'Milênios: Finanças, Investimento, & Aposentadoria

O milênio é o nome dado à geração nascida entre 1982 e 2004. Também conhecida como Geração Y (Gen Y), a geração do Milênio segue a Geração X e em termos de números e afastou os Baby Boomers como a maior geração da história americana.

"Milênios: Finanças, Investimento e Aposentadoria"

Os milenios são assim chamados porque nasceram perto ou envelheceram durante o início do século 21 - o novo milênio. Como o primeiro a nascer em um mundo digital, os membros deste grupo são considerados "nativos digitais". A tecnologia sempre foi parte de suas vidas cotidianas - estima-se que eles verifiquem seus telefones até 43 vezes ao dia - e atendê-los tem sido um dos principais fatores que contribuíram para o crescimento do Vale do Silício e outros centros tecnológicos.

A pesquisa mostrou que a geração do milênio é a mais étnica e racialmente diversa na história da U. S. A geração Y tende a ser progressiva em suas visões políticas e hábitos de votação e menos religiosamente observadora do que seus predecessores, Gen X.

A Imagem Econômica dos Milênios

Os milênios enfrentam o futuro econômico mais incerto de talvez qualquer geração na América desde a Grande Depressão.

Três décadas de salários estagnados foram seguidas pela Grande recessão (que deixou mais de 15% daqueles com início dos anos vinte do trabalho), e o lucro e o patrimônio líquido entre os ricos e o meio A classe está em seu nível mais alto nos últimos 90 anos. Embora o mercado de trabalho tenha melhorado em 2016, os Millennials enfrentam uma tendência de 20 anos de redução da mobilidade no mercado de trabalho. A mobilidade do mercado de trabalho começou a estagnar no ano 2000, assim como os milênios mais antigos estavam entrando no mercado de trabalho. Quando os trabalhadores não se movimentam, de trabalho para trabalho e de região para região, os empregadores têm mais poder ao negociar salários - um fenômeno chamado monopsonia - o que se traduz em empregados recebendo menos dinheiro.

Infelizmente para os jovens cujas carreiras coincidiram com esta tendência, é difícil compensar ganhos perdidos de anos lentos e lentos. O efeito dos ganhos inicialmente baixos é agravado quando os aumentos subsequentes são mais baixos e as pessoas são menos capazes de economizar e investir de maneiras que proporcionariam renda no futuro.

Adicione a esta realidade financeira o montante recorde da dívida (principalmente da taxa de matrícula da faculdade) que esta geração está carregando, e você tem os ingredientes de um dilema econômico severo. Embora tenham sido frequentemente rotulados como materialistas, estragados e ensaiados com um senso de direito, não é sem justificação que muitos Milenais sintam que não poderão alcançar metas de vida, como encontrar o trabalho dos sonhos, comprar uma casa ou se aposentar até muito mais tarde em suas vidas do que as gerações anteriores.

Problemas de Finanças Pessoais (e Estratégias) para Millennials

Em termos de renda, os Gen-Yers já ficam atrás do Baby Boomers em uma idade comparável.

As principais preocupações financeiras do milênio incluem:

1. Tendo o suficiente para despesas de vida

O crescente hiato da riqueza significou que os milenios começam com menos renda familiar. Então, a prioridade de financiamento pessoal mais popular: ter dinheiro suficiente para as despesas de vida do dia-a-dia. Diante de um lento mercado de trabalho, alguns Millennials decidiram adiar o trabalho a favor de obter uma educação superior ou graus adicionais; outros estão se ocupando de posições de meio período ou "shows"; Outros que conseguem emprego a tempo inteiro encontram - não são surpresas - que os empregos de nível de entrada estão na parte inferior da escala salarial. Então, naturalmente, eles estão mais preocupados com o presente do que com o futuro e estão lutando para estabelecer um orçamento para ajudar com outros objetivos financeiros, como …

2. Tornando-se financeiramente independente

Ser livre de apoio financeiro dos pais é uma das características definidoras entre um adulto e uma criança. Viver o cheque de pagamento, como muitos milenarios fazem, não facilita isso. Mas conquistar a independência deve ser orientado para o rendimento e não o abastecimento da frugalidade. Enquanto gastar frivolamente nunca é aconselhável, reduzir sua receita Starbucks não vai fazer sua fortuna. A acumulação de riqueza exige um pensamento mais longo e de longo prazo.

