Como o custo dos cuidados de saúde gerenciados para idosos continua a crescer para cima, a necessidade de cobertura de seguro nesta área tornou-se mais crítica do que nunca para os aposentados de hoje. Mas o seguro de cuidados de longa duração muitas vezes não cobre muitos dos custos que acompanham esse tipo de reivindicação, e os custos crescentes dessas políticas os tornaram menos atraentes para consumidores e seguradoras. Muitos dos principais planejadores financeiros sentem fortemente que é preciso fazer algo para aliviar esta situação. (Para mais informações, consulte: Seguro de cuidados a longo prazo: quem precisa? )

O Crux do Problema

Matematicamente falando, o seguro de qualquer forma é sempre o mais barato e mais eficiente quando é projetado para proteger contra eventos financeiramente catastróficos que têm uma probabilidade de ocorrência muito baixa . A sua relação custo-eficácia diminui rapidamente quando é usada para reembolsar os tomadores de seguros por perdas menores que ocorrem com maior freqüência, e é por isso que a maioria dos planejadores financeiros encoraja fortemente seus clientes a transportar franquias elevadas em todas as apólices de seguro. O dinheiro que é salvo pode entrar em uma conta líquida designada para pagar franquias quando as reclamações ocorrem, ou, eventualmente, ser usado para outra coisa, se nenhuma reivindicação ocorrer. (Para leitura relacionada, veja: Ajudar os Clientes a escolher Seguro de Cuidados de Longo Prazo .)

Embora o atendimento tradicional em enfermagem seja ainda considerado um evento catastrófico pela maioria das seguradoras (e praticamente todos os consumidores), os avanços em medicina e tecnologia permitiram que um número crescente de pacientes substituísse alguma forma de Cuidados de saúde em casa para o confinamento em uma instalação. E porque os idosos agora estão vivendo por mais tempo, o número de reivindicações que estão sendo arquivadas aumentou nos últimos anos, embora por menores quantidades.

As estatísticas que foram publicadas pela Associação Americana de Cuidados de Longo Prazo mostram que quase a metade de todas as estadias de lar de idosos dura apenas um ano ou menos, enquanto cerca de três quartos de todas as estadias durar menos de três anos. Apenas cerca de 12% dos pacientes de enfermagem ficam por cinco anos ou mais.

Além disso, o relatório que contém essas estatísticas também afirmou que estudos anteriores que citam a manutenção média da casa de repouso como dois a três anos não conseguiram reconhecer que muitos pacientes sofrem duas ou mais estadias mais curtas que se somam ao valor ao longo do tempo. Mas as chances da média de 60 anos de idade, que precisam de algum tipo de cuidados de longa duração por pelo menos um curto período de tempo, agora representam 50% para os homens e podem chegar a 65% para as mulheres. (Para mais informações, consulte:

Seguro de cuidados de longa duração: quem precisa disso ) Esses fatores se combinaram efetivamente contra o princípio da catástrofe eficiente descrito acima e os custos dos cuidados de longa duração As políticas continuam a subir como resultado.Na verdade, várias operadoras principais, como MetLife, Inc. (MET

METMetlife Inc54. 33-0. 55% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) e Prudential Financial, Inc. (PRU < PRUPrudential Financial Inc112. 40 + 0. 50% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) eliminaram essas políticas de sua linha de produtos porque não podem mais oferecer a preços competitivos. (Para mais informações, consulte: Considerações para cobertura de cuidados de longa duração .) Possíveis soluções Os defensores dos cuidados de longa duração apresentaram algumas alternativas que podem ajudar a resolver o problema, o mais óbvio é simplesmente mudar a estrutura das políticas de volta para a fronteira eficiente. A maioria das políticas de cuidados de longo prazo abrangerá o segurado por dois a três anos, e cerca de nove em cada dez deles têm um período de eliminação de cerca de 90 dias, o equivalente a uma franquia para esse tipo de cobertura.

Como este período de tempo relativamente curto é um dos elementos-chave que os tornam tão caros, o custo dos prémios pode ser reduzido ao alongar este período até talvez dois ou três anos, de modo que uma residência de enfermagem de comprimento médio não seja coberto pela maioria das políticas. (Para mais informações, consulte:

Guia do Cliente do Consultor Financeiro: Seguro de Cuidados de Longo Prazo

.) Os clientes serão efetivamente forçados a se auto-segurar para estadias de um ano ou menos, mas podem esperar receber cobertura adequada para estadias muito mais longas que realmente se qualificarão como um evento catastrófico, como por cinco a dez anos. É claro, isso ainda colocará um fardo financeiro considerável para aqueles que precisam de cuidados gerenciados por períodos mais curtos, mas suas despesas podem não exceder materialmente o custo total dos prêmios pagos pelas políticas padrão agora em muitos casos. Mas incentivará mais pessoas a comprarem cobertura que possa protegê-las da aniquilação financeira se exigirem confinamento de longo prazo. Também reduzirá o fardo do Medicaid que cada estado carrega à despesa dos contribuintes. Alguns planejadores sugeriram que o pagamento dos prêmios por uma política catastrófica em frente, pelo menos, permitirá que os aposentados planejem o resto de suas finanças com maior segurança, pois saberão o valor máximo que eles podem ter para gastar em cuidados gerenciados custos. (Para mais informações, consulte:

Dicas sobre como os consultores financeiros podem conversar com os clientes

.) Outra possibilidade reside na forma de pilotos de cuidados de longa duração que estão disponíveis em produtos de anuidade comercial e seguros de vida. Muitos contratos de anuidade agora oferecem um piloto que duplicará o pagamento mensal ao beneficiário por até cinco anos, se incorrer em despesas de cuidados gerenciados, e uma grande porcentagem de transportadoras de seguro de vida agora também oferece jatos de benefício acelerado que podem pagar mensalmente ou nódulos - Benefício de saúde para deficiência, cuidados de longa duração ou doença crônica. Em muitos casos, não há período de eliminação com esses pilotos, e o valor de caixa que se acumula nos produtos de vida permanente deste gênero pode ser usado para cobrir quaisquer outros tipos de franquias ou limites de cobertura.A subscrição separada às vezes é necessária, e adicionar esses pilotos, naturalmente, aumentará o custo da política, mas o segurado pode obter vários tipos diferentes de cobertura em um único veículo dessa maneira.

A combinação de um ou mais desses produtos com uma política de cuidados de longo prazo de alta dedutível também pode ser uma boa idéia. Por exemplo, um aposentado que compra uma anuidade com um médico pode contar com um aumento do pagamento durante o período de eliminação até que os benefícios da outra política entrem. (Para mais informações, veja:

Cuidados de longo prazo: mais do que Apenas um lar de enfermagem

.) A linha inferior O custo dos cuidados gerenciados e as apólices de seguro que podem ser usadas para pagar por isso só se tornarão mais caras ao longo do tempo. Se seus clientes não têm cobertura nesta área e não tiver certeza do que fazer, agora é hora de começar a formular um plano para lidar com essa despesa de uma maneira ou de outra. Para obter mais informações sobre o custo dos cuidados de longa duração, visite o site da American Association of Long-Term Care em www. aaltci. org. (Para mais informações, veja:

Tirando a Surpresa do Cuidado de Longo Prazo

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