É melhor começar a poupar para a aposentadoria o mais cedo possível, e existem inúmeros produtos disponíveis para ajudá-lo a garantir que seu futuro seja financeiramente estável. Contribuir para planos de aposentadoria patrocinados por empregadores, como os planos 401 (k), é uma das formas mais populares de aumentar a poupança de aposentadoria. Se você nunca teve a oportunidade ou a previsão de reservar dinheiro durante seus primeiros anos de trabalho, no entanto, pode parecer que é muito tarde para começar a contribuir com seu plano de aposentadoria. Embora seja preferível começar a poupar para a aposentadoria assim que você entrar na força de trabalho, tenha certeza de que, embora você possa estar no final dos anos 30, 40 ou mesmo 50, é sempre o momento certo para começar a contribuir com o seu 401 (k) .

O que é um 401 (k)?

A 401 (k) é um plano qualificado de poupança para aposentadoria oferecido pelo seu empregador. As contribuições são feitas através de diferimentos salariais, pré ou pós-imposto, dependendo do tipo de conta 401 (k) que você possui. Uma vez que os fundos são contribuídos para um 401 (k), o administrador do plano investe o conjunto de todas as contribuições dos funcionários em vários títulos, fundos de investimento e títulos para gerar receita de juros. Quando você se aposenta, seu 401 (k) vale mais do que o total combinado de suas contribuições devido ao poder dos juros compostos ganhos ao longo do tempo. Alguns planos oferecem a opção para você auto-gerenciar sua conta e escolher os títulos em que suas contribuições são investidas, mas esta opção é mais adequada para aqueles que são investidores experientes.

Enquanto o IRS fornece certas diretrizes para as quais todos os planos 401 (k) devem aderir, os termos específicos de cada plano são ditados pelo seu empregador. No entanto, independentemente do plano que seu empregador oferece ou de quantos anos você tem quando começar a contribuir, existem três maneiras principais de aproveitar ao máximo suas economias 401 (k).

Maximize suas contribuições

Em 2015, o limite de contribuição para planos de aposentadoria 401 (k) é de US $ 18.000 por ano. No entanto, esse limite normalmente é levantado a cada poucos anos para compensar os ajustes do custo de vida. Além disso, os participantes do plano com mais de 50 anos são elegíveis para fazer contribuições de recuperação adicionais de US $ 6 000 para um total de US $ 24 000 por ano. Este aumento do limite de contribuição é projetado especificamente para incentivar os participantes dos planos mais antigos a aumentar suas economias nos anos anteriores à aposentadoria.

É importante notar que 401 (k) planos podem aceitar contribuições de você e seu empregador. Muitas vezes, qualquer contribuição feita pelo seu empregador depende da sua própria contribuição. No entanto, alguns empregadores optam por patrocinar planos que exigem que contribuam com uma certa porcentagem da remuneração dos funcionários, independentemente das contribuições dos funcionários.Isso significa que mesmo se você não fizer contribuições em um determinado ano, seu empregador pode ser obrigado a contribuir de qualquer maneira. Esta é apenas uma das razões pelas quais pode começar um 401 (k), mesmo que não esteja pronto para contribuir por conta própria. Embora este cenário não seja comum, não é inédito; mais comumente, os empregadores combinam suas contribuições, até uma certa porcentagem de sua remuneração anual, recompensando os funcionários que economizam para a aposentadoria dobrando efetivamente algumas ou todas as contribuições. Em outros casos, os funcionários não são obrigados a fazer contribuições, por isso é importante rever os termos do plano do seu empregador. A contribuição máxima total de 401 (k) em 2015, incluindo os fundos do empregador e do empregado, é o menor de 100% da remuneração dos funcionários ou US $ 53.000.

Sidestep the Vesting Schedule Money Pit

Uma das coisas mais agravantes sobre contribuindo para planos de aposentadoria patrocinados pelo empregado no início da vida, você pode acabar perdendo uma parcela considerável de suas economias devido ao cronograma de aquisição de vencimento do seu plano se você decidir mudar de emprego.