Por exemplo, se você estiver fazendo US $ 30.000 por ano, será quase impossível acumular uma grande quantia de dinheiro - mesmo se você fosse salvar todos os seus centavos extras. Concentrar-se menos em ser mesquinho e mais em ampliar sua capacidade de obtenção - por meio de educação ou experiência de trabalho, por exemplo - pode ajudar a aumentar seu valor e ampliar seus horizontes de renda.

3. Sair da dívida

Pagar a dívida do empréstimo de estudantes tornou-se cada vez mais difícil para muitos que estão lutando com o desemprego e empregos mal remunerados. Embora seja natural dar prioridade ao pagamento da dívida o mais rápido possível, pode não ser o melhor curso. Você também precisa ter seu dinheiro trabalhando para você.

Uma abordagem é aproveitar os fundos que você possui: Estenda seu período de reembolso do empréstimo da faculdade para reduzir seus pagamentos mensais e use o dinheiro extra para começar a construir um ovo de aposentadoria. Em seus vinte anos, você está no momento em que o interesse composto é mais a seu favor porque você tem décadas para que pequenas quantidades de dinheiro cresçam (veja Investir 101: O conceito de Compounding ). Também é um bom momento para correr riscos, porque se um investimento faz um tanque, seu portfólio tem tempo para se recuperar das perdas.

Além disso, estar em dívida não é ruim; na verdade, certos tipos de dívidas - como empréstimos para estudantes ou auto - podem ser úteis. Enquanto você os paga em tempo hábil e regular, eles o ajudam a estabelecer um bom histórico de crédito. Você precisa de uma boa história e pontuação de crédito para obter tudo, desde um arrendamento residencial até um empréstimo bancário (e a taxa de juros mais favorável possível).

Não só é bom ter o tipo certo de dívida, pode ter muito sentido financeiro. Faça um investimento de capital básico, como um carro. Você poderia pagar US $ 15.000 da sua economia duramente ganho para adquirir o veículo de forma definitiva, ou você poderia obter um empréstimo de auto com juros baixos e pagá-lo em parcelas pequenas e regulares. Desta forma, você pode desfrutar de dirigir seu próprio carro, enquanto mais de seu dinheiro permanece disponível para colocar em direção a outra coisa.

Muitos Millennials ainda incorrem em dívida de cartão de crédito à medida que eles tentam estabelecer-se durante a idade adulta. Pagar as suas contas mensais de cartão de crédito a tempo crucial para a construção da sua classificação de crédito. Tente pagar sua conta na íntegra no final de cada mês para evitar a acumulação de taxas de juros que podem rapidamente fazer bola de neve. Além disso, ter vários cartões (mas não devendo nada próximo ao seu limite de crédito - não cobra mais de 35% de seu limite em cada cartão) ajudará seu índice de utilização do crédito. Esta porcentagem é outro fator importante quando você está sendo avaliado para um empréstimo de carro ou uma hipoteca.

4. Salvando para uma grande compra

Salvar para itens de grande bilhete, como uma casa própria, é outro objetivo. Infelizmente, os credores estão impondo diretrizes mais rigorosas para os principais tipos de financiamento, especialmente hipotecas. Portanto, os Millennials precisam ser capazes de fazer um adiantamento substancial se quiserem comprar uma casa.

De volta aos bons velhos tempos, colocar o seu dinheiro suado no banco foi recompensado com taxas de juros decentes que, ao longo do tempo, traduziram para um bom retorno. Hoje em dia, o banco pode ser um lugar seguro para armazenar seu dinheiro, mas não é necessariamente o lugar mais inteligente para colocá-lo.

As contas de poupança fazem com que você perca dinheiro ao longo do tempo porque suas baixas taxas de juros não acompanham a inflação. Eles também estão sujeitos a taxas de manutenção que podem minguar em seu saldo. Não é terrível manter um pequeno fundo de emergência no banco - afinal, ainda é segurado pela FDIC -, mas a maior parte das economias deve estar em outro lugar.

