Para muitas pessoas, o seguro de vida não é uma compra única. Existem muitas razões pelas quais eles substituiriam sua política por uma nova - obter mais ou menos cobertura, reduzir o pagamento premium ou uma política melhor adaptada às suas necessidades. No entanto, às vezes as pessoas são atraídas para substituir suas políticas por razões que não são do seu melhor interesse, e é por isso que existem regras, leis e regulamentos muito rígidos para protegê-las contra tais substituições.

O problema com substituições

A substituição de uma apólice de seguro de vida não é tão simples quanto a troca de uma apólice de seguro automóvel para outra. Existem vários fatores envolvidos que podem afetar negativamente a cobertura do segurado e os custos futuros. Embora uma substituição possa melhorar a cobertura ou diminuir o valor do prêmio, os contratos de seguro de vida incluem certas restrições que poderiam colocar um tomador de seguro inseguro em maior risco. Por exemplo, os contratos de seguro de vida geralmente incluem um período de contestabilidade, geralmente dois anos, durante o qual, se o segurado morrer, a seguradora de vida pode contestar a reivindicação com base em quaisquer falsas declarações feitas no pedido. Quando um tomador de seguro substitui uma política, esse período de contestabilidade começa de novo, assim como a exclusão do suicídio, que permite à seguradora negar uma reclamação se a morte do segurado for causada pelo suicídio nos dois primeiros anos.

Para políticas de valor em dinheiro, como vida inteira, vida universal ou vida variável, existem complexidades adicionais que podem tornar uma substituição menos desejável. Por exemplo, algumas políticas incluem taxas de resgate, que são cobradas quando a política é entregue ou os valores de caixa são retirados dentro de um determinado período de tempo. A taxa é cobrada em qualquer montante de valores de caixa entregue acima de um determinado montante, como 10% do valor da conta. As taxas começam alto no início do período de resgate e são reduzidas a cada ano até chegarem a zero. Um tomador de seguro que substitui uma política enquanto ainda está dentro do período de resgate tem que pagar a taxa para transferir o valor em dinheiro de uma política para outra.

Há também a questão do agitação dos agentes de seguros de vida, que é a prática de persuadir um tomador de apólices para substituir uma política para ganhar uma nova comissão. É por todas estas razões que o setor de seguros, através dos órgãos de seguros estaduais e da Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC), estabeleceram procedimentos que devem ser seguidos pelas seguradoras de vida e seus agentes contratados e corretores.

Regulamentos e Procedimentos de Substituição

Embora cada departamento de estado do seguro possa emitir suas próprias regras e procedimentos específicos sobre as substituições, eles devem seguir o modelo de regulamento estabelecido pelo NAIC.O modelo de regulamento estabelece requisitos mínimos que devem ser incluídos nos procedimentos de substituição de cada estado que devem ser seguidos pelas seguradoras e pelos produtores envolvidos na substituição.

O mecanismo desencadeante para os procedimentos de substituição é um par de perguntas normalmente solicitadas no aplicativo de seguro de vida, como "Você atualmente possui uma apólice de seguro de vida? "E" Você planeja substituir sua política atual por uma nova? "Uma resposta" sim "desencadeia um processo claramente definido para lidar com a substituição: informando o segurado das implicações de uma substituição; apresentando um aviso de declaração de substituição assinado pelo segurado e pelo agente da seguradora em substituição, que é a empresa que propõe emitir uma nova política e a seguradora existente, que é a empresa cuja política está sendo substituída; e fornecer ao segurado uma cópia impressa de todos os materiais de vendas utilizados levando à transação.

A seguradora é obrigada a demonstrar que os procedimentos de substituição do estado estão em vigor, incluindo o treinamento de produtores e um sistema para monitorar as atividades de substituição de todos os produtores.

A regulamentação modelo também estabelece penalidades por infrações, que podem incluir revogação ou suspensão de uma licença de seguro de um produtor ou de uma empresa e uma multa monetária. Sob certas circunstâncias, uma seguradora pode ser condenada a restituir ou restaurar a política e valores de caixa para o segurado.