Você embalou suas caixas, alugou seu condomínio, tomou um champanhe na sua festa de bon voyage e aprendeu algumas frases essenciais em francês (ou coreano). Uma frase que você provavelmente não precisará aprender, no entanto, é uma pontuação de crédito . Isso não é porque eles não existem em outros países: de fato, a agência de crédito americana Equifax opera em 15 países espalhados pela Europa e América Latina.

Para alguns globetrotters, a dor de cabeça que chega na manhã após a festa da boa viagem não pode ser culpada na terceira copa de champanhe. Pode ser dessa pergunta provocadora de ansiedade: minha conta de crédito será importada no exterior?

A resposta curta e doce - especialmente doce para aqueles cuja pontuação de crédito está nos intervalos mais baixos (veja como é minha pontuação de crédito minha má qualidade) - é que não, sua pontuação de crédito não seguirá você no exterior. Nesse sentido, sua pontuação de crédito fará com que você dê menos dano do que um frio desagradável no portão de partida JFK.

Acima do ar

No momento em que o seu 747 atinge a altitude no caminho para os aeroportos de Londres Heathrow ou Tóquio Narita, sua pontuação de crédito americana não desaparece exatamente no ar. No entanto, seu poder - pelo menos em solo estrangeiro - é insignificante para inexistente. É verdade que muitos países, incluindo o Canadá e a U. K., possuem sistemas de pontuação de crédito que não são totalmente diferentes do sistema americano. No entanto, não só não há comunicação entre os sistemas, esperam ser surpreendidos pelas principais diferenças nos componentes necessários para estabelecer crédito em outros países. Por exemplo, no Reino Unido, os credores consideram o comportamento de voto como um sinal positivo - o que significa que, a menos que você se torne um cidadão do Reino Unido e se inscreva para pesquisas eleitorais, você terá que procurar outras formas de estabelecer crédito.

Não é que as instituições de crédito no exterior não se preocupam com o histórico de crédito que você estabeleceu em seu país de origem. Países como a Alemanha - que, como firme financeiro da União Européia, possui um sistema bancário e de crédito altamente sofisticado - simplesmente não possuem sistemas para investigar minuciosamente o histórico de crédito de um cliente em potencial nos Estados Unidos.

Embora a tecnologia tenha posto uma barreira inicial para o tipo de sistema de pontuação de crédito global que agora seja tecnicamente viável, as leis a nível nacional e internacional proíbem a partilha de históricos de crédito com credores no exterior. A razão é a proteção do consumidor: a tendência crescente do roubo de identidade, que depende dos dados do cliente, torna essa legislação essencial.

O que esperar

Se os credores estrangeiros não tiverem acesso à sua pontuação de crédito americana, o que você pode esperar, se você quiser, digamos, abrir um cartão de crédito com um banco local ou comprar um carro?Os bancos estrangeiros e as instituições de crédito podem, de fato, perguntar sobre dívidas pendentes em seu país de origem. Embora tais consultas não sejam acompanhadas com a verificação, é óbvio que é crucial ser sincero ao lidar com instituições financeiras no exterior. Espere fornecer uma verificação de renda do seu empregador atual, o que deve ser bastante simples de obter do seu novo local de trabalho.

Se o seu Crédito for So-So …

Se você omitiu consistentemente os pagamentos com cartão de crédito ou inadimplente em um empréstimo de carro, talvez a promessa de começar do zero - pelo crédito, pelo menos - é um recurso adicional de uma aventura no exterior. Este novo começo aplica-se aos que declararam falência também: Embora os registros totais por empresas e indivíduos caiu para 1. 03 milhões em 2013 de 1. 19 milhões em 2012, de acordo com um relatório do American Bankruptcy Institute, que ainda não é pequeno número. Em 2014, mais de um milhão de falências - tanto empresariais quanto individuais - foram arquivadas nos Estados Unidos. Enquanto uma falência não "desaparecer" no seu crédito de volta para casa (veja Falência e Seu Índice de Crédito) , terá muito menos poder (se houver) no exterior.

Se a notícia de que sua pontuação de crédito significa tanto em Bogotá como sua placa de membro da academia local provoca um suspiro de alívio, excelente. Apenas não fique muito relaxado. Enquanto uma deslocalização no exterior pode oferecer um novo começo para aqueles cuja pontuação de crédito nos Estados Unidos os impede de obter as melhores taxas de juros em grandes compras, como carros ou casas, não é uma solução atrativa - especialmente se você planeja repatriar para a Estados Unidos no futuro.

Se o seu crédito é excelente …

E se você estiver embarcando em uma tarefa estrangeira e você embalaria com sucesso sua pontuação de crédito junto com o cão da família? Embora você não possa exatamente levá-lo com você, você pode maximizar seu impacto em credores no exterior com algumas estratégias.

