• Colecionadores de dívidas não pode contatá-lo antes de 8 a. m. ou depois de 9 p. m. no seu fuso horário.
• Os cobradores de dívidas não podem entrar em contato com você no trabalho se você informar que seu empregador proíbe que você receba essa comunicação. (Embora o manual do seu empregado provavelmente não aborda especificamente as atividades de cobrança de dívidas no local de trabalho, sua empresa provavelmente não deseja que você manipule negócios pessoais durante o horário de trabalho.)
• Os cobradores de dívidas devem cumprir sua solicitação por escrito para deixar de entrar em contato com você. Depois disso, eles só podem comunicar-se mais com você para dizer-lhes que estão encerrando seus esforços de coleta ou que pretendem buscar um remédio jurídico específico contra você.
• Os cobradores de dívidas não podem incomodá-lo ou abusar de você. Especificamente, eles não podem ameaçar a violência, usar linguagem obscena, publicar uma lista de consumidores "que supostamente se recusam a pagar dívidas", porque o telefone toca excessivamente ou envolve você na conversa telefônica repetidamente "com a intenção de irritar, abusar ou assediar qualquer pessoa no número chamado ". Eles também não podem ligar sem se identificar ou usar um nome falso.
• Os cobradores de dívidas não podem tentar envergonhar o pagamento, implicando que cometeu um crime.
• Os cobradores de dívidas podem não se comunicar com você por cartão postal e eles não podem incluir nada no envelope de uma carta para indicar que eles são uma agência de cobrança de dívidas. A idéia aqui é que sua informação financeira deve ser mantida em silêncio - um funcionário postal, membro da família ou companheiro de quarto que passa a ver seu correio não deve estar familiarizado com essa informação.
• Os cobradores de dívidas podem não dizer que são empregados por uma agência de relatórios de consumidores (porque não são).

Relatório de Abuso de Cobrança de Dívida

Sob a FDCPA, a única defesa real da agência de cobrança de dívidas para o mau comportamento é provar que eles cometem um erro. Se você precisar apresentar uma denúncia subseqüente ou uma ação judicial, esta documentação será indispensável.

Se você não quiser lidar com o incômodo de arquivar um processo judicial ou não tem certeza se o cobrador de dívidas quebrou a lei, mas suspeita de falta de jogo, ainda há algo que você pode fazer. Faça uma ação contra práticas de cobrança de dívidas insuficientes, apresentando uma queixa junto à FTC e com seu procurador-geral estadual. Em sua queixa, inclua uma descrição detalhada do comportamento abusivo e, idealmente, cite as leis ou leis que a agência de cobrança de dívidas violou. Uma queixa individual pode não parecer fazer muita diferença, mas, se suficientes consumidores tomarem medidas, isso pode levar a uma nova legislação com maior proteção ao consumidor.

A linha inferior

Proteger eficazmente os seus melhores interesses ao lidar com cobradores de dívidas resume-se apenas a duas coisas: familiarizar-se com o Fair Debt Collection Practices Act e obter tudo por escrito.Apesar de saber como lidar com a situação, isso não tornará mais divertido, pelo menos torná-lo menos assustador e dar-lhe a confiança para se defender se você aprender que a dívida que está sendo coletada não é legítima ou se você é tratado abusivamente pelos colecionadores.