Os dias obscuros da Grande Recessão estão por trás deles, mas muitos americanos mais velhos continuam a enfrentar sérios desafios financeiros. A classe média está desistindo da aposentadoria? Não exatamente, mas alguns estão adiando sua data porque simplesmente não possuem o suficiente de seus próprios recursos para complementar a Segurança Social.

Trabalho passado 65

Durante muito tempo, os trabalhadores americanos viram 65 como a idade normal de aposentadoria. Ainda é a idade que o qualifica para o Medicare.

- "->

Mas, além disso, a idade normal parece estar mudando, de acordo com o mais recente Inquérito às Atitudes de Benefícios Globais da empresa de consultoria Willis Towers Watson. A empresa descobriu que quase um terço dos trabalhadores não poderão se aposentar quando originalmente pensaram que sim. E 23% dos quase 5, 100 entrevistados estimaram que teriam que trabalhar até pelo menos 70 anos para se sustentarem adequadamente depois de deixar a força de trabalho.

"Muitos dos que estão perto da aposentadoria estão descobrindo que eles não estão tão preparados financeiramente quanto eles pensavam que seriam", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc. , em Irvine, Califórnia

Retardar a aposentadoria parece ser parte de uma tendência sombria a longo prazo. Treze anos atrás, a parcela de funcionários do sexo masculino ainda trabalhando após os 65 anos foi de 15%, de acordo com a pesquisa. Hoje é 22%. Infelizmente, os indivíduos que planejam trabalhar até 70 relatam ter níveis de estresse muito maiores e pior saúde geral do que aqueles que adotam a aposentadoria anteriormente.

Hábitos de economia

Um vislumbre do ovo de ninho americano típico revela por que muitos de nós, particularmente os da classe média, estão em sérios problemas. O indivíduo médio entre as idades de 55 a 64 anos tem apenas US $ 104.000 em poupança, de acordo com um relatório de 2015 do Government Accountability Office (GAO). Para colocar isso em perspectiva, é o equivalente a um contrato de anuidade que paga US $ 310 por mês. O que torna esses números particularmente preocupantes é que menos trabalhadores têm uma pensão que eles podem confiar para complementar seus bens pessoais. Estamos em um período em que absolutamente temos que economizar para viver confortavelmente na aposentadoria.

Por que um baixo nível de poupança? Parte disso tem a ver com o desempenho do mercado de ações. Desde o seu mergulho de cisne em 2009, o S & P 500 subiu de forma consistente (embora menos tarde). Mas ao longo de um período de 20 anos, o índice cresceu apenas uma taxa anual de 5,8%. Por padrões históricos, passamos por um trecho um pouco fraco.

Mas um maior culpado, ao que parece, é a incapacidade dos EUA de reservar bastante nosso salário para futuras necessidades. A taxa de poupança pessoal - a percentagem do rendimento que colocamos em coisas como aposentadoria e contas de poupança - aumentou cerca de 5% nos últimos anos.Em comparação, na década de 1970 e início da década de 80 as taxas de poupança estavam nos baixos dígitos duplos.

"Uma das razões para isso é que as pessoas estão usando mais dívidas e menos dinheiro. Antes da década de 1980, as pessoas pouparam dinheiro e usaram suas economias para comprar bens e serviços. Agora, muitas pessoas compram bens e serviços com seus cartões de crédito em vez de dinheiro salvo. Tornou-se muito mais aceitável ter dívidas do que nas décadas anteriores ", diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.

A conclusão fácil de fazer é que também estamos" orientados agora " "Gastar o que fazemos ao invés de esqui-lo para um dia posterior. Mas certos fatores externos também trabalharam contra o consumidor. Tomemos, por exemplo, a política de "dinheiro solto" de longa data do Federal Reserve. Ao manter as taxas de juros baixas, o que foi o caso mesmo antes da recessão, o banco central tornou mais fácil para os americanos tomar empréstimos baratos para comprar mais bens.

Além disso, o mercado de trabalho melhorou lentamente ao longo dos últimos anos. Há evidências que sugerem que quando os consumidores se sentem confiantes sobre seu emprego, eles tendem a gastar mais do que ganham. (Para mais informações, veja Como começar a salvar para aposentadoria .)

Acesso a contas de aposentadoria

Alguns formuladores de políticas pensam que a taxa de poupança pobre dos americanos é apenas uma questão de escolhas pessoais. A falta de acesso a contas de aposentadoria baseadas no empregador, dizem eles, prejudica nossa capacidade de salvar. Um relatório GAO separado descobriu que cerca de metade dos trabalhadores americanos não contribuem para uma conta 401 (k) ou outra vantagem fiscal. A grande maioria desses indivíduos citou a ausência de um programa de poupança em seu local de trabalho como o principal motivo.

O simples fato é que somos muito mais propensos a economizar para a aposentadoria quando o dinheiro é retirado diretamente de um cheque de pagamento. Isso é em parte porque os trabalhadores não têm a opção de gastar dinheiro que seu empregador desviou em outros lugares. "Quando um investidor inicia uma dedução de folha de pagamento para investir sistematicamente, a decisão é tomada uma vez e leva a iniciativa de descontinuá-la. Contraste isso ao escrever um cheque mensalmente, o que requer uma decisão mensal de agir. Quando o dinheiro é apertado ou o investidor é distraído por uma compra potencial, é muito fácil simplesmente não escrever o cheque ", diz James B. Twining, CFP®, gerente de patrimônio e fundador do Financial Plan, Inc., em Bellingham, Wash .

No entanto, há também uma grande barreira educacional que impede que alguns indivíduos escolham outras ferramentas à sua disposição, como contas de aposentadoria individuais (IRAs). De acordo com uma pesquisa de 2015 da TIAA-CREF, 43% dos entrevistados de 35 a 44 anos não sabiam o que era um IRA.

A administração Obama tentou ampliar o acesso aos programas de aposentadoria no local de trabalho, embora alguns especialistas digam que ainda há um longo caminho a percorrer. Em 2015, a administração Obama lançou o plano de poupança "myRA", que está voltado para aqueles que não possuem um programa de aposentadoria no local de trabalho.Os participantes podem ter dinheiro retirado de seu cheque de pagamento, o que vai para a compra de títulos do Tesouro. Mas, embora essas contas com certeza não percam dinheiro - os títulos são apoiados pela fé e pelo crédito do governo da U. S. Eles também provavelmente não fornecerão mais do que um retorno modesto.

O tempo indicará quais planos ou propostas o governo Trump administra e se o Congresso aprova.

A linha inferior

Uma grande faixa da força de trabalho americana não pôde colocar dinheiro suficiente na poupança, forçando muitos deles a atrasar sua aposentadoria além dos 65 anos. Embora o excesso de gastos seja certamente um fator, um acesso mais generalizado à aposentadoria planos poderiam incentivar os investidores a começar a economizar mais cedo na vida. (Para mais, veja 7 desculpas ruins para não salvar para aposentadoria .)

Há um número de notícias animador para aqueles que acabam trabalhando mais tempo: pode não ser tão ruim para a sua saúde como Os entrevistados por Willis Towers Watson (as pessoas que previram trabalhar até as 70) relataram sentir. Por que trabalhar após a aposentadoria é bom para sua saúde relatórios sobre vários estudos universitários que descobriram que o trabalho passado 65 pode adicionar anos a sua vida. Talvez o estresse de trabalhar realmente seja menor que o medo de trabalhar mais do que o normal.