Com as pensões tornando-se mais uma raridade na U. S., 401 (k) planos emergiram como a espinha dorsal do planejamento de aposentadoria para trabalhadores americanos. (Veja O básico de um plano de aposentadoria 401 (k) para uma visão geral.) No entanto, a evidência sugere que a maioria dos trabalhadores não está tirando o máximo proveito dessas contas com vantagens fiscais. Aqui está um olhar se - e quando - faz sentido colocar mais de seu salário em um 401 (k) e quais são os limites anuais para suas contribuições.

Parando no Match

Apenas sete em cada 10 indivíduos contribuem para planos de contribuição definida no trabalho, de acordo com o Vanguard Group, uma empresa de gerenciamento de investimentos proeminente. E aqueles que participam geralmente apresentam 6% de seu salário - o valor médio no estudo da Vanguard.

Há uma razão pela qual muitos funcionários param nesse limite de 6% - é o ponto em que muitas empresas deixam de corresponder a contribuição de seus trabalhadores.

No entanto, o governo realmente permite que os titulares de contas acionem um pouco mais do que isso. Para o ano de 2015, o Internal Revenue Service (IRS) permite que você faça até US $ 18.000 em diferimentos eletivos para um 401 (k) - ou, no caso de funcionários de algumas organizações sem fins lucrativos, um plano 403 (b) (veja < 403 (b) Plano: Introdução para detalhes). Além disso, fornece uma provisão de recuperação para trabalhadores com idade igual ou superior a 50 anos, permitindo-lhes adiar mais US $ 6 000 por ano. Se você tiver mais de um 401 (k) ou outro plano de contribuição definida, sua dotação total não pode exceder esses valores anuais.

Além do limite dos diferimentos de trabalhadores em um plano de aposentadoria no local de trabalho, o governo também coloca um limite máximo nas contribuições do empregador para sua conta. Mas, novamente, a maioria dos americanos não se aproxima de chegar a esse bar.

Limites totais de contribuição

Em 2015, o limite de adiamentos totais - os montantes que você e seu empregador colocam - não podem exceder US $ 53.000 (ou US $ 59.000, se você for elegível para o catch-up característica). Todos os anos, o governo faz ajustes de custo de vida aos limites de contribuição, de modo que esses números provavelmente irão mais alto nos anos subseqüentes. Aqui está o que você tem permissão para contribuir, conforme indicado pelo IRS:

Limites de diferimento eletivo

: $ 18,000 Subsídio de recuperação adicional (se a idade 50 ou superior ao final do ano):

$ 6 000 Limite de contribuição total (empregado mais contribuições do empregador):

$ 53, 000 Limite de contribuição total (se a idade 50 ou superior no final do ano):

$ 59, 000 > Vale lembrar que esses limites não se aplicam a todos os trabalhadores dos EUA. Alguns planos de aposentadoria podem ter bonés em diferimentos eletivos que são ligeiramente inferiores ao valor permitido pelas diretrizes do IRS. As empresas também precisam passar por algo chamado de regra de não discriminação, que existe para garantir que aqueles que estão no topo não recebam uma quantidade desproporcional de 401 (k) benefícios. Em alguns casos, uma empresa pode ter que impor limites de contribuição inferiores ao normal em funcionários altamente remunerados - aqueles que ganham mais de US $ 265.000 em 2015 - para passar no teste. Para todos os outros, os limites padrão se aplicam.

Maximizar contribuições - ou não?

Se você tiver a sorte de ter um empregador que coincida com fundos, alimentar seu plano 401 (k) é praticamente um acéfalo. Se você não está maximizando o que a empresa está disposta a chutar, você está deixando dinheiro livre na mesa.

Mas e se você não tiver uma partida, ou você chegou ao ponto em que a empresa pára de patrocinar fundos? Além de seus limites de contribuição relativamente altos, esses planos ainda são o melhor lugar para estacionar o seu dinheiro de aposentadoria?

Isso depende. Uma vez que você excede a correspondência da empresa, uma alternativa é começar a financiar uma conta de aposentadoria individual (IRA). Como o 401 (k), um IRA permite que você contribua com dinheiro pré-imposto para a conta, que cresce com base em imposto diferido até a aposentadoria. Nesse ponto, quaisquer retiradas estão sujeitas a taxas de imposto comuns - novamente, como sua 401 (k) - a menos que você tenha investido em um Roth IRA. (Veja

Roth vs. IRA Tradicional: Qual é o Direito para Você?

e Maxing Out Your 40l (k) vs. IRA ou Roth IRA. ) Uma vantagem dos IRAs é uma gama mais ampla de opções de investimento. Com um plano de trabalho, normalmente você está limitado a alguns fundos pré-selecionados pelo seu empregador. Os IRAs oferecem a flexibilidade para escolher entre mais fundos, ou mesmo comprar ações e títulos individuais. E se os fundos no seu 401 (k) estiverem criados com grandes despesas anuais, a capacidade de comprar investimentos menos dispendiosos pode ser uma grande vantagem. A pesquisa mostrou repetidamente uma correlação inversa entre as taxas de gerenciamento e o desempenho do investimento.

Um estudo da empresa de pesquisa de investimentos Morningstar, por exemplo, descobriu que, independentemente da classe de ativos, os 25% dos fundos mais baratos sempre superaram o quartil mais caro. Portanto, é importante procurar sob o capô e ver como seu plano 401 (k) se acumula. Como uma regra geral, alguns especialistas dizem que um custo de menos de 1% anual significa que você está em boa forma. (Para obter mais informações sobre este tópico, consulte

401 (k) Taxas que Você Precisa Saber

e As Taxas Escondidas em 401 (k) s .) Aderir ao plano do seu empregador pode tem vantagens próprias, no entanto. É certamente uma opção mais simples para quem não é particularmente experiente em investimentos. E o fato de que você pode configurar aferimentos automáticos do seu salário torna mais fácil manter o controle com sua economia de aposentadoria. Além disso, se você tem um plano de aposentadoria através do trabalho e sua renda atinge um certo limite, você pode não ser capaz de deduzir todas as suas contribuições para um IRA (veja

Isso é o quanto você pode contribuir para o seu IRA

). Quando esse for o caso, você provavelmente obterá uma quebra de impostos maior do seu 401 (k) ou 403 (b). A linha inferior Dado os limites de compensação bastante elevados nos planos 401 (k), a maioria dos trabalhadores pode arremessar em mais do que atualmente. Enquanto as opções de investimento forem boas e as taxas forem razoáveis, o aumento do seu diferimento pode ser um movimento sábio a longo prazo.