Depois de décadas de trabalho árduo e economias diligentes, você acumulou um ovo de ninho arrumado e está pronto para se aposentar. O desafio que você enfrenta agora é a necessidade de fazer seu ovo de ninho durar tanto quanto você. Se viver seu dinheiro é o seu maior medo financeiro, a renda vitalícia pode ser exatamente o que você precisa.

Como Funciona Anuidades de vida, também conhecidas como anuidades imediatas, começam com uma proposição simples. O investidor entrega um montante de quantia fixa em troca de um pagamento garantido por toda a vida. Na sua mais básica, essa é a história em poucas palavras. Os investidores que procuram personalizar o arranjo têm uma grande variedade de opções para escolher.

No cenário base, o investimento inicial do investidor vai para a companhia de seguros após a morte do investidor. Se o investidor é casado, os pagamentos podem ser agendados ao longo das vidas do investidor e do cônjuge em vez de apenas ao longo de uma única vida. Os pagamentos ao cônjuge podem ser mantidos ao nível dos pagamentos conjuntos ou reduzidos por uma porcentagem acordada, com base nos pressupostos do investidor sobre a necessidade de fluxo de caixa futuro. (Diminua o valor de sua propriedade tributável e evite que o homem fiscal obtenha você uma última vez; leia Shifting Life Insurance Ownership .)

Se o planejamento imobiliário é uma grande preocupação, existem maneiras de elaborar o acordo para que uma percentagem específica do investimento original seja transmitida aos herdeiros. As opções aqui incluem o retorno do valor do investimento original, o retorno de uma porcentagem do investimento original, o retorno do valor original investido menos qualquer valor pago e outras variações similares.

A proteção contra inflação é outra opção. Os pagamentos estruturados que aumentam ao longo do tempo, os ajustes na taxa de juros da política e a capacidade de ajustar o tamanho do pagamento são todas as estratégias que podem ser usadas em vez de pagamentos de renda fixa. Os pagamentos ligados às mudanças no Índice de Preços ao Consumidor, um barómetro comum da inflação, também estão disponíveis.

A lista de escolhas é longa e requer algum esforço para criar o cenário perfeito. Tenha em mente que cada uma dessas opções custa dinheiro, que é retirado do investimento sob a forma de um pagamento reduzido. Como resultado dos custos e da estrutura básica das anuidades imediatas, eles geralmente oferecem aos investidores um pagamento menor que o que poderia estar disponível se ações ou títulos tivessem sido selecionados. (Saiba mais em nosso guia completo de investimentos; 20 Tutorial de Investimentos .)

Este menor pagamento é freqüentemente citado como uma crítica importante, mas qualquer mercado urugo em grande parte desmaia esse argumento. Por exemplo, na recessão que começou em 2007, os investidores do mercado de ações viram queda de 40% ou mais e alguns detentores de títulos viram seus investimentos reduzidos em centavos no dólar.Os investidores da anuidade foram pagos na íntegra, conforme anunciado e conforme esperado. Ter esse pagamento garantido versus o potencial de torta no céu dos mercados de ações e títulos tornou um número significativo de aposentados muito feliz, de fato.

As advertências O diferencial de ganhos entre ações, títulos e anuidades de lado, investidores de renda vitalícia enfrentam seu próprio conjunto de desafios. Embora essas anuidades ofereçam uma seleção impressionante de escolhas, essas escolhas podem ser confusas, pois há um número significativo de decisões a serem tomadas, e cada uma tem implicações para a quantidade de dinheiro que o investidor e seus herdeiros receberão no futuro. Como a maioria das decisões são irrevogáveis, elas devem ser feitas com cuidado. Isso observou que as decisões tomadas com base nas circunstâncias atuais e as melhores suposições sobre o futuro podem não se opor ao teste do tempo. A quantidade de renda necessária no futuro pode ser mais ou menos do que o montante planejado, o que pode ter implicações dramáticas sobre o estilo de vida e sobre o imposto de renda.

A saúde da companhia de seguros é outra preocupação. Mesmo as seguradoras de melhor classificação nem sempre são um lugar seguro para colocar seu dinheiro, como demonstrado pelo colapso do American International Group (AIG), a maior seguradora do mundo, em setembro de 2008. O fracasso da empresa enviou ondas de choque através da comunidade de investimentos . Se o governo dos Estados Unidos não tivesse entrado e usado o dinheiro dos contribuintes para sustentar a empresa, as apólices de seguro da AIG teriam sido inúteis. (Para saber mais sobre o motivo pelo qual o governo da U. S. aprovou o resgate, leia gigante em queda: um estudo de caso da AIG .) A falta de liquidez é outra preocupação. Ao contrário do dinheiro investido em ações, títulos ou fundos mútuos, obter dinheiro de volta depois de ter sido investido em uma anuidade imediata não é simples nem fácil. Uma vez que esse dinheiro foi bloqueado, pode não ser possível recuperá-lo se suas necessidades financeiras mudarem. (Quer uma visão sobre este desafio? Leia Break Out Of Annuity Prison .) Curioso? Se um suprimento à vida da renda livre das preocupações com a volatilidade do mercado de ações, o caos do mercado de crédito ou as variações no fluxo de renda são bons para você, a internet tornou fácil explorar os benefícios potenciais de uma renda de renda vitalícia. Responda algumas perguntas simples, incluindo sua idade, estado de residência, seja ou não o seu cônjuge seja um anuário conjunto e o montante que deseja comprometer ou o pagamento que deseja receber mensalmente, e em segundos você tem as respostas para suas perguntas. Por exemplo, para um homem de 65 anos de idade, obter US $ 1 000 por mês para a vida exigiria um investimento inicial de cerca de US $ 155 000. Vá para qualquer mecanismo de pesquisa e digite "calculadora de renda vitalícia de renda" para acesso instantâneo a um riqueza de informações.