Talvez você esteja chegando perto de 65 você mesmo ou simplesmente quer entender como o Medicare funciona, para que você possa ajudar um membro da família ou amigo. Algumas pessoas que se inscrevem no Medicare estão aposentadas; outros ainda estão funcionando.

Onde quer que você ajuste, você se torna elegível para o Medicare quando atinge 65 e, na maioria dos casos, deve se inscrever. Atualmente, mais de 56 milhões de pessoas estão matriculadas.

Antecedentes

O Medicare é o programa nacional de seguro de saúde dos Estados Unidos para cidadãos e alguns residentes legais permanentes. Geralmente, você se qualifica para o Medicare quando completar 65 anos, com base em seu registro de emprego ou em seu cônjuge. Pessoas com menos de 65 anos com deficiência qualificada também são cobertas pelo Medicare. "Qualquer um que tenha sido aprovado e tenha recebido benefícios de renda de invalidez da Segurança Social por dois anos se qualifique para Medicare Parts A and B", diz Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, presidente da Chris Cooper & Company, San Diego, Califórnia .

Se você tem uma criança com problemas de saúde graves que está prestes a completar 18 anos, é importante verificar se ele deve se inscrever para o Medicare (sob o Ato de Assistência Econômica, você também pode cobrir seu criança sob sua própria política até a idade 26).

O Medicare evoluiu ao longo dos anos e agora tem quatro partes. Alguns são obrigatórios para todos os inscritos; outros são opcionais.

Parte A: Seguro hospitalar

A Parte A cobre os custos de estar em uma instalação médica. Quando você se inscreve no Medicare, você recebe a Parte A automaticamente. Para a maioria das pessoas, não há custo para receber a Parte A.

Os serviços abrangidos pela parte A incluem testes, cirurgias, visitas ao médico, cuidados hospitalares em hospitais e centros de enfermagem especializada, cuidados paliativos, serviços de saúde em casa e cuidados hospitalares em uma instituição religiosa de medicina não médica - uma instalação que presta serviços médicos que se alinham com certas crenças religiosas.

Isso parece direto, mas não é. Por exemplo, o atendimento em cuidados domiciliários é coberto, mas a Parte A não cobre a permanência do paciente em uma instalação de hospício. Além disso, se você está hospitalizado, sua franquia da Parte A é de US $ 1, 316, a partir de 2017.

Se você permanecer por mais de 60 dias, você deve pagar uma parcela das despesas de cada dia. Se você for admitido no hospital várias vezes durante o ano, talvez seja necessário pagar essa franquia de $ 1, 316 a cada vez.

Depois de passar 60 dias no hospital, você deve pagar US $ 329 por dia em despesas de bolso; Isso aumenta para US $ 658 por dia após 90 dias. Uma vez que a cobertura se esgote, você terá que pagar o custo total do restante da sua estadia no hospital.

Parte B: Médicos, Testes, Etc.

A Parte B cobre tudo o que lhe foi feito: serviços médicos, equipamentos médicos, atendimento ambulatorial e cuidados de saúde domiciliários estão cobertos.Outros exemplos de cuidados cobertos incluem serviços de ambulância, procedimentos ambulatoriais, compra de sangue, mamografias, reabilitação cardíaca e tratamentos contra o câncer.

Você precisa se inscrever na Parte B se você não tiver "cobertura credível" de outra fonte - por exemplo, um empregador ou um cônjuge.

Com a Parte B, você paga um prêmio mensal. Se você não se inscrever e você não tem cobertura credível, talvez seja necessário pagar uma penalidade. De acordo com o Medicare. gov, o prêmio padrão em 2017 é de US $ 134 por mês para cobertura da Parte B, com uma franquia de $ 183. Depois de receber a Segurança Social, o prémio é deduzido do seu cheque de Segurança Social.

Uma vez que você atende sua franquia, você paga 20% do custo aprovado pelo Medicare do serviço, desde que seu médico aceite a atribuição do Medicare.

Mas cuidado: não há limite para sua despesa de 20% fora do bolso. Se suas contas médicas durante um determinado ano fossem de US $ 100.000, você seria responsável por US $ 20.000 dessas taxas, mais os custos incorridos sob os guarda-chuvas das Partes A e D. Não existe o máximo da vida. "Chilling e potencialmente devastador para doenças crônicas como câncer - a American Medical Association estima que os usuários do Medicare sem Medigap (veja abaixo) podem gastar de 25% a 64% de suas receitas em despesas médicas", diz Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, um consultor financeiro com Wilson David Investment Advisors em Aiken, SC, e autor de "Financial Advice for Blue Collar America". "

Por outro lado, você não paga nada para a maioria dos serviços preventivos, como exames de diabetes e vacinas contra a gripe, se você receber esses serviços de um profissional de saúde que aceita pagamentos do Medicare.

O que as partes A e B não cobrem

O item maior e mais importante que Medicare tradicional não cobre é o cuidado de longo prazo. Se você é diagnosticado com uma condição crônica que requer assistência contínua em cuidados pessoais, o tipo que requer uma instalação assistida, o Medicare não cobrirá nenhum custo. Isso inclui ajuda com atividades cotidianas, como banhos e vestimentas.

