Nota do editor: Em 28 de julho de 2017, o Departamento do Tesouro anunciou que encerraria o programa MyRA. O artigo abaixo reflete as condições em 17 de dezembro de 2015.

No endereço do Estado da União em 2014, o presidente Barak Obama apresentou uma nova conta de poupança que logo ficaria disponível para os americanos que procuram economizar dinheiro para a aposentadoria: o myRA. Esta nova conta destina-se a ajudar milhões de americanos que não conseguiram economizar para a aposentadoria até agora para começar a extrair dólares extras para esta conta para que eles possam ter algo para se empatar em seus últimos anos. Mas muitos conselheiros e críticos financeiros são céticos com essa nova conta e se realmente pode conseguir que os americanos de classe média e baixa realmente comecem a economizar para o futuro.

Como funciona

O myRA é essencialmente um Roth IRA, e tem os mesmos limites de contribuição e regras fiscais. No entanto, é projetado para americanos com renda baixa o suficiente para permitir que eles façam contribuições de Roth IRA e não tenham acesso a qualquer tipo de plano de aposentadoria patrocinado pelo empregado, como um 401 (k). Não há taxas de qualquer tipo para esta conta ou saldos mínimos que possam ser impostas por qualquer instituição financeira, embora o valor da contribuição inicial seja de pelo menos US $ 25. O dinheiro que é colocado nessas contas é então investido em títulos de poupança que pagará a mesma taxa que os funcionários do governo ganham no fundo garantido em suas contas do plano de poupança. E enquanto esta taxa de retorno não é terrivelmente excitante, é garantida para interesse e principal pela fé e crédito de Tio Sam. (Para mais, veja: Olá, myRA: Economias de aposentadoria para iniciantes .)

Uma diferença fundamental entre o MyRA e outros tipos de veículos de poupança de aposentadoria é a capacidade do proprietário de retirar suas contribuições a eles em qualquer momento sem consequências fiscais, mas os ganhos estarão sujeitos a uma penalidade de retirada antecipada de 10% . Os MyRAs podem crescer até que o saldo neles atinja US $ 15 000, e então eles devem ser rooteados para os RRA IRAs regulares. Os funcionários podem optar por ter uma parte dos seus cheques de pagamento colocados nesta conta da mesma forma que um plano de aposentadoria 401 (k) ou outro, mas os empregadores não são obrigados a oferecê-los e não há contribuições correspondentes. No entanto, o plano é portátil, então os trabalhadores que vão de um empregador para outro podem levar essa conta com eles.

Os poupadores também podem fazer contribuições de suas contas correntes ou de poupança e podem desviar seus reembolsos de imposto de renda para o MyRA também. As contribuições anuais que os poupadores fazem no myRA também são agregadas com outras contribuições do IRA para o ano, portanto, não é possível para eles maximizar a conta do myRA e também fazer o máximo de contribuição possível para outro IRA tradicional ou Roth.Mas as contribuições para o myRA também podem contar para o Crédito Tributário para aposentadorias para aqueles que se qualificam. (Para mais informações, veja: Crédito tributário da poupança: um incentivo de poupança de aposentadoria .)

Uma solução viável?

Embora alguns conselheiros tenham esperança de que o myRA efetivamente abra a porta para muitos americanos que atualmente não têm poupanças para começar a arrumar dinheiro para o futuro, muitos especialistas em finanças não acreditam que essas contas ganharão muita força. Embora o governo garanta que as bolsas de poupança em que estas contas são investidas podem atrair potenciais poupadores que estão preocupados com a perda de dinheiro em seu investimento, o retorno relativamente baixo oferecido pelos títulos do Tesouro pode não ser suficiente para gerar muita emoção entre aqueles que são não investir em outros instrumentos garantidos, tais como certificados de depósito (CD) ou anuidades fixas. Mas a falta de taxas e o recurso de diferimento de salário desta conta tornarão mais fácil para aqueles que não têm nenhum plano de poupança de qualquer tipo para criar pelo menos algum tipo de ovo de ninho. (Para mais, veja: The Three Stooges Debunk myRA .)

O secretário do Tesouro, Jacob Lew, reconheceu as limitações deste plano em novembro de 2015 em seu anúncio do lançamento nacional do plano. "Nós nunca argumentaríamos que US $ 15.000 são economias de aposentadoria adequadas, mas você deve ir de zero a US $ 15.000 antes que você possa realmente entrar no hábito. Começar as pessoas, fazer com que as pessoas habituem é o tipo de mudança de comportamento que leva à acumulação de uma almofada de aposentadoria mais significativa ". O Departamento do Tesouro espera que muitos empregadores de trabalhadores de renda baixa e média comecem a oferecer o myRA aos seus empregados, porque haverá pouco ou nenhum custo para eles fazê-lo. O objetivo final desta conta é ajudar a metade das famílias americanas que não possuem poupança de aposentadoria a desenvolver o hábito de salvar.

A linha inferior

Assim como os robo-conselheiros estão tentando posicionar-se como uma maneira para os pequenos investidores receberem um nível rudimentar de gestão do dinheiro, o departamento do Tesouro espera que o myRA se torne uma ferramenta de poupança chave para aqueles com baixos rendimentos e pouco ou nenhum conhecimento financeiro. Para obter mais informações sobre myRAs e como eles funcionam, visite o site myRA em www. Myra. gov. (Para mais, veja: O Diabo nos Detalhes: Cinco Propostas de Orçamento de Aposentadoria .)