Um cronograma de aquisição de direitos é simplesmente uma linha de tempo que determina o grau em que os participantes do plano têm direito aos saldos de suas contas com base no número de anos em que foram empregados. Embora suas próprias contribuições sejam sempre de 100%, as contribuições do empregador para o seu plano podem ser total ou parcialmente perdidas se você não trabalhou para seu empregador por um número mínimo de anos. Se você não começar a contribuir para o 401 (k) patrocinado pelo empregador até mais tarde na vida, talvez você não tenha que lidar com esse inconveniente porque provavelmente já atendeu aos requisitos de posse.

No entanto, se você está pensando em mudar de emprego, certifique-se de revisar o cronograma de aquisição de direitos do seu plano e considerar o impacto potencial sobre suas economias de aposentadoria. Se houver uma pequena sala de mudanças em seus futuros planos de emprego, você pode optar por atrasar uma mudança até que esteja totalmente adquirido.

Escolha a conta certa para você

Quando você começa a contribuir para um 401 (k), independentemente da sua idade, vale a pena saber que tipo de conta oferece seu empregador. Em geral, os planos 401 (k) são tradicionais, mas você também pode oferecer a oportunidade de contribuir com uma conta Roth. A única diferença entre uma conta tradicional e Roth é a fonte das contribuições. Quaisquer contribuições que você faz para uma conta tradicional são feitas com base em pré-impostos. Isso significa que uma parte do seu pagamento de remuneração mensal é deduzido do seu cheque de pagamento, de acordo com seu valor de diferimento especificado, antes que os impostos sobre o rendimento sejam deduzidos. Esse tipo de contribuição efetivamente reduz sua renda tributável anual. Em vez de pagar impostos de renda sobre esses fundos no ano em que são obtidos, você paga impostos no ano em que são retirados. Este tipo de conta é especialmente popular entre aqueles que acreditam que estarão em uma faixa de imposto menor depois da aposentadoria.

Por outro lado, as contas de Roth são adequadas para aqueles que pensam que estarão em um suporte superior mais tarde na vida porque as contribuições para as contas Roth são feitas com dólares após impostos.Você paga imposto de renda em sua remuneração total a cada ano, mas as retiradas qualificadas do seu Roth 401 (k) são isentas de impostos.

Exemplo

Dependendo da sua compensação anual, você pode armazenar um ovo de ninho bastante saudável mesmo se você não começar a contribuir para um 401 (k) até mais tarde na vida. Suponha que, aos 50 anos, você planeja se aposentar na idade oficial de aposentadoria completa de 67. Se você fizer a contribuição máxima de US $ 24 mil por ano, você terá investido US $ 408 000, mesmo sem levar em conta os limites crescentes de contribuição, o empregador contribuições ou ganhos de juros.

Se o seu empregador corresponder às suas contribuições até US $ 15 000 por ano e seu plano ganha uma taxa de juros consistente de 6%, sua conta crescerá para US $ 1, 100 e 302 no momento em que você se aposentar em 17 anos. Mesmo se você fizer uma contribuição máxima de US $ 24.000 e seu empregador paga em US $ 15.000 no primeiro ano e você nunca faz outra contribuição, sua conta ainda crescerá para US $ 105, 018.

É certo que US $ 24.000 são muito a diferir a menos que você ganhe um salário substancial, e espero que você possa começar a contribuir antes das 50. Usando a mesma idade de aposentadoria projetada, suponha que você comece a contribuir com US $ 7 000 por ano aos 40 anos. Seu empregador coincide com sua contribuição até US $ 15, 000, então suas contribuições anuais reais são equivalentes a 100% para uma contribuição total de US $ 14 000 por ano. Com uma taxa de juros anual de 6%, sua conta cresceria para US $ 891, 880 no momento em que você se aposentar em 27 anos.

Claro, quanto antes você começar a contribuir, mais você pode aproveitar os benefícios do interesse composto. No entanto, mesmo se você não começar a poupar para a aposentadoria até mais tarde na vida, você pode economizar um montante substancial se você fizer o máximo de limites de contribuição. Se você tiver alguma experiência de investimento, você também poderá gerar retornos mais altos por auto-gerenciar seu 401 (k).