Relatos de discriminação hipotecária no sistema bancário fizeram manchetes recentemente, após um anúncio de dezembro de 2016 de que a Wells Fargo pagaria US $ 35 milhões para liquidar reivindicações legais decorrentes de alegações de viés racial. Em janeiro deste ano, o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) da U. S. apresentou acusações contra o Bank of America e dois de seus funcionários, alegando que o banco havia discriminado injustamente contra os compradores de casas hispânicos na Carolina do Sul. (Para mais, veja CFPB alveja Práticas de empréstimos discriminatórios. )

Agora, mais uma importante instituição financeira está na notícia sobre reivindicações de discriminação. Em meados de janeiro, o JP Morgan Chase & Co. concordou em pagar US $ 55 milhões para o Departamento de Justiça da U. S., após acusações de que o banco discriminou os mutuários minoritários ao permitir que os corretores de hipotecas de terceiros cobrarem mais por hipotecas domiciliares. Os afro-americanos foram mais penalizados, com esses compradores pagando mais de US $ 1 000, em média, por um empréstimo. Para aqueles que têm a propriedade da casa em sua mira, a mensagem é clara: o comprador tem cuidado.

Discriminação hipotecária definida

A discriminação hipotecária pode assumir formas diferentes, mas, em geral, refere-se a práticas ou políticas que permitem que os compradores de imóveis sejam penalizados por causa da raça, religião, sexo, etnia ou outras características protegidas . Este tipo de discriminação é proibida pela lei federal pela Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito (ECOA) e pela Lei de Habitação Justa (FHA).

O primeiro proíbe a discriminação de crédito com base em:

• Raça
• Cor
• Religião
• Origem nacional
• Idade
• Sexo
• Estado civil
• Recibo de assistência pública

Sob a ECOA a credor pode pedir-lhe esta informação, mas não pode usar isso contra você para negar seu crédito ou estabelecer os termos de um empréstimo. A FHA proíbe a discriminação sobre esses mesmos motivos nas transações imobiliárias, incluindo as autorizações de empréstimos hipotecários.

Além de negá-lo totalmente para uma hipoteca, os credores também estão impedidos de desencorajar você de se candidatar a um empréstimo ou de cobrar mais com base em um dos fatores listados anteriormente. Essas práticas são o que desencadeou reivindicações de discriminação contra Chase e Bank of America.

Evitando a discriminação de hipoteca

Se você se prepara para comprar uma casa, é importante saber quais sinais podem indicar que um credor de hipoteca está tentando discriminar contra você. Alguns podem ser sutis, enquanto outros são mais abertos. Os seguintes exemplos são potenciais bandeiras vermelhas a serem observadas:

- Seu credor hipotecário tenta desencorajá-lo de assumir uma hipoteca maior, mesmo se você qualificar para uma.

- Seu emprestador parece interessado nos detalhes de sua vizinhança atual.Isso poderia ser um marcador de uma prática conhecida como redlining, que envolve discriminar contra compradores de áreas mais pobres.

- O credor tenta dirigi-lo em direção a um empréstimo diferente daquele em que você está interessado.

- Você está cobrando uma taxa de juros mais alta, mesmo que outros credores tenham lhe dito que podem se qualificar para um menor.

- Você é cobrado o que parece ser taxas excessivas para o empréstimo sem que o credor ofereça uma explicação clara sobre o que eles são.

- Um credor se recusa a dar-lhe uma hipoteca, mas não lhe diz o porquê.

- Você se sente pressionado a concordar com os termos da hipoteca do credor sem ter a chance de revisá-los.

- O credor informa que a casa que você gostaria de comprar não avaliará o valor que você deseja emprestar antes que a avaliação seja completa.

Defender-se contra a discriminação hipotecária significa fazer algum trabalho de destaque de antemão. Primeiro, tire seus relatórios de crédito das três principais agências de relatórios de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Revise seus relatórios para se certificar de que não há erros ou discrepâncias, então avance para verificar sua pontuação de crédito.

Tenha em mente que, se você verificar sua pontuação através de um serviço gratuito de relatórios de crédito ou sua empresa de cartão de crédito, pode ser um modelo de pontuação diferente do que o credor usa para decisões de hipotecas. Ainda é uma idéia inteligente para verificar suas pontuações, no entanto, como isso pode dar-lhe uma estimativa de linha de base de onde o seu crédito está no caso de um credor de hipoteca negar e citar crédito ruim como o motivo.

Tomar o tempo para comparar suas opções de empréstimo de diferentes credores também é uma estratégia sólida. Desta forma, você pode ter uma idéia de quais tipos de empréstimos você pode qualificar, bem como a faixa de preço que você está procurando para a taxa de juros.

Certifique-se de que você não está sendo orientado para uma hipoteca de alto risco, mesmo que você qualifique para melhores taxas e termos (veja Empréstimos de Subprime: Ajudando a Mão ou Socorrido? ). As hipotecas envolvem certas taxas, mas assegure-se de que as que eles propõem para seu empréstimo não são excessivas: Cuidado com as Taxas de hipoteca "Junk" lista algumas bandeiras vermelhas.

O que os compradores de casas podem fazer se for negado uma hipoteca

Os compradores têm uma série de opções para lidar com a suspeita de discriminação de hipoteca. O primeiro é simplesmente reclamar ao credor. Isso só pode ser suficiente para desencadear uma segunda olhada no seu pedido para ver se você foi negado um empréstimo de forma injusta ou cobrada mais do que deveria ter sido.

Se isso não for efetivo, você pode contactar o escritório do procurador geral do estado para ver se o credor violou quaisquer leis estaduais sobre discriminação de crédito. Você também pode apresentar reclamações junto ao Consumer Finance Protection Bureau e ao U. S. Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD). O passo final - e mais significativo - está processando o credor no tribunal federal. Isso pode parecer extremo, mas como o julgamento contra JP Morgan Chase & Co. mostra, é uma forma de obter resultados.

A linha inferior

A discriminação de hipoteca pode afetar praticamente qualquer pessoa.Os processos judiciais contra a Chase e o Bank of America sugerem que os reguladores federais se comprometeram a reduzir essas práticas abusivas. Saber o que estar atento ao iniciar o processo de compra de casa pode tornar mais fácil encontrar o credor certo e bloquear um empréstimo com condições justas.