O principal benefício do seguro de vida é alavancar fundos para criar uma propriedade que pode fornecer sobreviventes ou deixar algo para caridade. A vida Single Premium (SPL) é um tipo de seguro de vida em que uma quantia fixa de dinheiro é paga na política em troca de um benefício de morte que é garantido para permanecer remunerado até você morrer. Aqui, analisamos algumas das diferentes versões do SPL disponíveis, que oferecem uma ampla gama de opções de investimento e provisões de retirada.

Com o seguro de vida de um único prémio, o dinheiro investido acumula-se rapidamente porque a política é totalmente financiada. O tamanho do benefício da morte depende do valor investido e da idade e da saúde do segurado. Do ponto de vista da companhia de seguros, uma pessoa mais nova é calculada para ter uma expectativa de vida restante mais longa, dando aos fundos pagos no prêmio mais tempo para crescer antes que o benefício da morte seja pago. E, naturalmente, quanto maior a quantidade de capital que você inicialmente contribuiu para sua política, maior será o seu benefício para a morte também. Por exemplo, uma fêmea de 60 anos pode usar um prêmio único de US $ 25 mil para fornecer um benefício de morte sem imposto de renda de $ 50,000 para seus beneficiários, ao passo que um prêmio único de US $ 100,000 de 50 anos pode dar uma $ 400, 000 benefícios de morte. (Para leitura relacionada, confira Curadores de Benefícios de Viver e Morte: como eles funcionam? )

Benefícios de vida
Enquanto os benefícios de morte das apólices de seguro fornecem um meio eficiente para fornecer seus dependentes, você também precisa considerar as despesas inesperadas que podem surgir na velhice. Você provavelmente entende a importância do seguro de cuidados de longa duração, pois os cuidados de longo prazo podem muitas vezes ser uma situação dispendiosa. Mas suponha que você tenha adiado a compra desta importante cobertura porque você não pode se pagar para pagar os prémios anuais? SPLs podem oferecer uma solução. (Para saber mais, veja Seguro de cuidados prolongados: quem precisa disso? e Tirando a Surpresa de Cuidados de Longo Prazo .)

Algumas políticas SPL darão acesso livre de impostos ao benefício da morte para pagar despesas de cuidados de longa duração. Esse recurso pode ajudar a proteger seus outros recursos do custo potencialmente esmagador dos cuidados de longo prazo. O benefício de morte remanescente na política quando você morrerá passará sem imposto de renda para seus beneficiários. E se você não usar nada disso, o dinheiro irá para seus entes queridos exatamente como você planejou originalmente. Portanto, seu plano SPL permite que você cubra suas necessidades de cuidados de longa duração conforme necessário, mas ainda deixa a quantidade máxima possível de seu benefício de morte intacto para seus dependentes.

Uma série de planos SPL também incluem um recurso que permitirá que você retire parte do benefício da morte se você for diagnosticado com uma doença terminal e tiver uma expectativa de vida de 12 meses ou menos.Essa flexibilidade pode tomar a decisão de afastar um grande pagamento de um único prémio em uma política SPL menos assustadora para algumas pessoas e é importante considerar se você possui ativos financeiros limitados fora de sua SPL.

Opções de investimento
Existem duas políticas populares de um único prémio que oferecem diferentes opções de investimento.
1. A vida inteira de um único prémio paga uma taxa de juros fixa com base na experiência de investimento da companhia de seguros e nas condições econômicas atuais.

2. A vida variável de uma prima única permite que os proprietários de políticas selecionem de um menu de subcontas de ações, obrigações e do mercado monetário geridas profissionalmente, bem como uma conta fixa.

Sua escolha deve depender de sua capacidade de lidar com as mudanças do mercado, a composição dos outros ativos em seu portfólio e como você planeja usar o valor de caixa da política. Com uma taxa de juros fixa, você pode depender da segurança e estabilidade da taxa de crescimento constante em sua política, mas você perdeu ganhos potenciais se os mercados financeiros tiverem uma boa execução. O benefício de morte mínimo é estabelecido quando você compra a política, mas se o valor da conta da política crescer além de um determinado valor, o benefício da morte também pode aumentar.

Por outro lado, se você preferir a possibilidade de desempenho inferior à certeza de uma taxa de juros fixa, uma apólice de seguro de vida variável com subcontas investidas em ações e títulos pode ter mais sentido para você.

Opções de retirada
As políticas de SPL oferecem controle sobre seu investimento, permitindo o acesso ao valor de caixa para emergências, aposentadorias ou outras oportunidades. Uma maneira de aproveitar o dinheiro na política é com um empréstimo.

Você geralmente pode tomar um empréstimo igual a 90% do valor de resgate de dinheiro da política. Isso, obviamente, reduzirá o valor de resgate de caixa da política e o benefício da morte, mas você tem a opção de reembolsar o empréstimo e restabelecer o benefício.

As empresas também permitirão retirar fundos e deduzir a retirada do valor de resgate de dinheiro da política. Eles geralmente têm um valor mínimo que você pode remover. O montante que você pode retirar todos os anos sem pagar uma taxa de resgate pode ser 10% do prémio pago em 100% dos ganhos da política, o que for maior.

No entanto, um custo extra pode resultar de retiradas ou empréstimos de seu SPL, uma vez que as políticas de SPL geralmente são consideradas contratos de dotação modificados. Isso significa que há uma penalidade de IRS de 10% em todos os ganhos retirados ou emprestados antes dos 59 anos. 5. Você também terá que pagar o imposto de renda sobre esses lucros. Além disso, se você encaixa a política, a companhia de seguros pode bater em você com uma taxa de entrega.

Tratamento tributário
Seus investimentos crescerão diferidos por impostos dentro da política. Conforme mencionado acima, você só pagará o imposto sobre os ganhos se você retirar ou emprestar da política. Os seus beneficiários nomeados, no entanto, receberão os benefícios sem impostos e sem atraso e despesa de sucessão. Este é um benefício importante, pois você não quer o esforço e as despesas que você dedicou para fornecer benefícios de morte para seus dependentes serem silenciados por atrasos indevidos e custos de sinistros.

Desvantagens
O valor mínimo que você pode investir em uma política SPL é geralmente de US $ 5 000, o que pode torná-lo custo-proibitivo para muitos investidores. As adições não são permitidas. Você só deve considerar o uso de fundos que você pretendia passar para a próxima geração ou para ajudar a financiar um objetivo de longo prazo, como a aposentadoria. Além disso, você terá que cumprir os padrões de subscrição médica da companhia de seguros para se qualificar para a SPL.

Conclusão
Se você tiver uma quantia fixa de dinheiro que não precisa agora e que deseja uma proteção de seguro de vida garantida para sua família ou sua instituição de caridade favorita, o seguro de vida único pode ser o produto ideal para você . É também uma excelente maneira de começar o programa de seguro de vida de uma criança.

Por exemplo, você pode especificar um filho ou um neto como o segurado e manter a política em seu nome. Dessa forma, você ainda teria controle sobre o valor em dinheiro. Ou você poderia fazer dele ou seu dono como uma maneira de remover a política da sua propriedade. No entanto, você escolhe usar uma apólice de seguro de vida de um único prémio, lembre-se de considerar a sua situação financeira pessoal e outros veículos de aposentadoria já em uso para que você possa selecionar e moldar sua política para melhor corresponder às suas necessidades.