Provavelmente, as decisões financeiras mais importantes que você fará giram em torno de suas contas de aposentadoria. Claro, comprar uma casa é uma grande decisão, mas se você tomar as decisões de aposentadoria erradas agora, ter dinheiro suficiente para viver durante seus últimos anos é quase impossível. É por isso que você tem que entender como suas contas de aposentadoria funcionam e como maximizar sua eficácia. Você não precisa ser um especialista, mas você deve tentar entender o suficiente sobre seu futuro financeiro para saber onde dirigir seu dinheiro.

Principais Tipos de Contas

Existem dois tipos principais de contas de aposentadoria (chamadas de vantagens fiscais entre os profissionais) - o 401 (k) e a conta de aposentadoria individual (IRA). Dentro de cada um há um Roth e uma opção tradicional. Um plano 401 (k) mais comumente é oferecido pelo seu empregador e, muitas vezes, seu empregador irá combinar uma parte de suas contribuições: a maioria contribuirá com cerca de 50 centavos por cada dólar que você contribua até cerca de 6% do seu salário.

Há muitas decisões que não são cortadas e secas quando se trata de aposentadoria, mas há uma que é difícil de disputar: se o seu empregador quiser dar-lhe dinheiro livre, tome tudo isso que você posso! Que 50 centavos por cada dólar que você contribuiu é grátis . Mesmo que seu 401 (k) não seja da mais alta qualidade, você ganhará mais dinheiro investindo em um plano ruim do que em dizer "não" para dinheiro livre.

Certifique-se de contribuir com o seu 401 (k) até o ponto em que seu empregador já não lhe oferece dinheiro grátis. (Para saber mais, consulte o Plano básico de um plano de aposentadoria 401 (k) e 401 (k) Planos: Roth ou Regular? )

401 (k): quanto posso colocar?

Em 2015, você pode contribuir com US $ 18 000 para o seu 401 (k) e ainda receber os benefícios fiscais. Isso é $ 1, 500 por mês. Se você tem 50 anos ou mais, você pode contribuir com US $ 24.000. A maioria das pessoas não pode dar ao luxo de contribuir tanto, então o máximo pode não afetar você. Se você contribuir com a correspondência da empresa, assumindo que é de 6%, você teria que fazer um salário de seis dígitos antes de se preocupar com os máximos do IRS para as contribuições anuais.

Mesmo se você fizer US $ 50.000 por ano, você teria que contribuir com US $ 6 000 para obter a combinação máxima de US $ 3 000, supondo que seja de 6%. Isso significa que sua contribuição seria de US $ 500 por mês. Para muitas famílias, isso não deixa muito, se alguma coisa, sobrou para sair do seu 401 (k).

Como está sua força de vontade?

Você pode recusar um cupcake saboroso ou a terceira fatia de pizza? Se assim for, você provavelmente terá uma boa força de vontade - mas isso se estende às suas finanças? Ter um 401 (k) é bom porque o dinheiro sai do seu cheque de pagamento antes que você possa tomar as mãos sobre ele. Se você vai investir em um IRA, você tem a força de vontade para contribuir, mesmo que haja algum brinquedo novo que você realmente quer ou o dinheiro está apertado neste mês?Se você não fizer isso, fique com o 401 (k). Os conselheiros financeiros sabem que a maioria das pessoas não está economizando o suficiente (ou eles não estão economizando), então, afastar algo em algum lugar é melhor do que nada.

Conte-me sobre o IRA

Se você está maximizando o seu 401 (k) até a partida da empresa e sua força de vontade é impressionante, é hora de falar sobre o IRA.

Os IRAs têm (o que parece) um número ilimitado de opções. Você não está preso aos veículos de investimento que seu empregador oferece no 401 (k), mas isso só é útil se você tiver algum conhecimento de investimento. Antes de colocar dinheiro em um IRA, você deve saber o suficiente para fazer escolhas sábias ou pedir ajuda a um profissional financeiro.

Você pode contribuir até $ 5,500 em 2015 se você tiver menos de 50 anos. Se você tem 50 anos ou mais, você tem um limite de contribuição de US $ 6,500.

Mas é aí que as coisas começam a se complicar. Supondo que você tenha menos de 50 anos, você pode contribuir até US $ 18.000 para o seu 401 (k) e outros $ 5, 500 para o seu IRA. Se você tem mais de uma conta 401 (k), Roth e tradicional, por exemplo, você ainda tem apenas US $ 18.000 para trabalhar.

O mesmo vale para o seu IRA. Seu limite é de US $ 5, 500 (ou US $ 6, 500, se você tem 50 anos ou mais), independentemente de quantas contas IRA você possui. Se sua renda é alta o suficiente para que você considere esses limites ao fazer contribuições, você deve saber que você só pode obter uma parte da dedução fiscal - ou nenhuma dedução, dependendo da sua renda. Se você quiser saber mais, e você gosta de ler grandes quantidades de verbiage do Serviço de Receita Federal (IRS), confira a Publicação 590-A para uma explicação mais completa.

Bastante, já: o que eu faço?

Se você se enquadra na família de ganhos médios, provavelmente você não vai se deparar com esses limites e provavelmente não contribuirá mais do que sua empresa pode combinar. Se puder, contribua para a partida da sua empresa. Então, contribua até o limite de um IRA. Se você está considerando um Roth IRA, tenha em mente que há limitações de renda que podem afetar a quantidade de sua contribuição ou mesmo se você pode ou não colocar dinheiro. Para decidir qual tipo - tradicional ou Roth - você deve contribuir, veja Qual a diferença entre um IRA tradicional e Roth? e Roth vs. IRA Tradicional: Qual é o Direito para Você?

Se você ainda tiver dinheiro perdido, volte e contribua mais para o seu 401 (k). E se você ainda tiver dinheiro, coloque-o em uma conta de corretagem regular. Esteja ciente, aliás, de que, independentemente dos limites de contribuição permitidos, você não pode contribuir mais com suas contas de aposentadoria do que você ganhou de seu (s) trabalho (s) em um ano.

The Bottom Line

Nós dissemos, no início, que as decisões de aposentadoria são as decisões financeiras mais importantes que você fará. Por essa razão, não tente descobrir tudo por conta própria, a menos que você tenha um conhecimento financeiro extensivo. Muitos consultores financeiros lhe darão uma revisão gratuita ou de baixo custo, e você provavelmente terá algum anexo à sua empresa 401 (k) que pode ajudá-lo também.Use as sugestões neste artigo como pontos de discussão com um profissional financeiro, que pode dar-lhe conselhos com base nas suas circunstâncias específicas.