Estatisticamente, a maioria dos americanos está atrasada em suas economias de aposentadoria. Na verdade, 73% dos funcionários americanos não têm um plano de aposentadoria. Se você é como a maioria dos americanos, você precisa salvar agressivamente.

"Com milhões de americanos atrasados ​​em suas economias de aposentadoria, é importante não só economizar, mas também economizar mais a cada ano", disse Greg McBride, Bankrate. analista financeiro principal e um CFA.

Veja como funcionam as matemáticas. Em 2017, você pode contribuir até US $ 18.000 para seu plano 401 (k), o mesmo que em 2016. Para isso, você terá que contribuir com US $ 1 500 por mês. Se você tem 50 anos ou mais, você pode contribuir com US $ 6 000, ou até US $ 24 000 em 2017. Isso é uma contribuição mensal de US $ 2 000.

Para a maioria dos americanos, contribuir com isso não é possível, mas pode ser seja uma boa ideia se você conseguir. Aqui está o porquê.

Diminui a sua factura fiscal

"Os participantes que efectuam contribuições diferidas por impostos para o seu 401 (k) estão autorizados a escrevê-los de seus rendimentos, venha o tempo de imposto. Você eventualmente pagará os impostos depois de retirar fundos na aposentadoria, mas pode ser vantajoso fazer contribuições diferidas, especialmente se você espera encontrar-se em uma faixa de imposto mais baixa na aposentadoria ", diz Mark Hebner, fundador e presidente do Fundo do Índice Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

Se você contribuir com US $ 18.000, sua conta de imposto pode ser de US $ 4, 500 menos. Se você tem 50 anos ou mais e faz contribuições de recuperação, você pode economizar até US $ 6 000. É difícil dizer não às economias assim.

Há provavelmente um jogo

Nem todos os planejadores financeiros acreditam que você deve maximizar suas economias 401 (k) (leia I Maxed Out My 401 (k)! Agora, o que? ) , mas eles concordam que você deve contribuir com a partida do seu empregador (veja A contribuição correspondente do meu empregador conta para o máximo que posso contribuir com o meu plano 401 (k)? ) . Você provavelmente receberá cerca de 50 centavos no dólar por um máximo de 6% do seu salário se você cair na média. Esse é o equivalente ao seu empregador, dando-lhe um cheque em torno de US $ 1 800 para um trabalhador que faz US $ 60 000 por ano. E não esqueça isso durante um período de tempo, que $ 1, 800 crescerão. Isso faz com que a contribuição do seu empregador valha muito mais do que US $ 1, 800. Não desista de dinheiro grátis.

Você não precisa ser um Pro Investing

Uma vez que você contribui com a partida do seu empregado, você tem opções para fazer. Muitos 401 (k) s possuem opções de investimento medíocres. Provavelmente você é forçado a escolher entre um número limitado de fundos de investimento com taxas mais altas e menor desempenho.

Você lerá artigos ou receberá conselhos bem-intencionados para "avaliar os fundos disponíveis em seu plano" ou "falar com um consultor financeiro" - boas recomendações se você realmente sabe como fazê-lo ou a quem consultar.

Não importa o quão ruim as opções disponíveis no seu 401 (k) são, são melhores do que não fazer nada. Uma pesquisa do Bankrate descobriu que 5% dos americanos não contribuíram com suas contas de aposentadoria em 2016 e apenas 21% estavam economizando mais em 2016 do que em 2015.

Se você mal entender qualquer coisa que tem a ver com investir e financiar, e você aren Vou pagar por um consultor financeiro, maximizar o seu 401 (k) é a melhor escolha. Não porque seja necessariamente a melhor maneira de salvar, mas porque é melhor do que não fazer nada. Ainda assim, "pode ​​haver alguns casos em que maximizar os diferimentos não é apropriado. Alguns funcionários têm restrições reais de fluxo de caixa ou estão no processo de construir uma caixa de dinheiro para sustentar uma casa - casamento e bebê, talvez ", diz Louis Kokernak, CFA, CFP, proprietário da Haven Financial Advisors em Austin, Texas.

A maioria dos 401 (k) s tem pelo menos alguns fundos indexados de baixo custo (veja The Lowdown on Index Funds ) como suas ofertas. Se você é jovem, coloque muito seu dinheiro em um fundo de índice de ações. À medida que você se aproxima da aposentadoria, mude a maior parte para um fundo de títulos. Algumas pessoas dizem para alocar por sua idade. Se você tem 30 anos, mantenha 30% de seus fundos de aposentadoria em um fundo de títulos. Se você tem 60 anos, faça 60%.

Se você quiser saber mais sobre a alocação, leia Será que "100 menos sua idade" está desatualizado? . Se você não quer mexer com a alocação, considere um fundo de data-alvo (leia Os prós e contras dos fundos de data-alvo ).

"Os fundos da data alvo em um 401 (k) podem ser um investimento muito bom. Eles oferecem diversificação de investimentos sem ter que escolher cada investimento individual. Eles também tendem a ser mais conservadores mais próximos da data selecionada. A combinação desses benefícios pode tornar isso um balcão único para 401 (k) participantes ", diz David S. Hunter, CFP®, presidente da Horizons Wealth Management, Inc., em Asheville, NC

The Bottom Line

Se você tem o talento, o tempo para aprender e é um pouco aventureiro, você poderia remodelar sua casa por uma fração do preço de ter um pro fazer isso por você. Mas se você é como a maioria, você não tem tempo para aprender. O mesmo acontece com o planejamento de aposentadoria. Existem formas mais potenciais de investir seus fundos de aposentadoria - IRAs e contas de corretagem tradicionais, entre elas (veja Posso contribuir com 401 (k) e IRA? ).

Mas, por causa do seu futuro, colocar o seu dinheiro para trabalhar em algum lugar é melhor do que nada. Com uma quantidade mínima de conhecimento e pesquisa, você pode aprender sobre fundos indexados. Eles vêm com taxas baixas e são mais fáceis de entender do que muitos outros tipos de fundos mútuos. Para saber mais, veja 4 maneiras de maximizar o seu 401 (k) .