5. Planejando o Futuro

Você pensaria que o planejamento de aposentadoria seria um desenfreado para este grupo jovem, que assistiu pais e avós lutar tanto com as recessões, economizando dinheiro e booms imobiliários e bustos. Eles devem saber que a Previdência social e os planos de pensão da empresa não são mais opções confiáveis ​​de renda de aposentadoria - especialmente as últimas, já que os empregadores do setor privado evitam planos de benefício definido a favor de planos de contribuição definida, como planos 401 (k), que mudam muito , se não tudo, da carga de poupança para o empregado.

Mas eles estão atrasados. Para ser justo, a forma como os planos de poupança para aposentadoria estão atualmente estruturados dificulta a colocação de dinheiro para as pessoas mais jovens: as contribuições são voluntárias, vinculadas ao seu empregador, e se você tiver a sorte de ter acesso a um plano fornecido pelo empregador, é ainda mais feliz se o seu empregador contribui com qualquer coisa. (Hoje em dia, uma empresa de 10% da contribuição do empregado 401 (k) é considerada um grande negócio - muito longe dos 100% que caracterizaram os jogos na década de 1990.) Além disso, a desgastada das redes de segurança econômica e social nos últimos 40 anos deixou as aposentadorias vulneráveis ​​a retiradas de emergência.

Os Millennials serão capazes de se aposentar?

Parte do problema parece ser que uma boa porcentagem de Millennials - 26% no total - espera que suas compras de loteria paguem ou que herdarão dinheiro para usar na poupança de aposentadoria, de acordo com uma pesquisa de 2015 pelo Instituto de Aposentadoria Segurado e pelo Centro de Cinética Geracional. Com expectativas tão pouco realistas, uma boa parte deles provavelmente lutará financeiramente durante os anos de aposentadoria.

Outro motivo de preocupação: 70% das pessoas pesquisadas acreditam como aposentados que poderão sobreviver em US $ 36 mil por ano. O problema com essa percepção é que, em 2013, as despesas médias anuais para as idades de 65 a 74 eram mais de US $ 46.000 por ano, de acordo com o Bureau of Labor Statistics.

Além disso, pelo tempo em que a Geração Y se retira, que US $ 36.000 não comprarão o que costumava fazer. "Com o custo dos bens, alimentos e habitação a preços tão inflados agora, os Millennials não poderão viver de US $ 36.000 por ano na aposentadoria. Com base em uma taxa de inflação de 3%, o valor de US $ 36.000 atualmente será reduzido para US $ 14, 831. 52 em 30 anos ", diz Carlos Dias JR. Gerente de riqueza, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Flórida. A disparidade nas necessidades de financiamento de aposentadoria percebidas poderia facilmente levar a um desastre financeiro para os milênios da aposentadoria.

Um terceiro fator que poderia deixar Millennials muito pouco preparado para aposentadoria é a sua evitação do mercado de ações. Uma pesquisa do Bankrate descobriu que apenas 26% das pessoas com menos de 30 ações próprias - em grande parte devido à falta de fundos, embora a Grande Recessão e as perdas de mercado que os Millennials viveram e observaram que aqueles que estavam perto deles experimentaram alguns deles temerosos em investir em ações. Na verdade, outra pesquisa da Bankrate descobriu que os Millennials preferem dinheiro três vezes mais do que os estoques para investimentos de longo prazo. Embora sua cautela seja compreensível, também é prejudicial: o mercado de ações, a longo prazo, produziu taxas de retorno variando na faixa de 11%; e aqueles que começam a investir jovens se beneficiam desses anos extras (veja Estratégias de Investimento para a Geração do Milênio .)

Como os Millennials Invest

Enquanto os Millennials às vezes podem ser cautelosos sobre o investimento, a disponibilidade de mídias sociais As ferramentas estão tornando mais fácil e mais confortável para essa faixa etária aprender - e de fato, uma pesquisa do gerente de ativos BlackRock descobriu que 45% dos Millennials estão mais interessados ​​em investir no mercado de ações hoje do que apenas cinco anos atrás. Em um esforço para se certificar de que eles não experimentam os mesmos problemas que as gerações anteriores, Millennials estão se aproximando de investir de maneira totalmente diferente dos pais e avós. Enquanto os Baby Boomers deixaram uma média de 11% para investir, Millennials que podem economizar até 18%, a pesquisa BlackRock encontrou.

