Se você está se perguntando se deve ou não comprar um seguro de vida, pergunte-se esta uma pergunta: "A minha morte deixaria alguém em um vínculo financeiro?" Se a sua resposta for "sim", pode ser hora de levar a sério a compra de seguros de vida. O seguro de vida pode oferecer tranquilidade, garantindo que suas dívidas ou seus entes queridos sejam atendidos em caso de morte. Mas antes de comprá-lo, você precisa se perguntar se você qualificará, e se você deve comprar um seguro de vida a termo ou permanente.

Quem precisa e qualifica para seguro de vida?

A regra de ouro é uma vez que você se torna um pai, qualquer adulto em sua casa ganhando renda deve ter cobertura de seguro de vida que durará até que sua criança mais nova complete a faculdade. Se você tem obrigações financeiras significativas, como dívida de cartão de crédito ou hipoteca, você poderia usar o seguro de vida para garantir que a dívida seja coberta. Como os benefícios de morte por seguro de vida estão isentos da tributação federal, muitos planejadores financeiros costumam usar os benefícios do seguro de vida dos clientes para ajudar a pagar os impostos sobre a propriedade gerados após a morte de um ente querido.

Para determinar se você qualifica, a maioria das políticas de seguro de vida exige que você seja submetido a um exame médico principalmente para verificar níveis elevados de colesterol e açúcar no sangue. Antes de emitir uma política, a companhia de seguros também verificará coisas como sua história médica, passatempos, classificação de crédito e registro de condução. Fatores como idade, tabagismo e problemas de saúde anteriores também podem gerar os prêmios em uma política.

Os dois métodos principais utilizados para determinar a quantidade de seguro que um indivíduo exige são a "abordagem da vida humana" e a "abordagem das necessidades". O primeiro projeta a renda de um indivíduo através de sua expectativa de vida útil residual e, em seguida, o valor presente da vida é determinado por meio de uma taxa de desconto. Com a abordagem de necessidades, todas as despesas recorrentes e incomuns são examinadas para determinar a quantidade de seguro de vida necessário.

Seguro de vida a termo

O seguro de vida a termo é uma proteção de seguro pura que paga uma quantia predeterminada se o segurado morre durante um período de tempo especificado. Com a morte do segurado, o seguro de termo paga o valor nominal da política ao beneficiário designado. Todos os prémios pagos são utilizados para cobrir o custo da proteção do seguro.

O termo pode ser 1, 5, 10, 20 anos ou mais. Mas, a menos que renovado, a cobertura do seguro termina quando expirar o prazo da política. Uma vez que esta é uma cobertura de seguro temporário, é a menos dispendiosa para adquirir. Um bebê saudável de 35 anos (não fumante) geralmente pode obter uma política de nível superior de 20 anos com um valor nominal de US $ 250.000, entre entre US $ 20 e US $ 30 por mês. Aqui estão as principais características do seguro de vida a termo:

• Proteção de seguro temporário
• Custo baixo
• Nenhum valor em dinheiro
• Geralmente renovável
• Às vezes, conversível em seguro de vida permanente

Seguro de vida permanente

Seguro de vida permanente fornece proteção de seguro vitalício (não expira), mas os prêmios devem ser pagos a tempo.As políticas mais permanentes oferecem um componente de poupança ou investimento combinado com a cobertura do seguro. Este componente, por sua vez, faz com que os prémios sejam superiores aos do seguro de termo. O investimento pode oferecer uma taxa de juros fixos ou pode ser na forma de títulos do mercado monetário, títulos ou fundos de investimento. Essa parcela de poupança da política permite que o proprietário da política crie um valor em dinheiro dentro da política que pode ser emprestado ou distribuído em algum momento no futuro.

Aqui estão as principais características do seguro de vida permanente:

• Proteção permanente do seguro.
• Mais caro de possuir.
• Constrói valor em dinheiro.
• Os empréstimos são permitidos contra a política.
• Tratamento fiscal favorável dos ganhos da política.
• Prêmios de nível.

Existem três tipos básicos de seguro permanente: vida inteira, vida variável e vida universal. Os dois mais comuns são a vida inteira e a vida universal. O seguro de vida integral oferece proteção vitalícia, pelo qual você paga um prêmio predeterminado. Os valores em dinheiro geralmente têm uma taxa de juros mínima garantida e o benefício da morte é um valor fixo. O seguro de vida inteiro é o produto de seguro de vida mais caro disponível.

O seguro de vida universal separa as parcelas de investimento e benefício de morte. As opções de investimento disponíveis geralmente incluem algum tipo de investimentos de capital, o que pode tornar seu valor de caixa mais rápido acumulado. Ao longo do tempo, você geralmente pode alterar seus prêmios e benefícios de morte para se adequar ao seu orçamento atual.

Dicas finais

• Considere comprar um nível de "cobertura" cobertura de seguro - melhores taxas de prémio são dadas em níveis de cobertura de US $ 100, 000, US $ 250, 000, US $ 500 000 e US $ 1 000 000.
• Certifique-se de obter uma ilustração para a política que você escolheu. Se a seguradora não lhe fornecer uma, procure outra companhia de seguros.
• Sempre compre uma política de nível superior. Ninguém gosta de um aumento surpresa em seus pagamentos premium! Então, antes de comprar um seguro a termo ou permanente, certifique-se de que sua ilustração mostra que seu pagamento premium é garantido para não aumentar ao longo da duração da sua cobertura.
• Não seja vendido em seguro permanente pelo recurso de investimento ou valor de caixa. Para os primeiros dois a dez anos, seus prêmios estão pagando a comissão do agente de qualquer maneira. A maioria das políticas não começa a criar valor monetário respeitável até o ano de 12 , então pergunte-se se o recurso realmente vale a pena.
• Determine a duração desejada de cobertura para que você compre o tipo correto de política e mantenha seus pagamentos premium acessíveis. Se você só precisa de seguro por 10 anos, então compre o prazo. Também confira as companhias de seguros de múltiplas qualidades para suas taxas.
• Certifique-se de que sua companhia de seguros tenha a estabilidade financeira para pagar seu pedido em caso de morte. Você pode pesquisar a solidez financeira da sua seguradora em // www. ambest. com.
• Não seja levado com cavaleiros. Um número muito pequeno de políticas já pagaram sob esses pilotos, então evitem coisas como a morte acidental e a renúncia de pilotos premium, uma vez que eles apenas aumentarão seus prêmios.
• Por 24 horas antes do seu exame médico, mantenha o açúcar e a cafeína fora do seu sistema. É melhor agendar o seu exame no início da manhã e evitar consumir nada além de água pelo menos oito horas antes.
• Se os seus prémios são muito altos devido a razões médicas ou você está sendo recusado, verifique se um plano de grupo está disponível através da sua empresa. Esses planos de grupo não requerem exame médico ou físico.

A linha inferior

Ao procurar um seguro, não se apresente em comprar um seguro de vida permanente caro antes de considerar se o seguro de vida a prazo atende às suas necessidades. Infelizmente, em muitos casos, as taxas cobradas pelas políticas com recursos de investimento superam em muito os benefícios. Quando você compra seguro de vida, você está apostando que você vai viver, mas também garantindo a paz de espírito caso você esteja errado. Não deixe sua família desprotegida no evento súbito da sua morte - afinal, são seus ativos mais importantes.