O custo de fornecer cuidados de longa duração para idosos e inválidos aumentou a uma taxa muito mais acentuada do que a taxa geral de inflação nas últimas décadas. Esta tendência não mostra nenhum sinal de desaceleração em qualquer momento no futuro próximo.

Felizmente, há uma maneira de segurar-se contra este custo potencialmente surpreendente, embora muitas vezes ele venha a um preço elevado. Mas o seguro de cuidados de longo prazo pode ser uma dádiva de Deus para aqueles que precisam por um longo período de tempo. Leia mais sobre esta opção de cuidados de longa duração. (Para leitura relacionada, consulte: Usando sua Política de Seguro de Longo Prazo. )

Como funciona

O cuidado a longo prazo pode ser essencialmente considerado como um cruzamento entre o seguro de saúde e a cobertura de invalidez. Assemelha-se ao antigo tipo de cobertura na medida em que é projetado para pagar pelo tratamento de cuidados de saúde a longo prazo. No entanto, não cobre custos relacionados a doenças ou lesões, mas apenas para cuidados básicos de vida.

Assemelha-se a políticas de invalidez na medida em que sua franquia vem na forma de um período de espera, como 90 dias, e paga benefícios até um limite diário ou mensal. Os benefícios que são pagos a partir de políticas de cuidados de longa duração são isentos de impostos na maioria dos casos, e a maioria das políticas são projetadas para pagar por um período de tempo definido, como dois ou três anos. O gatilho que inicia benefícios é geralmente a incapacidade da parte do segurado de realizar no mínimo duas das seis atividades da vida diária (ADL).

É importante notar que o Medicare não cobre esses custos. Os pilotos opcionais, como para o COLA, também podem ser comprados com a maioria das políticas. (Para leitura relacionada, veja: Cuidados de longo prazo: como e por que você deve planejar. )

O que custa

A Associação Americana de Seguro de Longo Prazo publicou isso para um casal em que ambos os cônjuges têm 55 anos, o custo de US $ 162, 000 de cobertura para cada um deles seria de cerca de US $ 1, 816 por ano. No entanto, a adição de um piloto COLA de 3% a esta política aumentaria mais do que o dobro do custo por ano. (Mas lembre-se, a taxa de inflação para LTC foi mais que o dobro da taxa de inflação padrão por um longo período de tempo.)

E os dados retirados dos registros federais mostram que a facilidade média de vida assistida agora custa cerca de US $ 40.000 por ano e o custo de um quarto semi-privado em um centro de cuidados de enfermagem é de cerca de US $ 75.000 . Um quarto totalmente privado custa cerca de US $ 83 000 por ano. Enfrentar estas despesas sem qualquer forma de cobertura de seguro pode devastar financeiramente muitos aposentados, então esta forma de cobertura de seguro geralmente é considerada uma parte vital do planejamento de aposentadoria pela maioria dos conselheiros.

Os detentores de políticas precisam entender que seus prêmios geralmente podem subir a qualquer momento com pouco ou nenhum aviso prévio e aqueles que não conseguem fazer seus pagamentos premium podem ver suas políticas caducar rapidamente, deixando-os sem cobertura para mostrar para todos dos seus pagamentos anteriores.Formas alternativas de cobertura de LTC vêm sob a forma de jatos de benefício acelerado em pólizas de seguro de vida para doenças críticas ou crônicas e aumento de pagamentos mensais de certos tipos de anuidades. (Para leitura relacionada, veja: Considerações para Cobertura de Cuidados de Longo Prazo. )

O bom recurso que vem com esses veículos é que a política ou o proprietário do contrato é garantido para recuperar o dinheiro do política de uma forma ou de outra; não há chance de o proprietário pagar prémios por anos e nunca cobrar quaisquer benefícios.

A linha inferior

Estatísticas mostram que a média de 65 anos de idade hoje tem 70% de chance de precisar de algum tipo de cuidados de longa duração em suas vidas. Os custos associados a este tipo de cuidados podem facilmente acabar com anos de poupança de aposentadoria em um curto espaço de tempo, a menos que a cobertura de seguro esteja disponível. (Para leitura relacionada, veja: Tirando a Surpresa de Cuidados de Longo Prazo. )