Dado o seu amor por qualquer coisa relacionada à tecnologia, deve surpreender-se que os Millennials estão aproveitando uma variedade de ferramentas de mídia social e de alta tecnologia que lhes permitem arar suas riquezas nos veículos de investimento de sua escolha. Agora estão aproveitando plataformas de redes sociais, sites e aplicativos para dispositivos móveis para fazer tudo, desde seguir dicas de estoque para encontrar planejadores financeiros.

Já não há dicas de ações passadas no campo de golfe. Quando os Millennials querem comprar ações, eles não alcançam o telefone para ligar um corretor (eles tendem a ser um tanto desconfiados dos profissionais financeiros de qualquer maneira). Hoje, basta alguns cliques em um aplicativo para Millennials para rever um prospecto, obter conselhos e até mesmo comprometer fundos, e eles recompensam as empresas que os deixaram fazer. De acordo com o Wall Street Journal, mais de 30% dos Millennials inquiridos declararam recentemente que são mais leais a marcas atualizadas em relação à tecnologia. Fatores como a responsabilidade social e a responsabilidade ambiental também freqüentemente desempenham um papel fundamental em que os Millennials colocam seu dinheiro.

Pessoas com menos de 35 anos são mais propensas a tirar proveito das ferramentas on-line para monitorar seus investimentos, também, relatórios da E-Trade. Com essas ferramentas, os investidores podem rever as suas carteiras sempre que desejam em vez de aguardar que os relatórios trimestrais cheguem no correio, e este grupo aproveita ao máximo: o relatório BlackRock descobriu que, enquanto os Baby Boomers passam apenas uma média de duas horas, revisando suas investimentos mensais, os milenios dedicam até sete horas por mês. (Percebe-se que um relatório da Forbes descobriu que, nos últimos anos, mais de US $ 1 bilhão foi canalizado para empresas de finanças pessoais relacionadas à tecnologia, particularmente startups que visam jovens investidores com software e plataformas habilitadas para dispositivos móveis). < Nova Raça de Ferramentas de Investimento

Entre as ferramentas de mídia social mais populares atualmente sendo alavancadas por Millennials é Tip'd Off. Esta plataforma de investimento social baseada na Bay Area possibilita que os pares se ajudem a investir no mercado de ações. Aqui, novatos e investidores experientes podem compartilhar informações e dicas. A plataforma também permite que novos investidores imitem as ações de investidores com histórico comprovado.

Outros aplicativos que atraem Millennials incluem:

Wealthfront: um sistema de gerenciamento de riqueza, o Wealthfront enfatiza recursos de alocação de ativos com taxas baixas.

• FutureAdvisor: Este consultor de investimento on-line oferece a capacidade de gerenciar investimentos automaticamente por uma taxa baixa.
• SigFig: Este serviço de finanças pessoais gratuito fornece aos usuários conselhos de investimento automatizados.
• LearnVest: Novos investidores que podem precisar de assistência na criação de um plano financeiro personalizado podem utilizar esta plataforma para se adequar ao seu próprio planejador pessoal.
• Mint: Mint funciona compilando todas as contas financeiras de um usuário em uma única plataforma baseada na web, onde eles podem ser analisados ​​e monitorados.Os usuários podem visualizar todos os seus fundos com saldos de conta separados do smartphone, computador ou tablet. Além disso, a Mint possibilita a sincronização de investimentos, contas bancárias e cartões de débito e crédito, em seguida, categorize o movimento de caixa e as despesas com base em onde é gasto.
• Bolotas: Este aplicativo de investimento visa especificamente milenaristas que talvez não tenham muito dinheiro adicional para investir. Acorns rastreia as compras de débito e cartão de crédito, arreda as compras para o dólar mais próximo, então toma a diferença e coloca-a de lado para investir. Depois de atingir um total de US $ 5, a Acorns investe o dinheiro em carteiras de investimento selecionadas pelo usuário.
• A Visão da Vida do Milênio

Os milenios muitas vezes vêem suas trajetórias de carreira e se aposentam de maneira diferente da maneira como seus pais e avós viram o deles. Freqüentemente apelidado de "geração de gratificação instantânea", eles não querem trabalhar primeiro em trabalho para uma grande empresa e depois tentam fazer suas próprias coisas e aproveitar a vida. Eles querem prosseguir ambições agora, se isso significa ir para um trabalho de sonho fora da faculdade, trabalhando para a criação promissora de outra pessoa ou criando um negócio independente de localização. Eles querem um trabalho que permite um excelente equilíbrio entre o trabalho e a vida enquanto eles são jovens, então eles não precisam esperar para viajar, criar seus próprios lucros sem fins lucrativos ou prosseguir. Eles podem até planejar não aposentar-se porque amam seu trabalho.

