Ao contrário das políticas de seguro de vida a termo, que não compram um valor em dinheiro e sempre têm um benefício de morte de nível , as apólices de seguro de vida permanente permitem que o proprietário selecione um nível ou aumento do benefício da morte (às vezes chamado de opção 1 ou opção 2). A maioria das políticas de vida universal (UL) permitem que o proprietário troque entre o nível ou o aumento do benefício da morte com poucas restrições. As políticas de vida inteira (WL) podem ser um pouco mais complexas uma vez que as políticas são projetadas para aumentar o benefício da morte usando dividendos para comprar uma cobertura adicional. No entanto, o proprietário pode escolher outras opções de dividendos que ajudam a reduzir a quantidade de cobertura adicional que está sendo comprada. Mas ao longo do tempo, o benefício da morte aumentará à medida que o valor do caixa crescer. (Veja também: Como funciona o seguro de vida inteiro .)

Benefício de morte por nível

Em uma política com um benefício de morte por nível, por exemplo $ 500, 000, à medida que as taxas de pagamento de prémio são cobradas e os custos de vendas são deduzidos e o valor restante é creditado no dinheiro valor. O custo do seguro é então deduzido do valor de caixa mensalmente. Ao longo do tempo, à medida que os prémios são pagos, o valor em dinheiro da política aumenta e o montante do seguro que está sendo comprado a cada mês diminui gradualmente. Por exemplo, no segundo ano, uma política de US $ 500.000 tem um valor em dinheiro de US $ 1 500, portanto apenas $ 498, 500 de seguro estão sendo comprados.

Após a morte do segurado, a companhia de seguros paga um benefício de morte que é parcialmente seguro e em parte um retorno do valor monetário da apólice. Por exemplo, assumir que o proprietário pagou o prêmio por 15 anos e a apólice teve um valor em dinheiro acumulado de US $ 65.000. A companhia de seguros pagaria US $ 435.000 por seguro e devolverá o valor de $ 65.000 em dinheiro para um benefício total de US $ 500, 000.

Benefício de morte crescente

Por outro lado, se a política for uma UL com um benefício de morte crescente, após a morte do segurado, o beneficiário receberia US $ 500.000 de seguro - mais qualquer valor acumulado em dinheiro. Nas políticas da UL com um benefício de morte crescente, o proprietário sempre compra US $ 500.000 de seguro. No entanto, o crescimento do valor em dinheiro depende do valor do prémio pago. Se o prêmio for o mesmo que na política com um benefício de morte nivelado, o valor em dinheiro na política com um benefício de morte crescente provavelmente será menor, já que mais um seguro está sendo comprado mensalmente.

As políticas de WL são diferentes porque os dividendos estão sendo usados ​​para comprar seguro adicional. O benefício da morte aumenta porque pequenas quantidades de seguro adicional estão sendo compradas a cada ano.

Nível versus aumento

Há uma variedade de razões pelas quais um proprietário da política pode escolher um benefício de morte crescente e não superior ao nível. Abaixo estão exemplos de quando um indivíduo pode optar por um benefício de morte crescente.

O proprietário da política precisa temporariamente de uma maior quantidade de seguro. Isso funciona especialmente bem quando o segurado é mais jovem e o custo do seguro é menor. O proprietário da política pode, mais tarde, voltar a uma morte nivelada.

O proprietário da política precisa de um benefício de morte que continuará a aumentar, por exemplo, quando o seguro estiver sendo usado como parte de um plano de sucessão de negócios. Sem um benefício crescente para a morte, a cobertura pode não fornecer um valor de substituição adequado para uma empresa em crescimento. (Veja também: Usando o Seguro em um Plano de Sucessão de Negócios .)

A política está sendo usada para complementar a poupança de aposentadoria, e o proprietário quer construir muito valor em dinheiro ao superar a política no início anos. Se o prémio pago excedesse o limite de sete pagamentos, sem um benefício de morte crescente, a política poderia se tornar um contrato de doação modificado.

A linha inferior

Uma vez que você determinou que precisa de um seguro de vida permanente, você deve considerar suas opções em como a cobertura foi projetada. Existem muitas maneiras de adaptar a cobertura para atender às suas necessidades, e um corretor de seguros independente experiente pode ser um excelente recurso.