Embora a expatriação possa tornar sua pontuação de crédito estelar menos importante, isso não significa que não pode ser útil. Embora seu histórico de crédito não seja transferido automaticamente para instituições de crédito estrangeiras, existem várias maneiras de capitalizar seu histórico financeiro forte ao lidar com um banco no exterior. Uma medida simples seria imprimir seu relatório de crédito, juntamente com qualquer documentação que acompanha, para trazer compromissos com credores. Outra estratégia? Antes de fazer o movimento, pergunte ao seu banco para lhe fornecer uma cópia impressa, uma carta assinada em papelaria oficial que detalha seu histórico de crédito.

Qual é o futuro das finanças pessoais para os expatriados americanos? Mudanças recentes nas leis bancárias e tributárias da U. S. apontam na direção de mais - não menos - cooperação entre bancos americanos e estrangeiros. Mas muitos americanos que ocupam empregos em terra estrangeira acham que é o contrário: garantir empréstimos para casas ou carros em países onde eles não possuem histórico de crédito anterior é um desafio.

Construindo Crédito no Exterior

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O que você faz entretanto? Primeiro, não desista dos seus cartões de crédito U. S. Se possível, mantenha uma conta de poupança, verificação ou cartão de crédito ativa. Duas advertências: Certifique-se de seguir os requisitos mínimos de uso na conta para que não seja simplesmente fechado por inatividade. E use um cartão sem taxas de transação no exterior. Mesmo que você esteja morando no exterior, o que você compra no seu cartão U. S. irá contar como uma transação no exterior e adicionará ao custo de cada compra (veja Melhores cartões de crédito sem taxa de transação externa ).

Se você não pode obter um cartão de crédito padrão em seu novo país, talvez seja necessário começar tentando abrir um cartão de crédito da loja (apesar das altas taxas de juros que cobram). Faça compras regulares e pague as contas prontamente para começar a construir um histórico de crédito local. Enquanto isso, tente abrir uma conta em um banco local (veja Se você abrir uma conta de poupança externa? ) e se acostumar a pagar em dinheiro por muitas compras.

Coming Home

Em 1940, quando o romancista americano Thomas Wolfe popularizou o adágio "Você não pode voltar para casa novamente", presumivelmente ele não estava se referindo a pontuação de crédito. (Para ser justo, isso foi 49 anos antes do surgimento dos escores FICO.) Dependendo do seu período de permanência no exterior, seu crédito - seja bom, ruim ou feio - estará esperando por você em seu retorno.

Se você planeja permanecer no exterior por pelo menos sete anos, você achará que qualquer inadimplência ou marca negativa em seu relatório de crédito desaparecerá dentro desse prazo. Se permanecerem, você deve entrar em contato com a agência de crédito para solicitar a remoção das dívidas vencidas do seu relatório. Felizmente, uma pontuação de crédito pobre para abaixo da média pode ser reparada em alguns anos com um esforço consistente, embora os principais contratempos financeiros, como ter uma casa em execução de hipoteca ou dívida não paga em cobranças, podem levar sete a dez anos para resolver.

Se você partiu originalmente para as costas estrangeiras com excelente crédito, você pode se preocupar que seu bom histórico de crédito "desaparecerá" após vários anos no exterior. Embora possa ser desafiador restabelecer um forte crédito após uma década ou mais sem a atividade financeira da U. S., existem várias maneiras de contornar um grande problema.

Primeiro, não é necessário fechar todas as suas contas U. S. antes de sair: se possível, mantenha as contas de poupança ou verificação e de cartão de crédito ativas e faça transações suficientes para mantê-las abertas até você retornar. O mesmo é verdade para as contas no seu país adotado: até que você restabeleça o crédito nos Estados Unidos, mantenha suas contas externas e cartões de crédito abertos, a menos que simplesmente não seja viável fazê-lo. Apenas certifique-se de cumprir os novos regulamentos da FBAR que exigem que todos os americanos com participações financeiras no exterior informem o governo da U. S.

Finalmente, ao abrir uma conta American Express no exterior, o status do titular do cartão estrangeiro pode influenciar positivamente seu aplicativo de volta para casa. No mínimo, a maioria dos bancos emitem cartões de crédito garantidos com um montante razoável de capital.Aqui estão as más notícias: Esse brilhante crédito que você estabeleceu na U. K.? Não será muito importante nos Estados Unidos.

A linha inferior

Se o pensamento de abandonar sua admirável pontuação de crédito ¨ volta para casa "o incomoda, não se preocupe: estará lá quando você retornar - desde que você volte dentro de um punhado de anos e / ou permaneça vigilante sobre manter suas contas ativas. Se você lutou com o seu crédito, mover-se para o exterior pode apresentar um novo começo de uma perspectiva financeira e também cultural.

Embora não haja solução rápida para reparar crédito ruim - seja solo ou compartilhado - mover-se para o exterior pode oferecer uma maneira de refazer seu histórico de crédito com um melhor resultado.