Histórias do Milênio da Vida Real

Aqui estão exemplos da vida real de Millennials que vivem seus sonhos, com conselhos sobre como planejar um curso semelhante.

Empreendedor para a Vida

Muitos Millennials se vêem trabalhando para sempre, mas não porque esperam ser forçados a essa situação por uma economia ruim ou um planejamento financeiro fraco. Eles imaginam uma carreira vitalícia por causa de sua paixão pelo que fazem.

"Eu tomei uma abordagem muito diferente do que meus pais", diz Michael Solari, um Planejador Financeiro Certificado da Thirtysomething e diretor da Solari Financial Planning, uma empresa de planejamento financeiro apenas com taxas de New Hampshire com escritórios em Bedford e Nashua . "Inicialmente, quando eu saí da faculdade, eu tomei o caminho normal trabalhando para uma grande empresa, mas depois de ter demitido em 2009, decidi aposentar minha carreira nas minhas mãos", diz ele. "Eu amo o planejamento financeiro, então eu comecei a trabalhar para criar minha própria empresa. "

No ano passado, a Solari lançou sua empresa, que atende a jovens profissionais. "Estou tão feliz com minha decisão e planejo trabalhar até não poder fisicamente", diz ele. Ele gosta da capacidade de criar sua própria agenda para dar-lhe um equilíbrio entre vida profissional e vida, o que é mais importante para ele, porque ele observou seus pais serem amarrados às suas empresas. "A aposentadoria é para pessoas que não estão satisfeitas com suas carreiras", diz Solari.

Mesmo se você estiver planejando trabalhar ao longo da sua vida como Solari é, você ainda precisa economizar para a aposentadoria; Você também precisa de uma rede de segurança no caso de você não poder trabalhar para sempre por causa de doença ou deficiência - ou porque você é empurrado para fora do seu trabalho e não consegue encontrar outro.E se um dia você mudar de idéia, como prioridades, você apreciará ter a flexibilidade que a economia de aposentadoria lhe dará. Fazer com que seu dinheiro funcione para você é uma boa idéia, não importa quais sejam seus planos de vida. Se você é jovem, não demora muito: investir US $ 100 por mês no mercado de ações nos próximos 30 anos lhe daria $ 117 000, assumindo um retorno de 7%; faça esse investimento para os próximos 40 anos e você acabará com mais de US $ 248.000.

Outro movimento financeiro inteligente é comprar seguro de invalidez de longo prazo enquanto você é jovem e saudável, o qual o qualifica para melhores prémios.

Extreme Early Retirement

Talvez o advogado mais conhecido de se aposentar incrivelmente cedo na vida é Jacob Lund Fisker, criador do site Early Retirement Extreme e autor de um livro com o mesmo nome. Fisker, nativo da Dinamarca que se tornou um residente permanente da U. S., aos 31 anos, escreve que seu patrimônio líquido atual é de 64 anos de suas despesas anuais e que sua renda passiva é duas vezes mais do que ele precisa. Ele alcançou segurança financeira e um estilo de vida satisfatório, apesar de uma renda não impressionante e agora mora em cerca de US $ 7 000 por ano, apesar de estar na cara área da Baía de São Francisco.

A aposentadoria antecipada extrema não é para todos. Você deve estar disposto a ser "estranho" ao fazer coisas como limitar o orçamento de alimentos domésticos a US $ 50 a US $ 75 por pessoa por mês, não possuir um carro, renunciar à televisão a cabo, evitar um casamento elegante e lua de mel caro, saltar a escola de graduação a menos que você Receba uma bolsa de estudos completa e evite moradias caras. Ao sacrificar um estilo de vida orientado para o consumidor, você pode acumular um ovo de nidificação suficientemente grande em uma idade relativamente jovem para poder se aposentar muito cedo, mesmo em 30 como Fisker, e viver sua renda de investimento. Algumas maneiras de construir esse ovo de ninho considerável no início da vida: uma década de trabalho excepcionalmente difícil, um sucesso empreendedor incrível ou uma venda de estoque procede da inicialização que você ajudou a sair do chão. Escusado será dizer que é uma fórmula que nem todos podem empregar.

