Os americanos podem ser pessoas otimistas por natureza, mas quando se trata de aposentadoria, muitos de nós têm nossas dúvidas.

Na mais recente Pesquisa de Confiança de Aposentadoria do Instituto de Pesquisa de Benefícios para Empregados, 24% dos entrevistados disseram que não tinham certeza de ter dinheiro suficiente para uma aposentadoria confortável. Outros 36% eram apenas um pouco confiante.

Adicionado, é a maioria dos americanos - cerca de 60% - que não tem certeza de que eles estão no caminho certo para se aposentar com sucesso. E, infelizmente, eles podem estar certos.

Para determinar se você está na pista, ajuda a saber onde você quer ir. Que estilo de aposentadoria você imagina para si mesmo? O que isso provavelmente custará? E, a questão de fazer ou quebrar: você terá o dinheiro para pagar? Veja como obter algumas respostas.

1. Estime suas despesas

Gerações, as pessoas assumiram que suas despesas diminuiriam automaticamente na aposentadoria. A experiência mais recente mostra que nem sempre é o caso. Algumas despesas devem diminuir, especialmente as relacionadas ao trabalho, como comutação -, mas outras, como férias e restaurantes, podem subir.

Se você planeja reduzir o tamanho para uma casa menor, você pode economizar algum dinheiro na habitação. Se você pretende fazer o upgrade ou fazer uma grande remodelação, seus custos de habitação podem ser maiores.

Então, começando com suas despesas atuais como guia, tente criar um orçamento de apostas para aposentadoria. Alguns especialistas até sugerem viver nesse orçamento por um tempo antes de se aposentar para ver o quão realista é (veja Assessores: os clientes tentam aposentadoria para tamanho ).

"Estudamos fluxo de caixa, impostos e contribuições do plano de aposentadoria para estabelecer um valor estilo de vida . Isso representa o que você está vivendo atualmente ", diz Nick Vail, um consultor financeiro da Integrity Wealth Advisors em Indianápolis, Ind." A maioria das pessoas não está vivendo de 80% a 90% de suas receitas, como muitas empresas sugerem Você precisará na aposentadoria. Muitos estão mais perto de 65% a 70% quando você leva em consideração pagamentos de hipoteca, impostos e o que eles estão atualmente adiando em planos de aposentadoria. Utilizamos o valor do estilo de vida como uma linha de base ao projetar a renda de aposentadoria necessária. "

2. Adicione sua renda

Durante seus anos de trabalho, você provavelmente já teve uma fonte básica de renda: um salário. Na aposentadoria, no entanto, você provavelmente terá várias fontes, incluindo Segurança Social, uma pensão tradicional do empregador (se você tiver a sorte de ter um), investimentos e ganhos de qualquer trabalho que você faça. Tente estimar cada um desses, então vá até eles. Algumas dicas:

• Segurança social. Você pode obter uma projeção de seus benefícios futuros no site da Segurança Social, usando o Estimador de aposentadoria ou outras calculadoras no site que o ajudam a estimar elementos importantes, como a expectativa de vida."Eu encorajo todos, e quero dizer todos, criar uma conta em www. ssa. gov para ver os seus benefícios exatos. Na verdade, eu faço isso com meus clientes. Se o cliente tiver um cônjuge ou parceiro, eu os tenho fazendo ambos ", diz Marguerita Cheng, CFP®, CEO da Blue Ocean Global Wealth em Rockville, Md.
• Pensões dos empregadores . Se você tiver uma pensão tradicional de benefício definido proveniente de um empregador, você deve receber estimativas periódicas de seus benefícios. No entanto, seu benefício pode variar de acordo com o período de aposentadoria e a forma em que você escolhe tomar o dinheiro (montante fixo vs. anuidade, pagamento de vida única vs. vida conjunta, etc.). O administrador do seu plano deve poder estimar o seu provável rendimento de pensão sob o cenário de sua escolha. Teste vários cenários possíveis para ver qual é o melhor.
• Ingresso de investimento. Suas contas de investimento e aposentadoria, como 401 (k) e 403 (b) planos e IRAs, poderiam fornecer uma parcela substancial de sua renda mensal em aposentadoria, especialmente se você não possui uma pensão tradicional. Após 70 anos, você geralmente não terá escolha senão retirar um determinado valor a cada ano das contas de aposentadoria (exceto Roth IRAs), sob a forma de distribuições mínimas exigidas. Para os fins deste exercício, perceba que, todos os anos durante a aposentadoria, você pode retirar 4% do seu principal total, além de um pequeno aumento anual da inflação, sem esgotar suas economias. A regra de 4%, como se chama, é objeto de alguma controvérsia na comunidade de planejamento financeiro, mas ainda é um lugar razoável para começar.
• Ganhos do trabalho. Muitos americanos dizem que planejam continuar trabalhando em "aposentadoria", tanto a tempo parcial como a tempo inteiro (veja Aposentadoria, não significa que você deva de funcionar ). Isso nem sempre funciona, no entanto, é melhor não contar com qualquer renda que você não tenha certeza absoluta.

3. Faça a matemática

Se sua receita projetada exceder suas despesas projetadas, você está no caminho certo, pelo menos por enquanto. Algo ainda poderia virar e descarrilar você - uma perda de emprego, uma queda no mercado -, mas até agora, tão bom.

Se você descobrir um déficit, no entanto, tudo não está perdido. Por exemplo, você poderia:

• reduzir seus gastos de aposentadoria?
• planeja se aposentar um pouco mais tarde?
• economize mais agressivamente entre agora e depois?

Qualquer uma dessas etapas, ou alguma combinação delas, poderia ajudá-lo a retornar ao caminho certo. Para obter conselhos sobre a elaboração de um plano detalhado, consulte o nosso tutorial Planejamento básico de aposentadoria .

A linha inferior

A única maneira de saber se você está no caminho certo para uma aposentadoria confortável é executar os números. Faça uma estimativa de melhor devida das suas despesas de aposentadoria, adicione todas as suas prováveis ​​fontes de renda e compare as duas. Se o resultado não é o que você esperava, talvez seja necessário ajustar seus planos.

"Dependendo de quão perto você estiver de aposentadoria, você pode começar a economizar mais ou você terá que começar lentamente a ajustar seu padrão de vida. Não precisa ser dramático, mas você pode querer chegar a um ponto em que você se sinta confortável com o padrão de vida que você pode pagar ", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

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