De acordo com Medicare. gov, pelo menos 70% das pessoas com mais de 65 anos precisarão de cuidados prolongados em algum momento. "O Medicare nunca deveria pagar por cuidados de longa duração", diz Carlos Dias Jr., gerente de riqueza, Grupo Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "Para cuidar dessas despesas, procure no seguro de cuidados prolongados, uma apólice de seguro de vida com um piloto de cuidados de longo prazo (add-on), uma anuidade de cuidados de longo prazo especificamente projetada (contra uma anuidade com um cavaleiro de cuidados crônicos) ou mesmo uma liquidação de vida, que irá converter uma política de seguro de vida antiga em um montante fixo de fundos. "

Outros itens descobertos incluem cuidados dentários ou oculares de rotina, próteses dentárias, cirurgia plástica, acupuntura e aparelhos auditivos.

Parte C: Medicare Advantage

Também conhecido como Medicare Advantage, a Parte C é uma alternativa à cobertura tradicional do Medicare. A cobertura normalmente inclui todas as Partes A e B, um plano de medicamentos de prescrição (Parte D) e possivelmente outros benefícios.A Parte C é administrada por companhias de seguros privadas que cobram seu pagamento do Medicare pelo governo federal.

Dependendo do plano, você pode ou não precisar pagar um prêmio adicional para a Parte C. Você não precisa se inscrever em um plano de vantagem - e eles têm limitações, como possivelmente não abranger cuidados de saúde se você for longe de sua região de origem - mas para muitas pessoas, esses planos podem ser um acordo melhor do que pagar separadamente pelas Partes A, B e D. Se você ficou satisfeito com a cobertura de um HMO, pode achar estes semelhantes.

Parte D: Medicamentos de prescrição

A cobertura de medicamentos prescritos, conhecida como Parte D, também é administrada por companhias de seguros privadas. A Parte D é necessária, a menos que você tenha um plano de medicamentos com receita de outra fonte, incluindo um plano Medicare Advantage. Dependendo da sua renda, você pode pagar até US $ 76. 20, além do prêmio do seu plano por mês, a partir de 2017. (Esse valor extra é para pessoas com rendimentos acima de US $ 214 000 [taxas de depósito individualmente] ou casadas / apresentando renda conjunta acima de $ 428, 000.)

Dependendo do seu plano, você pode ter que atender uma franquia anual antes que seu plano comece a cobrir seus custos de medicamentos elegíveis.

Os planos do Medicare têm um hiato de cobertura - um limite temporário sobre o que o plano de medicamentos irá cobrir. Muitas vezes chamado de buraco de donuts, essa lacuna entra em ação depois que você e seu plano gastaram US $ 3, 700 em custos combinados em 2017, e não fecham até que você gastou US $ 4,950 de seu bolso. Depois de ter pago mais de US $ 4, 950, você entra na cobertura catastrófica, sob a qual você pagará um pequeno co-pagamento por seus medicamentos prescritos.

No entanto, enquanto estiver no buraco do donut, será cobrado 40% do custo dos medicamentos cobertos de marca em 2017 e 51% dos genéricos. (Até 2020, você será cobrado apenas 25% do custo dos genéricos.)

Cada estado possui opções de seguro que fecharão o hiato da cobertura, mas estes exigem o pagamento de um prêmio adicional.

Medigap e Medicare Advantage

Pessoas que só têm Medicare tradicional - Peças A, B e D - podem incorrer em contas consideráveis ​​não cobertas pelo Medicare. Para fechar essas lacunas, a maioria dos destinatários se inscreve em algum tipo de seguro Medigap ou em um plano Medicare Advantage (veja a Parte C, acima). Uma coisa importante a respeito do Medigap: ele só complementa o Medicare; não é uma política autônoma. Se o seu médico não receber Medicare, o seguro Medigap não pagará pelo procedimento.

A cobertura da Medigap é padronizada pelo Medicare, mas oferecida por companhias de seguros privadas. Saiba mais sobre a cobertura da Medigap na Medicare. gov. E veja Medigap vs. Medicare Advantage: Qual é Melhor? para mais em ambas as opções.

"Recomendo que meus clientes adquiram políticas da Medigap para cobrir suas necessidades. Mesmo que os prémios sejam mais elevados, é muito mais fácil planejar para eles do que o que poderia ser um grande desembolso de desembolso que poderia ter que enfrentar se tivessem menor cobertura ", diz Patrick Traverse, fundador da MoneyCoach, no Monte. Agradável, S. C.

A linha inferior

Cobertura tradicional do Medicare, definida como partes A, B e D, chuta aos 65 anos - mais cedo, no caso de certas deficiências.Uma vez que você alcança 65 anos, você precisa ter uma cobertura de seguro de saúde através do Medicare ou outro plano de seguro.

Para saber mais sobre como cada uma das quatro partes funcionam, leia "Medicare & You", a publicação oficial do Medicare que explica o plano com mais detalhes. Faça o download ou solicite uma cópia da publicação no Medicare. gov.