Vinte anos atrás, as políticas de cuidados de longa duração eram os queridos do setor de seguros. Praticamente todos os agentes licenciados de vida e saúde venderam essas políticas junto com corretores, planejadores financeiros e bancos. Mas o aumento contínuo no custo dos cuidados gerenciados, juntamente com a necessidade explodida, levou todos, exceto alguns, a grandes jogadores desta arena. As políticas tradicionais de cuidados de longa duração (LTC) estão desaparecendo lentamente do mercado e agora estão sendo substituídas por um novo tipo de política híbrida que possui algumas vantagens principais em relação aos seus predecessores.

Dilema de cuidados prolongados

A necessidade de cuidados de longa duração na América atingiu proporções épicas. O homem médio de 60 anos de idade hoje tem pelo menos 50% de chance de precisar de algum tipo de cuidados de longa duração antes que ele morra, e as chances são ainda maiores para as mulheres. Esse nível de demanda efetivamente forçou o custo da cobertura de cuidados de longo prazo a aumentar, e as políticas diretas de LTC são agora mais caras e oferecem menos proteção. Isso, por sua vez, tornou essas políticas muito menos palatáveis ​​para os consumidores, que enfrentam a escolha não apetitosa de gastar um pedaço substancial de mudanças agora em uma política que talvez nunca precisem ou arriscar ficar esmagado em contas exorbitantes de um provedor de cuidados gerenciados em algum momento em o futuro. (Para mais informações, consulte: Cobertura LTC Não é nenhum Brainer .)

Solução Híbrida de Vida e Longo Prazo

Este dilema crítico levou à criação de políticas híbridas de cuidados de longa duração que são oferecidos por companhias de seguros de vida. Esses veículos são vendidos como apólices de seguro de vida que possuem um benefício de morte padrão, mas também contêm cavaleiros que o proprietário da política pode comprar que pagará por vários motivos, como deficiência, cuidados de longa duração ou doença crítica ou crônica. Os benefícios exatos diferem de um produto e transportador para outro. Os pilotos acelerados em uma política podem permitir que todo o benefício da morte pague para essas despesas, enquanto outros só podem permitir que a metade do benefício da morte seja usada por esses pilotos. Mas todos os benefícios pagos por qualquer tipo de despesa são livres de impostos, como o benefício da morte.

Uma das maiores vantagens que esses veículos oferecem é que não há chance de o cliente se afastar deles com as mãos vazias, como podem, com uma política tradicional de cuidados de longa duração. Os clientes que adotam políticas híbridas são garantidos para recuperar seu dinheiro de uma maneira ou de outra. Se eles precisam de cuidados gerenciados, a doença crítica ou o piloto da LTC pagará. Se eles acabarem por não precisar desses benefícios, eles podem usar o valor de caixa acumulado para outros fins. E qualquer benefício de morte remanescente ainda será pago ao beneficiário.Alguns tipos de cavaleiros requerem subscrição separada ou adicional, como uma que seja especificamente projetada para pagar cuidados de enfermagem. (Para mais informações, consulte: Seguro de cuidados a longo prazo: quem precisa? )

A solução de anuidade

O seguro de vida não é o único veículo que foi requisitado para pagar cuidados de longo prazo despesas. Existem vários produtos de anuidade fixos e indexados disponíveis agora que também podem pagar um benefício isento de impostos para quem precisa de cuidados gerenciados. O contrato pagará uma taxa de juros definida ou usará algum tipo de fórmula de crédito que se baseie no desempenho de um benchmark subjacente, como o Índice Standard e Poor's 500.

Mas se o avalista precisar de dinheiro para cuidados gerenciados, o contrato pagará um benefício mensal sem impostos até um múltiplo dos prémios pagos, como duas ou três vezes o valor que foi investido. Esses contratos geralmente também oferecem um benefício para a morte, bem como todas as outras características que são compatíveis com os produtos de renda moderna. No entanto, a maioria dos contratos deste tipo que estão no mercado hoje exigirá subscrição médica da mesma forma que uma apólice de seguro de vida. (Para mais, veja: Os 5 Anuários Fixos Tops para o Risco Averse .)

Termo versus Perm

Tal como acontece com outros tipos de seguros de vida, as políticas híbridas de cuidados de longo prazo estão disponíveis como produtos de termo ou políticas permanentes que acumulam um valor em dinheiro. O termo políticas é, naturalmente, mais barato do que suas contrapartes permanentes e também oferece uma proteção muito maior, mas os compradores que procuram proteção de cuidados de longa duração precisam lembrar que se eles não se segurarem por qualquer motivo mais tarde, eles podem não ser capaz de renovar sua política em um momento em que eles provavelmente precisarão dela. (Para mais informações, consulte: Aconselhando FAs: Explicando Anuidades a um Cliente .)

A Linha de Fundo

O custo dos cuidados gerenciados na América aumentou muito mais rapidamente do que a taxa geral de inflação para o várias décadas, e isso tornou a cobertura tradicional de cuidados de longo prazo mais dispendiosa e menos abrangente. Mas agora existe uma nova raça de seguros de vida híbridos que permite aos consumidores obter um nível razoável de proteção a um preço muito mais acessível. Para obter mais informações sobre produtos híbridos de seguro e anuidade, consulte seu agente de seguros de vida ou consultor financeiro. (Para mais informações, veja: Anuidades e Baby Boomers: os prós e contras .)