Mas se você puder, e tenha a vontade de colorir fora das linhas do que a maioria dos americanos considera normal, aposentar-se cedo significa aprender a criar e seguir um orçamento e a investir em fundos de índice e ETFs. Você terá que obter seguro de saúde, mas você pode optar por auto-seguro em outras áreas. Você precisará de um fundo de emergência (todos o fazem). Você também precisará fazer a matemática para descobrir a quantidade de riqueza que você precisa para se acumular, a velocidade e a taxa em que você pode retirá-la de forma segura para atingir seus objetivos de estilo de vida, preservando o suficiente para continuar gerando renda. Mas se o tempo é mais importante para você do que o dinheiro, Fisker escreve, você pode achar que você precisa de muito menos do que o recomendado US $ 1 milhão em poupança de aposentadoria e, portanto, pode acumular rapidamente suas economias necessárias.

Aposentadoria parcial agora

John Crabtree, 28, de Sodus, Mich., Se chama efetivamente parcialmente aposentado. Seu trabalho como contratado de manutenção em usinas nucleares durante as interrupções de reabastecimento ocorre principalmente na primavera e no outono, dando-lhe verões e invernos."Nós vivemos relativamente frugalmente e economizamos 30% de nossa renda", diz ele. "20% vai em contas de aposentadoria com benefícios fiscais e 10% vai para pagar nossa casa cedo. Planejamos que a casa tenha pagado antes de nossos filhos começar a faculdade e ter construído riqueza suficiente que podemos aposentar aos 45 anos. "Ele diz que ele realmente gosta de seu emprego e pode optar por trabalhar oito a 12 semanas por ano na aposentadoria antecipada.

Viver um estilo de vida parcialmente aposentado é a abordagem mais moderada, mas talvez mais difícil de planejar financeiramente, porque você tem um pé no campo de trabalho para sempre e um pé no campo de aposentadoria de extrema-antecipação. Seu grupo de postos de trabalho potenciais diminui porque as semanas de trabalho de 40 horas não são para você; basicamente, você precisa de um emprego a tempo parcial com um pagamento melhor do que a tempo parcial para que você não possa apenas dar ao luxo de trabalhar menos agora, mas também economizar para o futuro. Você pode atingir esse objetivo através do freelance em sua própria agenda ou executando ou trabalhando para um negócio independente de localização que permite combinar trabalho e trabalho, trabalho e escola culinária, trabalho e voluntariado, ou trabalho e qualquer que seja sua ocupação.

Tal como acontece com a retirada antecipada, orçamentação e minimização de custos são fundamentais; Isso permitirá que você viva da renda com menos horas de trabalho e pague todas as despesas associadas às suas atividades não relacionadas ao trabalho. Sua estratégia de poupança e investimento a longo prazo deve basear-se em se você deseja uma aposentadoria parcial agora mais trabalhando para sempre - ou aposentadoria parcial agora mais uma aposentadoria convencional (ou se você é realmente extraordinário, aposentadoria parcial agora e aposentadoria antecipada).

A linha inferior

David J. Bradley, um empreendedor de 23 anos e estudante de MBA com sede em Providence, R. I., resume o quanto os milenios se sentem sobre a aposentadoria - e, por extensão, a vida.

"A experiência de aposentadoria deve ser vivida ao longo da vida", diz ele. "Pode levar algum trabalho extra e criar fluxos de renda passiva para o futuro", mas ele não quer esperar 40 anos para aproveitar os benefícios. "Eu quero viajar enquanto sou jovem, faça meu horário caber o que eu quero fazer mais do que o que os outros me dizem para fazer e viver minha vida ideal", diz ele. Enquanto seus valores o obrigam a ter consciência de como ele gasta seu dinheiro, ele concentra sua renda discricionária ao tirar, pelo menos, umas férias a cada ano, buscando diversas atividades e experiências com a frequência possível.

"Isso é o que a aposentadoria, a idade de ouro de nossas vidas, é tudo depois de tudo, certo? "Bradley diz. "Então, por que não começar agora, se pudermos? "