Quando o ano civil chega ao fim, muitos canadenses estão inundados com conselhos, gratuitos e de outra forma, sobre o que fazer com seu Plano Registrado de Poupança para Aposentadoria (RRSP). Janeiro marca uma linha nebulosa nas contribuições, é a última chance para as contribuições do Plano de Poupança de Educação Registrada (REEE) e também é considerado o tempo para maximizar qualquer quarto restante em seus REERs regulares, seja criando financiamento (tomando um empréstimo) ou transferindo renda disponível para sua conta de RRSP (usando dinheiro). O limite suave de janeiro é logo seguido pela linha absoluta de 1º de março, o dia em que o seu ano fiscal se reajusta até suas contribuições para REER. Neste artigo, analisaremos algumas das questões relacionadas às contribuições para o RRSP.

Para saber mais sobre REERs, verifique como são cobrados os Planos Registrados de Economia de Aposentadoria (RRSPs)?

Pagar dívida ou salvar para aposentadoria?
Embora a maioria das informações populares sobre RRSPs pareça que você deve começar um logo após o médico libertá-lo do útero, agora é tão bom quanto qualquer outro. O REER é muitas vezes descrito como o melhor programa criado pelo governo para auxiliar os cidadãos na preparação para a aposentadoria. Se você nasceu depois de 1970, no entanto, há uma chance muito boa de que será o único programa do governo quando chegar a hora de se aposentar.

A melhor maneira de iniciar um REER é mediante contribuições regulares. Estas são retiradas automáticas que você pode definir apenas após o dia de pagamento para que você nunca esteja tentado a ignorar um mês.

Há confusão sobre se vale a pena iniciar um RRSP enquanto ainda é devido em empréstimos ao consumidor (linhas de crédito, cartões de crédito, empréstimos de carro, etc.). Do ponto de vista dos números, é sempre mais financeiramente bom pagar a dívida em primeiro lugar porque o serviço de dívida tem uma taxa de retorno garantida no aumento do rendimento disponível à medida que a dívida é reduzida, enquanto que o investimento de qualquer tipo traz risco. (Para saber mais, leia Invest In Spite Of Debt .)

Pagando a hipoteca ou adicionando ao REER?
As hipotecas e os empréstimos estudantis caem na área cinza da dívida quando se trata de REERs. Essas dívidas geralmente são de longo prazo e de baixo interesse. Os empréstimos para estudantes também trazem uma dedução fiscal. Novamente, da perspectiva dos números, quando você é jovem, pagar sua hipoteca deve ter prioridade sobre a maioria dos investimentos. Pagar sua hipoteca mais rapidamente agora irá economizar muito em pagamentos de juros no futuro. Como tal, sua hipoteca deve ter prioridade graças ao retorno garantido que você ganha na poupança de juros. (Para ler mais, confira Seja livre de hipotecas e Pagando sua hipoteca .)

Este é um fato que a maioria das pessoas acham desagradável por razões fora dos números. Há uma sensação de segurança futura que vem de maximizar o seu RRSP a cada ano, independentemente de você ganhar dinheiro ou não.Esse desejo de equilibrar a responsabilidade hipotecária com a vantagem psicológica de investir para aposentadoria levou a muitas estratégias fiscais diferentes. Um dos mais populares é o sistema de maximizar seu plano de poupança de aposentadoria e usar seu reembolso de imposto para fazer um pagamento extra em sua hipoteca. Ele mantém você em dívida por mais tempo do que se você simplesmente usou o dinheiro contra sua hipoteca em vez do limite de RRSP, mas equilibra necessidades financeiras e psicológicas.

Não há nada de errado em investir para a aposentadoria enquanto paga sua hipoteca. Fazer isso é muito melhor do que empilhar a dívida do consumidor ao pagar sua hipoteca. Se você decidir sair da sua hipoteca, você ainda terá que mudar mais tarde e ir todo para o seu REER quando sua hipoteca for paga. Você não pode enganar e gerenciar a dívida para o planejamento de aposentadoria ou vice-versa, mas os dois estão interligados. No final, esta decisão provavelmente se resume a uma escolha pessoal.

Adicionando Dívida para Aumentar seu RRSP
Você deve emprestar dinheiro para maximizar seu REER? Geralmente, não. Mas se você é como a grande maioria dos norte-americanos, você pediu emprestado para comprar um carro, um mobiliário, uma TV ou fazer outra coisa muito mais financeiramente imprudente do que maximizar sua contribuição anual. Se o seu RRSP é seu único veículo de investimento, então você estará melhor emprestado para maximizar e pagar em dinheiro por algo, um carro, TV, etc., que pretendia usar fundos emprestados para comprar.

Os empréstimos do REER são de menor interesse, mas não dedutíveis. Se você tiver investimentos fora do seu RRSP, talvez seja melhor maximizar o seu RRSP com os fundos disponíveis e, em seguida, emprestar para suas outras contas de investimento. O empréstimo para investir em contas não-REER resultará em outra dedução fiscal para os juros sobre o empréstimo que você usou para investir. Esta é uma excelente estratégia, mas os retornos finais dependem da sua competência como investidor, independentemente de o empréstimo ser dedutível. Basicamente, o objetivo é minimizar todas as dívidas, particularmente de alto interesse, dívida não dedutível.

Você deve emprestar para iniciar seu REER? Isso depende tanto da personalidade quanto da sua idade. Se você estiver em seus 20 ou 30 anos, ocupe um suporte de imposto elevado, e é um poupador pobre, mas um devedor diligente, então pode ser benéfico a longo prazo. Pode ser a maneira mais indolor de aumentar sua segurança financeira. As deduções e a composição a longo prazo que você esperará aproveitar em seu dinheiro geralmente superam o ônus dos pagamentos de juros neste caso. Os bancos atendem a esta estratégia com termos de empréstimos muito razoáveis ​​quando os fundos serão utilizados em um REER. Se você não se encaixa na categoria acima mencionada, é melhor seguir a rota lenta e constante de transferências regulares e automáticas.

Conclusão
Lembre-se de que o consultor bancário que pode estar empurrando para você emprestar é garantir um retorno seguro para sua instituição, e não para você. Um empréstimo de contribuição do REER é o tipo mais doce de empréstimo para um banco porque normalmente oferece bons retornos de curto prazo com menor risco de inadimplência do que a maioria dos empréstimos.Ao mesmo tempo, a perspectiva somente em números é muito limitada para o financiamento pessoal como um todo. Talvez haja alguém vivendo uma vida de racionalidade financeira perfeita, mas é duvidoso. A verdade é que, como este ano se acalma, o único especialista em RRSP que você pode depender é você mesmo. Você sabe se adicionar mais dívidas para obter uma redução de impostos maior vai se encaixar em seu plano financeiro melhor do que qualquer outra pessoa.

Para saber mais sobre os REER, consulte nosso tutorial em Planos de poupança de aposentadoria registrados (RRSP) .